【摘要】近日，有媒體報(bào)道“高齡車”遭遇拒保的現(xiàn)象，并引起公眾熱議。據(jù)了解，拒保“高齡車”的現(xiàn)象并不普遍，同時(shí)，一些業(yè)內(nèi)人士表示，盡管承保“高齡車”帶來(lái)了運(yùn)營(yíng)成本的增加，但保險(xiǎn)公司應(yīng)考慮社會(huì)責(zé)任，通過(guò)提高內(nèi)控管理等手段來(lái)更好地服務(wù)消費(fèi)者。
　　被媒體點(diǎn)名的平安產(chǎn)險(xiǎn)出具的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2011年至今，在平安投保了車損險(xiǎn)且車齡在8年以上的車輛達(dá)25萬(wàn)臺(tái)以上。
　　一位財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示，公司對(duì)10年以上車齡的老車沒有拒保規(guī)定，但要求在承保商業(yè)車損險(xiǎn)時(shí)，對(duì)車輛進(jìn)行驗(yàn)車，確保車輛完好無(wú)損后承保，并建議客戶按車輛實(shí)際價(jià)值比例承保。但他也坦言，在實(shí)際操作中可能會(huì)有個(gè)別分支機(jī)構(gòu)出于效益角度考慮，拒絕承保超齡車輛。
　　考慮社會(huì)責(zé)任不宜拒保
　　國(guó)浩律師(北京)事務(wù)所執(zhí)行合伙人詹昊認(rèn)為，保險(xiǎn)公司與消費(fèi)者簽署合同應(yīng)遵循自愿原則。所謂自愿原則，就是當(dāng)事人雙方既有締結(jié)合同的自由，也有不締結(jié)合同的自由。有選擇與誰(shuí)締結(jié)合同的自由，也有約定合同內(nèi)容的自由。因此，從合同自由原則而言，保險(xiǎn)公司拒絕承保高齡車輛商業(yè)保險(xiǎn)(而不是強(qiáng)制保險(xiǎn))并不違背《合同法》。“但保險(xiǎn)公司要考慮社會(huì)責(zé)任，不要輕易拒保。”詹昊說(shuō)。
　　中華保險(xiǎn)車險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人也表示，保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)時(shí)，由于交強(qiáng)險(xiǎn)是國(guó)家規(guī)定的強(qiáng)制保險(xiǎn)，因此不允許拒保。但公司經(jīng)營(yíng)的商業(yè)車險(xiǎn)屬于商業(yè)保險(xiǎn)范疇，屬于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)行為，因此簽訂商業(yè)保險(xiǎn)合同的雙方都享有自愿簽訂合同的權(quán)利，保險(xiǎn)公司拒保并不違法。不過(guò)保險(xiǎn)公司也應(yīng)充分考慮社會(huì)責(zé)任，讓消費(fèi)者獲得足夠的風(fēng)險(xiǎn)保障，發(fā)揮好社會(huì)穩(wěn)定器的作用，因此，公司在商業(yè)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中不宜輕易拒保。
　　完善理賠管理服務(wù)消費(fèi)者
　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，與普通車相比，10年車齡以上老舊車一般出險(xiǎn)頻率較高，出險(xiǎn)后損失較大，個(gè)別車輛的零配件在市場(chǎng)上無(wú)法找到，且維修價(jià)格較高，甚至個(gè)別車輛已無(wú)法維修。由于車輛修理成本遠(yuǎn)超實(shí)際價(jià)值的情形經(jīng)常出現(xiàn)，以至于在理賠上難以與客戶達(dá)成一致，出現(xiàn)理賠糾紛的概率較高。
　　保險(xiǎn)公司應(yīng)該如何做，既能夠保證公司經(jīng)營(yíng)不受損失，又能保護(hù)消費(fèi)者利益？上述中華保險(xiǎn)車險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人認(rèn)為，保險(xiǎn)公司應(yīng)從三個(gè)方面來(lái)應(yīng)對(duì)“高齡車”投保的問(wèn)題：第一是所有具有可保利益的風(fēng)險(xiǎn)，原則上保險(xiǎn)公司都可承保，但須根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)與保費(fèi)相匹配原則，收取與之相匹配的保費(fèi)；第二是可采取按實(shí)際價(jià)值比例承保車損險(xiǎn)，與客戶風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，提高客戶防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，降低出險(xiǎn)率；第三是完善公司理賠管理，提高人員技能，減少理賠糾紛，降低理賠成本。
　 【無(wú)憂保提示】據(jù)悉，對(duì)于高齡車投保頻吃“閉門羹”的問(wèn)題，中國(guó)保監(jiān)會(huì)曾發(fā)出《關(guān)于車險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整權(quán)限等有關(guān)問(wèn)題的通知》，規(guī)定保險(xiǎn)公司不得以行政發(fā)文的形式拒保某類高風(fēng)險(xiǎn)車輛、人員或關(guān)閉對(duì)某類高風(fēng)險(xiǎn)車輛、人員的承保程序。但這一規(guī)定只是針對(duì)強(qiáng)制第三者責(zé)任險(xiǎn)(簡(jiǎn)稱交強(qiáng)險(xiǎn))，對(duì)商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種則沒有明確限定。這就意味著，各家保險(xiǎn)公司可以根據(jù)自己掌握的市場(chǎng)情況對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行自我判斷，自主調(diào)整費(fèi)率，這種做法僅限于商業(yè)險(xiǎn)種。