【摘要】孩子，是父母手心里的寶。孩子成長(zhǎng)過(guò)程中，父母最關(guān)心的就是教育和健康問(wèn)題。如何滿足孩子的教育金和健康問(wèn)題所需呢？有一種理財(cái)工具我們一定不能忽略，那就是“保險(xiǎn)”。
　　“少兒險(xiǎn)”是父母保護(hù)孩子的好幫手100個(gè)父母可能有100種想法：有人在銀行存一筆定期，有人買幾套房子保值增值，也有人進(jìn)入股市投資獲利。這些方法歸根到底都是通過(guò)各種理財(cái)工具的配置，讓孩子在需要錢的時(shí)候，能夠獲得一筆足夠的資金。
　　這其中，有一種理財(cái)工具我們一定不能忽略，那就是“保險(xiǎn)”。多數(shù)人印象中只有成人才會(huì)購(gòu)買的保險(xiǎn)品種，其實(shí)也是兒童很不錯(cuò)的選擇。一位在合眾人壽河南分公司工作的精明媽媽說(shuō)，她給自己小孩選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，除了基本的生存和健康保障外，眼光早就不局限于打上兒童險(xiǎn)標(biāo)簽的產(chǎn)品了。
　　中國(guó)太平洋人壽河南分公司的保險(xiǎn)專家趙建平也表示，他一直奇怪為什么很少有人會(huì)注意保險(xiǎn)產(chǎn)品可以購(gòu)買的年齡下限，“目前多數(shù)產(chǎn)品都是從零歲就可以買的，因?yàn)槟挲g小也是一種優(yōu)勢(shì)，有些大人才想到去買的保險(xiǎn)，給孩子買來(lái)當(dāng)做教育金儲(chǔ)備挺合適”。趙建平建議說(shuō)，既然多數(shù)父母給孩子買保險(xiǎn)的目的是為了儲(chǔ)備教育金，在選購(gòu)產(chǎn)品時(shí)不妨把視野放寬，多了解幾款與教育金儲(chǔ)蓄功能相類似的生死兩全保險(xiǎn)、終身保險(xiǎn)，以期得到更佳的搭配。
　　此外，趙建平說(shuō)，與其他金融工具有所區(qū)別，保險(xiǎn)特有的風(fēng)險(xiǎn)保障功能，首先能夠?yàn)楹⒆訐纹鹨话汛蟠蟮谋Ｗo(hù)傘，無(wú)論遭受意外還是疾病，都能幫助家長(zhǎng)減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
　　另外，教育金保險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)等在保障基礎(chǔ)上兼有一定理財(cái)功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品，也能作為教育理財(cái)工具之一。特別是作為強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的手段，能幫助家長(zhǎng)一起應(yīng)對(duì)孩子成長(zhǎng)路上所需的教育金缺口。
　　“少兒險(xiǎn)”帶給孩子保障和未來(lái)對(duì)于孩子來(lái)說(shuō)，及時(shí)投保少兒險(xiǎn)有很多好處。例如保費(fèi)便宜，灌輸良好觀念，減輕子女未來(lái)的負(fù)擔(dān)，有教育或創(chuàng)業(yè)基金，依據(jù)子女上小學(xué)、中學(xué)、大學(xué)等不同成長(zhǎng)階段，提供保險(xiǎn)給付或創(chuàng)業(yè)、結(jié)婚基金，保險(xiǎn)給付完全免稅。
　　同時(shí)，河南省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)壽險(xiǎn)辦公室主任陳峰向小編介紹，目前，少兒險(xiǎn)主要包含意外傷害保險(xiǎn)、健康醫(yī)療保險(xiǎn)、教育儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)和投資理財(cái)保險(xiǎn)四類。雖然社會(huì)提供的一些福利保險(xiǎn)，花幾十元就能得到比較全面的基本保障，但是，保額普遍較低，護(hù)理費(fèi)、后續(xù)的醫(yī)療費(fèi)等都需自掏腰包。
　　這時(shí)，需要家長(zhǎng)投保一些商業(yè)保險(xiǎn)做必要的補(bǔ)充。如“泰康e康B款終身重大疾病保險(xiǎn)”，該產(chǎn)品特別針對(duì)現(xiàn)代人高發(fā)的惡性腫瘤、急性心肌梗塞、急性或亞急性重癥肝炎、良性腦腫瘤、腦中風(fēng)后遺癥等32種重大疾病，提供10萬(wàn)至50萬(wàn)元保額的終身保障。
　　就投保順序來(lái)講，為兒童投保應(yīng)先投保住院醫(yī)療和意外保險(xiǎn)，再考慮重疾險(xiǎn)，如果資金充裕再考慮教育金以及理財(cái)保險(xiǎn)。但據(jù)調(diào)查，長(zhǎng)期兼具理財(cái)功能的保險(xiǎn)最受家長(zhǎng)青睞。
