【摘要】隨著人們生活水平的提高，理財變得越來越流行，逐漸發(fā)展成為社會的一種風(fēng)尚。在風(fēng)險意識和理財觀念不斷增強的同時，國人的參保觀念也正在由以前過分依賴國家、依賴單位，轉(zhuǎn)變?yōu)樽约褐鲃淤徺I。越來越多的國人開始接受商業(yè)保險。
　　現(xiàn)如今，給自己或家人買份保險已是家庭最普通的消費之一。保險作為風(fēng)險轉(zhuǎn)移的最佳工具，能夠未雨綢繆，防患于未然。那么，國人購買保險的真實情況如何？傾向于購買哪些類型的保險？購買保險時看重的因素有哪些？
　　為此，《金融博覽·財富》雜志聯(lián)合數(shù)字100市場研究公司展開了一系列的在線調(diào)查。調(diào)查結(jié)果顯示，家庭保障、醫(yī)療保障以及規(guī)避風(fēng)險是國人購買保險的主要目的；在投保險種方面，受訪者仍以養(yǎng)老險、意外險、健康險為主；而在選擇保險公司方面更為看重保險公司的知名度、保險公司的償付能力以及理賠服務(wù)效率；未來，保險產(chǎn)品的發(fā)展空間較大，但是國人仍對保險產(chǎn)品的投資收益持悲觀態(tài)度，保險公司的經(jīng)營機制還有待進一步的完善。
　　本次調(diào)查借助SurveycoolTM在線調(diào)查系統(tǒng)，共回收有效樣本1005份。其中男性受訪者占45.4%，女性占54.6%，多數(shù)受訪者擁有良好的教育背景，85.4%的人接受過大學(xué)(含大專)及以上教育。所有有效問卷經(jīng)過在線調(diào)查系統(tǒng)邏輯自動檢查功能查錯，誤差率在5%以內(nèi)。
　　保障與投資理財并重
　　調(diào)查顯示，近九成的受訪者所在的企業(yè)普遍會給員工購買5險或3險，其中近兩成的企業(yè)會為員工購買額外的補充保險。但是隨著國人風(fēng)險意識的不斷增強，由企業(yè)所購的保險明顯已不能滿足國人的需求。數(shù)據(jù)顯示，最近6年，超過六成的被訪者已經(jīng)有自己購買保險的習(xí)慣了，而購買保險的主要目的則集中在家庭保障、醫(yī)療保障以及規(guī)避風(fēng)險，分別占比55.6%、42.5%以及42.2%，以投資理財為主要目的的保險購買行為占比也已經(jīng)達到29.8%(如圖1所示)。由此可見，國人在看重保險最基本的保障功能基礎(chǔ)上，也逐漸將保險看做是一種很好的投資理財工具。
　　全民保險趨向成熟
　　調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，將近五成的受訪者愿意拿出5%-10%的個人年收入來購買保險，超過三成的受訪問者購買保險的投入僅占個人年收入的5%以下，而不足兩成的被訪者會用超過10%的個人年收入來購買保險。其中，僅有1.4%的保險意識特別強的受訪問者傾向于投入30%以上的個人年收入來購買保險。
　　因此，絕大多數(shù)人是秉持謹慎原則去購買保險的。雖然保險市場正在不斷走向成熟，但是消費者對商業(yè)保險的認知度還不夠，保險市場離消費者的需求尚有距離。
　　養(yǎng)老險、意外險、健康險備受青睞
　　近些年，人口老齡化讓“未富先老”的中國面臨著巨大的養(yǎng)老壓力，國人也逐步提前為自己的老年生活做好安排，通過購買養(yǎng)老保險使自己的晚年生活更有保障，真正實現(xiàn)“老有所養(yǎng)”。
　　此次調(diào)查數(shù)據(jù)也顯示，44.0%的受訪者有購買過養(yǎng)老保險的經(jīng)歷，位居各類險種首位。眾所周知，人生最難預(yù)知和控制的就是意外和疾病，因此意外險以及健康險也頗受國人青睞。當(dāng)真正的風(fēng)險來臨時，意外險以及健康險能幫助人們渡過難關(guān)。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，選擇意外險的受訪者占比為40.8%，而選擇健康險的占比也達到了38.6%?？梢?，國人越來越傾向于為自己的老年生活以及個人安全、健康提取“風(fēng)險準備金”。另外，值得關(guān)注的是，購買少兒保險的比例為16.3%，顯示出部分家長已經(jīng)開始為自己的孩子未雨綢繆，提前準備。
