【摘要】公司為員工投保團(tuán)體險(xiǎn)未明確受益人保險(xiǎn)金應(yīng)歸誰？看看下面的的案例分析，希望能給您一些啟發(fā)。
　　案情：
　　甲公司向乙保險(xiǎn)公司投保團(tuán)體人身保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人為公司員工，每個(gè)員工投保1份保險(xiǎn)，每一份保險(xiǎn)項(xiàng)下保險(xiǎn)金額為8萬元。保險(xiǎn)合同中未明確受益人。保險(xiǎn)期限內(nèi)的某日，在施工過程中，丙員工遭電擊死亡。丙未婚死亡，甲公司和丙父母進(jìn)行協(xié)商，達(dá)成協(xié)議如下：①甲公司一次性賠償丙父母15萬元。②協(xié)議簽訂后，雙方再無其他爭議，任何一方不得反悔。協(xié)議簽訂后，甲公司一次性給丙父母支付了15萬元。后丙父母得知甲公司有投保團(tuán)體人身保險(xiǎn)，遂提出保險(xiǎn)金8萬元應(yīng)歸自己。甲公司認(rèn)為保險(xiǎn)金應(yīng)歸甲公司，理由如下：第一，單位投保團(tuán)體人身保險(xiǎn)是為了轉(zhuǎn)嫁企業(yè)經(jīng)營過程中的風(fēng)險(xiǎn)。該保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)是甲公司承擔(dān)，保險(xiǎn)賠償金就應(yīng)歸甲公司。保險(xiǎn)公司人員在推銷該保險(xiǎn)時(shí)，明確表示如果員工在工作中因工傷亡，單位給員工賠償后，保險(xiǎn)金給單位；第二，即使甲公司不投保該保險(xiǎn)，丙在工作過程中死亡，甲公司依法也就賠償15萬元。如果8萬元?dú)w丙父母，那么，甲公司為什么要投保該保險(xiǎn)呢？
　　分析：
　　對于丙遭電擊死亡，根據(jù)保險(xiǎn)合同所附《團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)條款》第2條“保險(xiǎn)責(zé)任”部分：“在本合同保險(xiǎn)責(zé)任有效期內(nèi)，本公司承擔(dān)下列責(zé)任：一、意外事故保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害事故，并自事故發(fā)生之日起180日內(nèi)身故的，本公司按其保險(xiǎn)金額給付"意外身故保險(xiǎn)金"，對該被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)責(zé)任終止。”乙保險(xiǎn)公司同意，本起事故保險(xiǎn)責(zé)任成立，應(yīng)給付8萬元保險(xiǎn)金。
　　一、該保險(xiǎn)金到底應(yīng)當(dāng)歸誰
　　從《保險(xiǎn)法》相關(guān)規(guī)定看，該保險(xiǎn)金應(yīng)歸丙父母。
　　《保險(xiǎn)法》第39條規(guī)定：“人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。”
　　《保險(xiǎn)法》第42條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人死亡后，有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照《中華人民共和國繼承法》的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：(一)沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的……”
　　本案中，保險(xiǎn)合同中未明確受益人，而甲公司依法不得指定自己為受益人，那么，在丙死亡后，依據(jù)《保險(xiǎn)法》第42條規(guī)定，保險(xiǎn)金作為丙的遺產(chǎn)，應(yīng)由乙保險(xiǎn)公司支付給丙的父母，因?yàn)楸母改甘潜麊T工的第一順序繼承人。
　　二、甲公司為什么要投保該險(xiǎn)種
　　甲公司提出的單位投保團(tuán)體人身保險(xiǎn)是為了轉(zhuǎn)嫁企業(yè)經(jīng)營過程中的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)前述，甲公司投保該險(xiǎn)種顯然不能達(dá)到自己的目的。造成甲公司投保，可能有以下原因：1.在訂約時(shí)被誤導(dǎo)；2.在投保前和投保過程中未盡到一個(gè)市場人應(yīng)盡之謹(jǐn)慎義務(wù)。
　　“保險(xiǎn)公司人員在推銷該保險(xiǎn)時(shí)，明確表示如果員工在工作中因工傷亡，單位給員工賠償后，保險(xiǎn)金給單位”的觀點(diǎn)屬于一種誤導(dǎo)；而甲公司單方面聽取保險(xiǎn)公司銷售人員的說明，未進(jìn)一步證實(shí)該觀點(diǎn)是否符合法律規(guī)定，也是未盡到謹(jǐn)慎義務(wù)的表現(xiàn)。
　　三、保險(xiǎn)公司在銷售團(tuán)體人身保險(xiǎn)產(chǎn)品過程中，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格依法進(jìn)行
　　1.《保險(xiǎn)法》第5條規(guī)定：“保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則。”
　　2.《保險(xiǎn)法》第17條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。”
　　此處的“合同內(nèi)容”即包括保險(xiǎn)人在該合同項(xiàng)下所承擔(dān)之合同義務(wù)以及保險(xiǎn)人應(yīng)向誰履行合同義務(wù)。
　　3.《保險(xiǎn)法》第116條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中不得有下列行為：(二)對投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況……”
　　交費(fèi)的投保人，并不當(dāng)然享有保險(xiǎn)金請求權(quán)——如果另有受益人，這一點(diǎn)無疑屬于與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況。
　　如果乙保險(xiǎn)公司工作人員在向甲公司推銷該險(xiǎn)種過程中，能夠結(jié)合甲公司的實(shí)際需要(轉(zhuǎn)嫁企業(yè)經(jīng)營過程中因?yàn)閱T工工作過程中遭受意外傷害應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任)，向甲公司說明在員工因?yàn)橐馔鈧υ馐苋松韨鰰r(shí)，保險(xiǎn)公司的賠償金依法應(yīng)當(dāng)支付給誰，不隱瞞投保人不當(dāng)然享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的規(guī)定，那么，本案保險(xiǎn)金到底歸誰的爭議就不會(huì)產(chǎn)生了。
　　無憂保提示：交費(fèi)的投保人，并不當(dāng)然享有保險(xiǎn)金請求權(quán)——如果另有受益人，這一點(diǎn)無疑屬于與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況。提醒各位在投保時(shí)一定要小心謹(jǐn)慎，避免發(fā)生類似的錯(cuò)誤。