【摘要】老年生活樂無憂，需要有足夠的資金做基礎(chǔ)?；貓?bào)情況確定、操作簡(jiǎn)便、理財(cái)效果穩(wěn)健、帶有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄特點(diǎn)，且能“活得越久領(lǐng)取越多”的商業(yè)年金類保險(xiǎn)可以作為個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)備的工具之一。
　　近日，人力資源和社會(huì)保障部在答網(wǎng)民問時(shí)表示，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展以及人均壽命的不斷延長(zhǎng)，相應(yīng)推遲退休年齡已是一種必然趨勢(shì)，人社部“將適時(shí)提出彈性延遲領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡的政策建議”。
　　此言論一出，頓時(shí)“一石激起千層浪”。各種聲音此起彼伏，本刊本期《封面文章》也對(duì)這一“政策”進(jìn)行了深入的探討。但是無論怎么理解，絕大多數(shù)人都已越來越清晰地意識(shí)到，退休養(yǎng)老這件事，今后還得多靠個(gè)人本身的資金儲(chǔ)備。
　　多年以后我們靠誰(shuí)養(yǎng)老
　　社保只管溫飽只夠“喝粥”，養(yǎng)老不僅不能防老還可能要來“啃老”。
　　這些已經(jīng)不是危言聳聽。實(shí)際上，養(yǎng)老已經(jīng)成為一個(gè)越來越嚴(yán)峻的社會(huì)問題，因?yàn)榕c歐美發(fā)達(dá)國(guó)家“先富后老”相反，我國(guó)是典型的“未富先老”型國(guó)家，人口老齡化和基本養(yǎng)老保險(xiǎn)長(zhǎng)期收不抵支的現(xiàn)狀，決定了社保養(yǎng)老只能滿足退休者較低水平的養(yǎng)老需求。
　　同時(shí)，在獨(dú)生子女政策實(shí)行30多年后，中國(guó)正全面迎來“4-2-1”家庭，而且隨著人均壽命不斷延長(zhǎng)，“8-4-2-1”或“6-4-2-1”家庭也逐步出現(xiàn)。而從經(jīng)濟(jì)角度看，如今年輕人自身的工作、生活壓力也都比較大，物價(jià)高、房?jī)r(jià)高，很多年輕人成年之后，不僅無法“補(bǔ)貼”父母，大多數(shù)還可能需要父母贊助購(gòu)房首付款、結(jié)婚費(fèi)用等。
　　因此，眾多老人退休后雖有社保，基本生活無憂，但也沒有太多的閑錢和閑心，他們得繼續(xù)為下一代操心，成為了兒子的“全職”保姆，幫助子女照看第三代，繼續(xù)為全家貢獻(xiàn)精力而沒有太多屬于老人的理想退休生活。
　　而有些老人則屬于“樂無憂”類型。他們的退休資金準(zhǔn)備充分，衣食無憂，早已把自己安頓妥當(dāng)。他們興趣廣泛，沒有后顧之憂，有些甚至還趁著“將老未老”之際開始繼續(xù)人生中未完的夙愿，或是周游列國(guó)飽覽無限風(fēng)光。
　　建立養(yǎng)老儲(chǔ)備金刻不容緩
　　想要讓自己成為“樂無憂”型的老人，擺在面前最現(xiàn)實(shí)的一道門檻，就是必須要有足夠的資金做基礎(chǔ)。根據(jù)本刊2009年的一次調(diào)查計(jì)算，一個(gè)老年人想要退休后基本生活無憂至少需要110萬(wàn)元以上，而想要比較舒適地養(yǎng)老則至少需要250萬(wàn)元。而且，女性所需準(zhǔn)備的養(yǎng)老金這兩個(gè)數(shù)字至少要提高20%~30%以上?？紤]到通貨膨脹因素，這個(gè)數(shù)字如今可能還要高了。
　　在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的社會(huì)，一般而言，每個(gè)人的養(yǎng)老保障由三部分構(gòu)成，一是社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，這部分比例大約占養(yǎng)老金總數(shù)的30%。二是企業(yè)為員工準(zhǔn)備養(yǎng)老的企業(yè)年金，比例也是30%左右。三是個(gè)人為養(yǎng)老準(zhǔn)備的資金，包括保險(xiǎn)、基金等，這部分比例大約占養(yǎng)老金總數(shù)的40%。我國(guó)目前企業(yè)年金的發(fā)展尚處于初級(jí)階段，大部分居民沒有企業(yè)年金，因此個(gè)人儲(chǔ)備專項(xiàng)養(yǎng)老金顯得尤為重要。
　　保險(xiǎn)是舒適養(yǎng)老之上選
　　那么，個(gè)人具體如何來規(guī)劃養(yǎng)老儲(chǔ)備資金呢？
　　諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者詹姆斯?托賓有一句被廣為推崇的投資名言，“不要把所有的雞蛋放在一個(gè)籃子里”。合理的資產(chǎn)配置可以分散風(fēng)險(xiǎn)，綜合各種理財(cái)工具的優(yōu)點(diǎn)，既能為日常生活留出現(xiàn)金流，又能保證中長(zhǎng)期有一個(gè)不錯(cuò)的收益，可以有效地化解養(yǎng)老壓力。
　　在各種養(yǎng)老理財(cái)工具中，保險(xiǎn)對(duì)于養(yǎng)老而言又有特殊的意義。一個(gè)完整的養(yǎng)老理財(cái)組合中，保險(xiǎn)毫無疑問是堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，猶如一塊“壓倉(cāng)石”。為什么這么說？我們不妨從養(yǎng)老年金保險(xiǎn)的特點(diǎn)，以及退休金儲(chǔ)備的資金要求特點(diǎn)來看看。