　　教育金保險(xiǎn)適合大手大腳的父母，具有強(qiáng)制存款和?？顚Ｓ霉δ堋＠?，中荷人壽的“歡樂(lè)年年”少兒醫(yī)療儲(chǔ)蓄計(jì)劃，雖然是一款醫(yī)療保險(xiǎn)，卻兼具教育金或養(yǎng)老金功能，以年繳4993.3元，繳費(fèi)20年為例，孩子到25歲時(shí)一次性領(lǐng)取10萬(wàn)元，還有分紅額外給付。
　　另外，病房費(fèi)上限60元/日，手術(shù)費(fèi)上限2000元/次，醫(yī)療費(fèi)上限3000元/次，報(bào)銷比例90%，不限制醫(yī)保用藥，不限制次數(shù)，而且每年累積給付可達(dá)180天。
　　“少兒險(xiǎn)”保費(fèi)不宜超過(guò)家庭收入的30%。據(jù)了解，健康的寶寶在出生7天后就具備了購(gòu)買保險(xiǎn)的權(quán)利。但陳峰告訴小編，并不是所有的險(xiǎn)種都適合零歲的寶寶，按寶寶生長(zhǎng)發(fā)育的階段來(lái)選擇險(xiǎn)種才是最科學(xué)的。
　　陳峰說(shuō)，目前，部分保險(xiǎn)公司推出的產(chǎn)品都是在寶寶出生后30天才能購(gòu)買的，險(xiǎn)種主要有意外險(xiǎn)、住院醫(yī)療險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、教育金儲(chǔ)備險(xiǎn)等。給孩子買保險(xiǎn)時(shí)保障最為關(guān)鍵，所以，首先應(yīng)考慮意外險(xiǎn)、住院醫(yī)療險(xiǎn)、疾病險(xiǎn)等，然后再根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)情況，經(jīng)濟(jì)實(shí)力比較好的家庭可以在購(gòu)買醫(yī)療和意外險(xiǎn)這些基本險(xiǎn)種之后，再為孩子做全面的教育金及保障的計(jì)劃。
　　一般收入的家庭則應(yīng)該在醫(yī)療方面為孩子做準(zhǔn)備，等到有能力了，再去規(guī)劃將來(lái)的教育金等。陳峰建議，每個(gè)家庭的情況不同，所以購(gòu)買什么樣的保險(xiǎn)不可一概而論，總的來(lái)說(shuō)要掌握三個(gè)原則：第一是量力而行，一般來(lái)說(shuō)，購(gòu)買的保費(fèi)不能超過(guò)家庭收入的20%～30%，不然會(huì)造成比較大的經(jīng)濟(jì)壓力；第二是針對(duì)家庭支柱應(yīng)該優(yōu)先保證，因?yàn)榧彝ブе羌彝サ某掷m(xù)收入能力，只有大人安全了，才能給孩子以呵護(hù)；第三是保障類型應(yīng)該優(yōu)先考慮，比如醫(yī)療保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)。
　　“少兒險(xiǎn)”的身故保障在10萬(wàn)元左右即可中國(guó)人壽保險(xiǎn)河南分公司的保險(xiǎn)專家提醒年輕的父母?jìng)儯瑸楹⒆油侗Ｒ莆账膫€(gè)訣竅：第一是不要重復(fù)投保，由于少兒險(xiǎn)比成人險(xiǎn)便宜，一些家長(zhǎng)總想為孩子多買幾份保險(xiǎn)。但是，為防范道德風(fēng)險(xiǎn)，保監(jiān)會(huì)特別規(guī)定了未成年人身故保險(xiǎn)金最高限額（一般在5萬(wàn)～10萬(wàn)元之間），因此少兒保險(xiǎn)的身故保障在10萬(wàn)元左右即可。
　　第二，要盡量購(gòu)買帶有保費(fèi)豁免條款的教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣即使在繳費(fèi)期間家長(zhǎng)發(fā)生意外或者罹患重疾而失去繳納保費(fèi)能力，保險(xiǎn)合同依然有效，孩子上學(xué)所需的花費(fèi)仍能得到保障。
　　第三是不必為孩子購(gòu)買終身壽險(xiǎn)，終身壽險(xiǎn)只有在孩子身故以后，才能獲得保險(xiǎn)賠付。因此，家長(zhǎng)在孩子年幼時(shí)就為孩子考慮終身保障問(wèn)題顯然為時(shí)過(guò)早。此外，保險(xiǎn)產(chǎn)品在不斷更新，等孩子長(zhǎng)大后，他們自己買保險(xiǎn)也許會(huì)更好。
　　【無(wú)憂保提示】要為孩子投保重疾險(xiǎn)，隨著住院、手術(shù)等醫(yī)療費(fèi)用越來(lái)越高，一旦孩子罹患重病，對(duì)一個(gè)普通家庭來(lái)說(shuō)將是不能承受之重?？傊?，在榮升為爸爸媽媽之后，一定要調(diào)整家庭的理財(cái)規(guī)劃，本著循序漸進(jìn)的原則，有計(jì)劃地投資和慎重選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品。