　　傳統(tǒng)方式為購買保險的主要途徑
　　數(shù)據(jù)顯示，在受訪者購買保險的途徑上，通過保險營銷員購買保險是最主要的途徑，其占比高達67.8%；通過銀行等兼業(yè)代理機構(gòu)購買保險，占比為34.0%；而通過專業(yè)中介結(jié)構(gòu)(保險代理公司、保險經(jīng)紀公司)購買保險的占比也達到了20.6%；通過保險公司的直銷方式(如電視、電話、廣告信函、網(wǎng)絡(luò)等)購買保險不受多數(shù)人歡迎，其占比僅為14.9%。
　　可見，傳統(tǒng)購買保險方式根深蒂固，依然是國人購買保險的主要途徑。
　　保險市場集中度比較高，中國人壽(16.66,-0.30,-1.77%)和中國平安(41.08,0.08,0.20%)處于寡頭地位
　　從整體保險市場份額看，處于第一梯隊的中國人壽以及中國平安的市場份額遙遙領(lǐng)先于其他保險公司。中國人壽是受訪者首選的保險公司，其占比高達43.6%，而中國平安也頗受受訪者信任，僅次于中國人壽，占比22.7%。
　　從受訪者選擇保險公司所考慮的因素來看，保險公司的知名度是人們選擇保險公司所考慮的首要并且也是最主要的因素，其占比高達66.2%。另外，保險公司的償付能力以及理賠服務(wù)的效率是人們在選擇保險公司除公司知名度外最為看重的兩大因素。在此次調(diào)查中，保險公司的償付能力占比為49.2%，理賠服務(wù)的效率占比為43.2%。
　　由此可見，保險公司若想爭取新客戶、提高現(xiàn)有客戶滿意度，在提高公司知名度的同時，一定要注重提高公司的保險償付能力以及理賠服務(wù)效率，樹立全方位、全過程的服務(wù)意識，這樣才能贏得消費者的心，贏得市場。
　　理賠服務(wù)滿意度有所提升
　　理賠服務(wù)是廣大受訪者在購買保險過程中比較關(guān)注的一個因素，根據(jù)此次調(diào)查，有近三成受訪者因規(guī)避風(fēng)險而購買的保險有出險經(jīng)歷?？傮w而言，多數(shù)人對出險后保險公司的理賠服務(wù)整體滿意，占比為63.8%。同時，女性對保險理賠的滿意度明顯高于男性。
　　可見，新《保險法》對投保、理賠方面的時效所作的新規(guī)定，使得理賠服務(wù)的滿意度提升較為明顯。
　　購買投資理財類保險產(chǎn)品，需平衡心理預(yù)期
　　人們除了看重保險最基本的保障功能外，也愈發(fā)注重保險產(chǎn)品的投資功能。因此，在投資熱潮的涌動中，一些投資理財類的保險產(chǎn)品在近幾年尤其火爆，其收益率更是成為這些保險的首要“賣點”，甚至國內(nèi)不少投保人將保險視為一種可以和存款、基金等類比的理財產(chǎn)品，對保險產(chǎn)品的投資收益率也抱有很高的期望。實際上，在對保險產(chǎn)品的經(jīng)濟收益評估方面，受訪者的滿意度并不高。
　　調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，總體來看，超過五成的受訪者認為投資理財類保險產(chǎn)品的收益率低，并沒有達到自己的收益心理預(yù)期。另外，有將近三成的受訪者認為目前所購買的保險產(chǎn)品沒有經(jīng)濟收益而只夠保本，只有不到一成的受訪者對保險產(chǎn)品的投資功能比較滿意，認為能夠為自己帶來高收益。
       【無憂保提示】有關(guān)人士認為，與股票、基金相比，保險是一種不同的理財品種，保障功能是保險最本質(zhì)的特性，任何時候都應(yīng)該放在第一位，投保人對此應(yīng)有清醒的認識。在購買保險時，即使是抱著投資理財?shù)哪康馁徺I相關(guān)保險產(chǎn)品，也要以一種平靜的心態(tài)來看待紅利回報或者投資收入。而保險公司在開發(fā)產(chǎn)品時，也需要幫助國人樹立專業(yè)的保險理財觀念。