【摘要】從本月開始，交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)正式對外資開放。對于這項(xiàng)一直出于虧損狀態(tài)的業(yè)務(wù)，外資保險(xiǎn)卻視若香餑餑，昨天美亞宣布將適時(shí)向監(jiān)管機(jī)構(gòu)遞交開辦交強(qiáng)險(xiǎn)申請。多家外資險(xiǎn)企也表態(tài)急切期待相應(yīng)實(shí)施細(xì)則出臺——我國車險(xiǎn)市場對外資打開的不僅僅是一項(xiàng)業(yè)務(wù)，而是整個(gè)市場。
　　在陸家嘴(11.93,0.03,0.25%)金融區(qū)上班的白先生算是半個(gè)業(yè)內(nèi)人，他說：“如果外資進(jìn)來了，服務(wù)好了，哪怕價(jià)格貴個(gè)一兩成，也可以接受。 ”白先生在歐洲生活工作過一段時(shí)間，他對那里的車險(xiǎn)理賠印象很深，“根本不需要你自己敲章、寫情況說明、整理材料、找保險(xiǎn)公司，出險(xiǎn)后打個(gè)電話車險(xiǎn)服務(wù)商會全部搞定。 ”
　　白先生回憶，有一次車撞得比較嚴(yán)重，服務(wù)商就馬上派了一樣臨時(shí)車供其使用。“如果國內(nèi)的車險(xiǎn)服務(wù)能到這個(gè)水平，多付點(diǎn)錢也不要緊。 ”
　　作為一個(gè)駕齡十年的老車主，白先生也能感受到國內(nèi)車險(xiǎn)服務(wù)的變化，他是人保的用戶，近期用過一次“全國范圍內(nèi)故障車輛免費(fèi)救援服務(wù)”：“自駕出游遇到車輛問題，還真是頭一次，還好有保險(xiǎn)公司的幫助。 ”
　　白先生說，他開車帶家人去婺源看油菜花，返回的途中發(fā)現(xiàn)車輛輪胎虧氣嚴(yán)重。“當(dāng)時(shí)，車子剛駛出婺源縣，馬上就要上高速了，還是后車司機(jī)好心提醒我，不然就太危險(xiǎn)了。 ”情急之下，白先生撥打了人保電話車險(xiǎn)的故障車救援服務(wù)。“沒想到節(jié)假日人保電話車險(xiǎn)的服務(wù)依然很及時(shí)，大概20分鐘左右，救援車就到了。 ”
　　白先生表示，如果外資的進(jìn)入能夠加快國內(nèi)險(xiǎn)企服務(wù)的升級，作為消費(fèi)者，他挺歡迎這樣的“狼來了”。
　　交強(qiáng)險(xiǎn)其實(shí)是虧本買賣
　　從5月1日起，《國務(wù)院關(guān)于修改〈機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例〉的決定》生效，我國正式向外資保險(xiǎn)公司開放交強(qiáng)險(xiǎn)市場，中國保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入全面開放階段。美亞保險(xiǎn)昨日在接受小編采訪時(shí)稱：“對可以全面參與中國機(jī)動車保險(xiǎn)市場的發(fā)展感到高興，期待為中國保險(xiǎn)消費(fèi)者提供更多選擇。”
　　交強(qiáng)險(xiǎn)全稱是 “機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，是指由保險(xiǎn)公司對被保險(xiǎn)機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成受害人(不包括本車人員和被保險(xiǎn)人)的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)，自2006年正式實(shí)行。這是中國內(nèi)地首個(gè)由國家法律規(guī)定實(shí)施的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。
　　但實(shí)際上，交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施以來的運(yùn)營情況并不樂觀。 2011年8月，保監(jiān)會公布的交強(qiáng)險(xiǎn)第四份年報(bào)顯示，2010年33家財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營交強(qiáng)險(xiǎn)，經(jīng)營虧損高達(dá)72億元。
　　而4月30日公布的《國務(wù)院關(guān)于修改 〈機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例〉的決定》將《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第五條第一款由原來的“中資保險(xiǎn)公司經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)，可以從事機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”修改為 “保險(xiǎn)公司經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)，可以從事機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 ”
　　刪了兩個(gè)字，外資險(xiǎn)企的天空驟然開闊。
　　外資“醉翁之意”在市場
　　雖然交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)并不賺錢，但外資看好的顯然是這一塊市場。
　　在我國，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)包括交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)兩大塊。車主可將交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)分開購買，但理賠的麻煩程度讓人望而卻步，“就買一家”成為車主購買車險(xiǎn)的首選，因此形成了交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)車險(xiǎn)捆綁銷售的局面。