　　首先，養(yǎng)老年金類保險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)比較簡(jiǎn)單可操作。投保之后只要每年按時(shí)繳費(fèi)，基本上就不需要做什么的，資金打理這樣讓人操心的事情都可以交給保險(xiǎn)公司去完成。
　　再者，養(yǎng)老年金類保險(xiǎn)的回報(bào)特別明確，只要確定自己希望在退休后每月從保險(xiǎn)公司領(lǐng)到多少養(yǎng)老金作為補(bǔ)充，就可以讓保險(xiǎn)公司幫助計(jì)算出個(gè)人需要購(gòu)買的額度和繳費(fèi)時(shí)間，到了約定時(shí)間就可以開始按月領(lǐng)錢了。而其他理財(cái)品種，很難比較精確地預(yù)測(cè)出一二十年、二三十年以后的收益情況，無法給予肯定和確切的回答，很難由個(gè)人來控制。當(dāng)然，由于回報(bào)相對(duì)固定可計(jì)劃，保險(xiǎn)的收益率水平相對(duì)就低一些。
　　第三，作為養(yǎng)老資金來說，最基本的要求是追求本金安全、適度收益、抵御通脹，這與一般資金投資追求收益較大化的原則有所區(qū)別，這也是穩(wěn)健理財(cái)型的商業(yè)保險(xiǎn)輔助養(yǎng)老的一個(gè)優(yōu)勢(shì)所在。
　　第四，保險(xiǎn)還可以強(qiáng)制個(gè)人儲(chǔ)蓄。青壯年時(shí)期有很多的花錢渠道，如果不強(qiáng)迫自己為了將來養(yǎng)老而預(yù)先做點(diǎn)準(zhǔn)備，那么錢花了也就花了。長(zhǎng)期保險(xiǎn)恰恰有一個(gè)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)，必須按時(shí)定量交保費(fèi)。這一特點(diǎn)對(duì)于平常消費(fèi)傾向明顯，儲(chǔ)蓄率低、投資習(xí)慣較差的人群而言，特別有一種“他律”的效果，更穩(wěn)當(dāng)，更有效力。而且，越早規(guī)劃，由于年紀(jì)越輕，養(yǎng)老險(xiǎn)的費(fèi)率也越低。
　　第五，養(yǎng)老儲(chǔ)備是一項(xiàng)長(zhǎng)期的理財(cái)計(jì)劃，通過復(fù)利滾存計(jì)算收益的保險(xiǎn)，也是儲(chǔ)備時(shí)間越久，效果越佳，“復(fù)利的魔力”恰好可通過養(yǎng)老年金這類長(zhǎng)期商業(yè)保險(xiǎn)得到明顯的體現(xiàn)。
　　第六，終身領(lǐng)取型的養(yǎng)老保險(xiǎn)能夠讓人活得越久，領(lǐng)得越多，可以部分解決退休后“活得太久”帶來的經(jīng)濟(jì)壓力，這一特點(diǎn)是其他任何理財(cái)工具都無法實(shí)現(xiàn)的。
　　商業(yè)年金險(xiǎn)助力養(yǎng)老
　　在準(zhǔn)備將商業(yè)保險(xiǎn)作為將來養(yǎng)老資金來源之一后，當(dāng)然就是挑選合適自己的產(chǎn)品了。在低利率時(shí)代購(gòu)買養(yǎng)老(年金)險(xiǎn)這樣一種長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)種，我們建議還是選擇有分紅功能的年金產(chǎn)品為佳，除了享受這類產(chǎn)品本身內(nèi)含的固定收益率部分的利益，一旦將來市場(chǎng)利率上升后，投保者還能夠通過分紅收益，抵消一定的通脹影響。
　　比如，?？等藟劢胀瞥龅?ldquo;樂無憂”年金保險(xiǎn)(分紅型)，就是一款典型的年金保險(xiǎn)。它具有保證領(lǐng)取的確定性(自年金開始領(lǐng)取年齡后的首個(gè)保單周年日至被保險(xiǎn)人年滿七十九周歲后的首個(gè)保單周年日為年金保證給付期)，而且可以終身領(lǐng)取，實(shí)現(xiàn)“活多久，領(lǐng)多久”，讓高齡老人樂享晚年生活。同時(shí)，這類保險(xiǎn)每年也會(huì)分配現(xiàn)金紅利，一定程度上抵御通脹對(duì)財(cái)富的侵蝕。同時(shí)，這款產(chǎn)品自保單生效后自首個(gè)保單周年日開始，每年都可給付“生存保險(xiǎn)金”，也可以進(jìn)行保單借款，為投保者應(yīng)急無憂。
　　當(dāng)然，需要強(qiáng)調(diào)的是，通過購(gòu)買個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)而獲得的養(yǎng)老金只是全部養(yǎng)老規(guī)劃的重要一環(huán)，別忘了我們還有其它工具可以用于養(yǎng)老儲(chǔ)備。
　　【慧澤提示】在選擇保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)，應(yīng)充分考慮目前的收入水平，并結(jié)合自己的日常開銷、未來生活預(yù)期、通貨膨脹等因素，做出合理的選擇。專家建議購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)所獲得的補(bǔ)充養(yǎng)老金占未來所有養(yǎng)老費(fèi)用的20%~40%為宜，以便為自己預(yù)約高品質(zhì)的未來。