2009年6月26日，一代歌王邁克爾·杰克遜因心臟病在洛杉磯逝世，享年50歲。據(jù)報道，沒有保險公司愿意把保險賣給有“百病天王”之稱的邁克爾·杰克遜，他死后留下了5億美元的巨額債務(wù)。
卡式重疾保險全新上線，引領(lǐng)重疾險低價狂潮!

　　這讓城市白領(lǐng)族的健康問題更引人關(guān)注。斯人已去，只留經(jīng)典天地間。如果他們生前購買健康類的重大疾病保險、住院醫(yī)療保險、津貼型保險，以及足額的壽險，一旦得了重病，不僅減少醫(yī)藥費的負擔，如果不測也能有一部分錢留給家人。本文介紹幾個購買保險的原則，以饗讀者。

　　兩個優(yōu)先原則：

　　家庭中：經(jīng)濟支柱優(yōu)先投保原則。家庭保險計劃有一個通行的原則，即按照成員對家庭經(jīng)濟的貢獻程度決定保險費的分配比例。如經(jīng)濟支柱應(yīng)優(yōu)先于一般成員，家長應(yīng)優(yōu)先于小孩。給大人的保險保足，才能更好地保護孩子和全家。萬一家庭經(jīng)濟支柱發(fā)生不測，將給整個家庭帶來災(zāi)難性影響。反之，如果他(她)能獲得高額保險賠付，則能給孩子和家人留下一大筆生活費和教育費。“家長”從另外一個角度來理解，自然就是孩子的“保險”了。

　　個體中：保障產(chǎn)品優(yōu)先投保原則。風險不因男女或老少、富貴或貧窮而存在， 對每一個個體而言，都是平等的，所以首先應(yīng)該安排本身最急需的保險種類，也就是必須考慮到保障型產(chǎn)品的優(yōu)先性。這個最急需的保險種類如何界定？關(guān)鍵是看哪一類保險事故可能對個人帶來的經(jīng)濟危害最強。通常，我們將發(fā)生幾率低、但一旦發(fā)生將嚴重影響家庭財務(wù)平衡的風險放在首位，其順序先后為：身故(對整個家庭帶來的經(jīng)濟風險最大)、殘疾(失去勞動和收入能力)、重大疾病(昂貴的醫(yī)療費用和營養(yǎng)費用支出)。而孩子的教育費用，不一定局限于保險產(chǎn)品，應(yīng)該在家長安康基礎(chǔ)之上的其他理財手段來實現(xiàn)。

　　兩個“十”原則：

　　保險“雙十”原則是計算保額和保費的一種參考方法，即年收入的10%用來購買保險，風險保額應(yīng)該是年收入的10倍以上(風險保額是指以生命為標的保險產(chǎn)品，比如意外保險、終身壽險、定期壽險等，保險責任為身故或全殘。)

　　當然，在實際的購買過程當中，每個家庭因為有著各不相同的財務(wù)狀況，不能夠都按這么一個標準來計算。比如兩個家庭都是10萬年收入，一個家庭有50萬的房貸，有個小孩子要撫養(yǎng)和教育，另一個家庭卻沒有孩子，也沒有房貸的支出。因此第一個家庭所需要的保額要很高，必須要能夠覆蓋房貸的額度和孩子將來受教育的費用額度，但保費支出可能要求比較少，可能要低于10%，因為其家庭財務(wù)的構(gòu)成中可支配的現(xiàn)金流較少，保險不能占用太多現(xiàn)金。第二個家庭則可以投入更高額的保費(比如年收入的20%-30%)來進行保險規(guī)劃，因為其可支配的現(xiàn)金流較多。同時，家庭當中收入較多的那個人，所得到的保障也應(yīng)該較多，因為他/她如果發(fā)生不幸，對家庭的財務(wù)影響是最嚴重的。可按每個人在家庭總收入當中所貢獻的比例來分配保費的開支。

　　風險保額的計算公式：家庭總負債(房貸，孩子上到大學所需教育費，孝養(yǎng)父母的費用，家人未來固定年限的生活費用等)－家庭總資產(chǎn)(儲蓄，有價證券，投資性房產(chǎn)，已有風險保額，配偶未來工作所能得到的收入)= 風險保險的總額。

　　重疾險額度的計算公式：

　　A：有社保。在社保當?shù)氐淖罡呦揞~之外增加20-40萬重疾，建議終身重大疾病保險與定期重大疾病保險結(jié)合起來購買，以增加保額，短期的可占比例高些。

　　B：無社保。30-50萬重疾，同樣終身重大疾病和定期的重疾險結(jié)合起來購買，終身的重疾險比例應(yīng)高些。

　　另外，無論是否有社保，30歲以內(nèi)的投保者，定期重疾險的占比高些；超過30歲后終身重疾險的占比要調(diào)高。

　　三個風險保額的配置原則：

　　意外保險、壽險、健康險為風險性保險，合理配置也有講究，通常情況下：

　　意外險的保額占總保額的50%，這樣的安排是基于保費低、保額高，起到以小博大的作用。在特殊情況下如經(jīng)常出差人士、高風險職業(yè)者可將這個比例調(diào)高。

　　壽險的保額占總保額的25%，壽險保額的安排將個人的各項人生責任統(tǒng)計出來，必須大于或等于自己各項人生責任的總和。人壽責任包括：10年的家庭基本生活費用、孩子的成長教育費用、父母的贍養(yǎng)費用、負債總額等。當家庭仍有負債，那么就應(yīng)該適當提高定期壽險的比例。

　　健康險的保額占總保額的25%，這里包括重大疾病保險、醫(yī)療保險(含津貼型保險)，由于醫(yī)療費用的不斷上漲，所以這類保險要求定期檢視保額，及時補充增加。當被保險人因病而長期無法工作時，這筆保險金即可以幫助被保險人盡到各項“人生責任”的義務(wù)，亦能夠讓被保險人擁有選擇日后是否仍要工作的權(quán)利，過著有尊嚴的生活。

　　三步投保法：

　　第一步：提供資料；如個人基本資料、參加投保資料、家庭財務(wù)資料、資產(chǎn)配置類等等。

　　第二步：溝通了解

　　溝通是咨詢者與保險理財顧問共同制定保險計劃的關(guān)鍵，咨詢過程中，咨詢者要重點關(guān)注兩個方面，一是整個投保方案是否符合當前家庭的需要；二是對每個產(chǎn)品的保險責任、免除責任、繳費方式、繳費年限、產(chǎn)品細節(jié)等要進行詳細的了解。

　　第三步：選擇決定

　　一家優(yōu)秀的保險公司必然有著完善的客戶服務(wù)系統(tǒng)，最直接地體現(xiàn)在其客服電話方面。消費者可以嘗試在周末或者晚上某個時間撥打保險公司服務(wù)熱線，并要求人工接聽，以驗證電話服務(wù)是否全人工接聽?？梢蕴岢鲎约簩ΡｋU產(chǎn)品的任何問題，看能否得到專業(yè)的答復(fù)。購買保險前，勤跑多問，尋找實力雄厚、服務(wù)優(yōu)質(zhì)的公司，可減少日后的麻煩，保障自己的合法權(quán)益。一般來說，保險公司的經(jīng)營范圍、經(jīng)營狀況、償付能力、服務(wù)水平、附加服務(wù)等應(yīng)重點了解。