　　由于只能經(jīng)營商業(yè)車險(xiǎn)，在華外資財(cái)險(xiǎn)公司不得不采用與本地同行合作、分別承保的方式，曲線進(jìn)入市場，但成本高昂、方式受限、手續(xù)煩瑣，使得外資公司在內(nèi)地車險(xiǎn)市場的拓展舉步維艱，無形中少了很多潛在客戶。
　　公開數(shù)據(jù)顯示，車險(xiǎn)占產(chǎn)險(xiǎn)市場規(guī)模約70%，一直以來車險(xiǎn)都是財(cái)險(xiǎn)公司最大的業(yè)務(wù)和利潤來源。但是，受限于交強(qiáng)險(xiǎn)須與商業(yè)車險(xiǎn)捆綁銷售的相關(guān)政策規(guī)定，外資保險(xiǎn)只能采用與本地同行合作，分別承保的方式，這使得外資險(xiǎn)企的業(yè)務(wù)拓展舉步維艱。目前在華外資財(cái)險(xiǎn)公司有20家，但只有三星(微博)、國泰、安聯(lián)、現(xiàn)代等幾家外資險(xiǎn)企經(jīng)營了商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
　　正如一家外資險(xiǎn)企負(fù)責(zé)人所說的“只有具備了銷售交強(qiáng)險(xiǎn)的資格，我們才能真正進(jìn)入車險(xiǎn)市場，獨(dú)立自主地開展業(yè)務(wù)，分享商業(yè)車險(xiǎn)的蛋糕”。
　　追求“1+1”大于2
　　雖然交強(qiáng)險(xiǎn)不賺錢，但占財(cái)險(xiǎn)市場規(guī)模約七成的車險(xiǎn)，一直是財(cái)險(xiǎn)公司最大的業(yè)務(wù)收入和利潤來源。其中“道道”就在于：盡管交強(qiáng)險(xiǎn)是虧的，但與商業(yè)車險(xiǎn)捆綁起來，實(shí)際上保險(xiǎn)公司是賺錢的。
　　保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，交強(qiáng)險(xiǎn)對近年來商業(yè)車險(xiǎn)投保率的上升作出了積極貢獻(xiàn)。交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施以來，機(jī)動車投保率從2005年末的36%提高到2010年末的49%，其中汽車投保率由58%上升到79%。
　　此外，外資險(xiǎn)企在國內(nèi)的經(jīng)營還面臨自然災(zāi)害的挑戰(zhàn)。達(dá)信(Marsh)昨天發(fā)布報(bào)告稱，2012年第一季度全球財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)費(fèi)率繼續(xù)上揚(yáng)。盡管在今年一季度未發(fā)生重大自然災(zāi)害，大多數(shù)地區(qū)的財(cái)產(chǎn)巨災(zāi)保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)非巨災(zāi)保險(xiǎn)的費(fèi)率仍出現(xiàn)上漲態(tài)勢。而中國市場上，面臨美國風(fēng)險(xiǎn)的公司其董責(zé)險(xiǎn)持續(xù)大幅上調(diào)。
　　經(jīng)營環(huán)境艱難更逼得外資險(xiǎn)企不斷開拓新市場。
　　保費(fèi)不降價(jià)但服務(wù)提升
　　對于外資涌入后的市場，業(yè)內(nèi)資深人士認(rèn)為，倒未必會對國內(nèi)車險(xiǎn)市場的商業(yè)格局產(chǎn)生特別大的影響，主要原因是外資市場份額不大。所以近期市場上猜測 “車險(xiǎn)費(fèi)率會應(yīng)競爭激烈而降價(jià)”并不可信。因?yàn)楫a(chǎn)險(xiǎn)的銷售主要看渠道和網(wǎng)絡(luò)，外資保險(xiǎn)公司網(wǎng)點(diǎn)較少，網(wǎng)點(diǎn)布局很難在短時(shí)間內(nèi)快速增加。
　　“但是，就像外資銀行的進(jìn)入帶來更多的體驗(yàn)式服務(wù)一樣，外資保險(xiǎn)的涌入或許會對保險(xiǎn)行業(yè)的服務(wù)水平起到非常正面的影響。 ”一位同業(yè)公會的內(nèi)部人士向小編表示，此外，外資險(xiǎn)企與中資險(xiǎn)企的策略和競爭優(yōu)勢不同，外資險(xiǎn)企的優(yōu)勢在于經(jīng)營高端客戶市場，不會盲目在車險(xiǎn)市場上瘋狂追逐份額。
　　尤其是今年保監(jiān)會史無前例地強(qiáng)調(diào)理賠提速，上海各個(gè)區(qū)域的中資財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)也均嚴(yán)陣以待。
　　在剛剛過去的小長假，市民楊小姐和朋友開車去外地游玩，途中發(fā)生剮蹭事故，雖不影響正常駕駛，但是前保險(xiǎn)杠附近癟了一個(gè)坑，被蹭掉一塊漆。出險(xiǎn)后按傳統(tǒng)做法是需要先給保險(xiǎn)公司打電話報(bào)告出險(xiǎn)情況，然后等待查勘員到現(xiàn)場查勘，而這樣勢必需要等待一段時(shí)間，耽誤行程。
　　但楊小姐手機(jī)上裝的“掌上人保”軟件中有“電子查勘員服務(wù)”只需利用手機(jī)現(xiàn)場拍攝了事故現(xiàn)場并通過手機(jī)將事故圖片上傳到了人保電話車險(xiǎn)的系統(tǒng)。幾分鐘后，楊小姐就繼續(xù)上路。
　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，未來，鑒于外資涌入的壓力，越來越多的中資險(xiǎn)企會更緊迫地升級服務(wù)，以站穩(wěn)維持來之不易的市場。
　   【無憂保提示】交強(qiáng)險(xiǎn)全稱是“機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，是指由保險(xiǎn)公司對被保險(xiǎn)機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成受害人(不包括本車人員和被保險(xiǎn)人)的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)，自2006年正式實(shí)行。