【摘要】近期，不少市民反映，在買保險(xiǎn)時(shí)收益率被吹得天花亂墜，最后卻兌現(xiàn)不了當(dāng)時(shí)的承諾，連銀行的定存都不如。業(yè)內(nèi)專家表示，這實(shí)際上是消費(fèi)者被銀行和保險(xiǎn)部門承諾或表示的預(yù)期收益所誤導(dǎo)。
　　1萬元保險(xiǎn)3年收益僅141元
　　丁先生2007年12月，到銀行準(zhǔn)備將手里的1萬元辦理定期存款，“當(dāng)時(shí)，工作人員極力向我推薦一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，說是收益率比存定期劃算，收益率最高可以達(dá)到6%。”丁先生說，在他們的再三游說下，就將1萬元現(xiàn)金買了一款3年期的萬能險(xiǎn)。
　　“我的經(jīng)濟(jì)狀況并不好，所以當(dāng)時(shí)一再問他們利率是多少，對(duì)方表示最次也不會(huì)比銀行利息低。”不久，還給了一份保險(xiǎn)合同，上面列出了一些數(shù)據(jù)，又是中期收益率又是遠(yuǎn)期收益率的，但丁先生篤信收益率不會(huì)低于利率。
　　2011年2月24日，丁先生到銀行準(zhǔn)備將錢取出來，可拿存折一劃之后傻了眼，存折上的余額為10141.95元，3年零2個(gè)月1萬元只多141.95元，實(shí)在有些說不過去。于是他找到了銀行，可銀行稱收益率是保險(xiǎn)公司定的，只能去問保險(xiǎn)公司。行動(dòng)不便的丁先生只得又找到保險(xiǎn)公司，“這時(shí)當(dāng)初辦業(yè)務(wù)的工作人員解釋說，最初說的收益率是預(yù)期的收益率，現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不好，收益率都比較低，不是你一個(gè)人這樣。”
　　可丁先生很氣憤，“說的這好那好的理財(cái)產(chǎn)品，最后不如定存到銀行。”
　　銀保收益多不如同期銀行定存
　　小編了解到，在2005年至2007年股市處于牛市期間，各家保險(xiǎn)公司爭(zhēng)相推出分紅型產(chǎn)品。一些銀保渠道的銷售人員在推薦分紅險(xiǎn)時(shí)，多以儲(chǔ)蓄功能的另類存款介紹給客戶。銷售人員將分紅險(xiǎn)說成本金有保障，存期短，到期可以拿到遠(yuǎn)高于定期存款的分紅，預(yù)期收益率可以高達(dá)5%—6%以上。隨著一批5年期分紅險(xiǎn)的陸續(xù)到期，分紅險(xiǎn)收益率水平再次成為投資者的焦點(diǎn)。
　　可經(jīng)歷了近幾年的熊市階段以及近期通脹，這些險(xiǎn)種大多數(shù)不能達(dá)到當(dāng)初承諾客戶的回報(bào)額。一家大型壽險(xiǎn)公司的銀保部人士透露，根據(jù)同業(yè)交流粗略估算，目前這批分紅險(xiǎn)分紅水平多數(shù)僅在2.5%—3.5%之間，而超過4%紅利水平的更是少之又少。它們多數(shù)沒有跑贏央行同期的定存水平。
　　預(yù)期高收益的承諾與客戶到手實(shí)際收益的落差，使得關(guān)于保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)的投訴量激增，也造成一部分保戶提前退保。由于這些保險(xiǎn)多由銀保渠道銷售，客戶找銀行討說法，向當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局投訴，這令監(jiān)管層不得不考慮發(fā)文規(guī)范銀保渠道。
　　預(yù)期收益不等于實(shí)際收益
　　所謂預(yù)期收益，就是可能達(dá)到的收益。在分紅保險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)中，部分承諾了保底收益，部分未承諾。但無論是否承諾了保底收益，所有投資性產(chǎn)品的最終收益都是不確定的，其結(jié)果并不一定如投保者購買時(shí)想象的那樣“高額”。盡管有的銀保產(chǎn)品提供一定的收益以及一定額度的保障，但保險(xiǎn)不能等同儲(chǔ)蓄，也不是基金、國債的替代品。儲(chǔ)蓄可隨時(shí)取出，而變?yōu)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品后，不僅收益不確定，一旦產(chǎn)品沒有到期，取出還需要一定手續(xù)費(fèi)。
　　而目前市場(chǎng)最常見的銀保分紅型產(chǎn)品也是如此，即收益并不一定等于預(yù)期收益。而在銷售過程中，每份分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品都會(huì)有一個(gè)利益演示表，很多市民將利益演示表中的收益當(dāng)成了實(shí)際收益。在收到分紅通知后，往往心理上產(chǎn)生收益落差，選擇退保。
　　無憂保提示：消費(fèi)者在投保時(shí)不要輕易相信保險(xiǎn)營銷人員的宣傳或誘導(dǎo)，在確認(rèn)無誤之后，才能放心的將錢投進(jìn)去。此外，一旦發(fā)現(xiàn)被誤導(dǎo)，可充分利用猶豫期退保。