【摘要】當(dāng)前我國人身保險發(fā)展處戰(zhàn)略機遇期，可在行業(yè)的發(fā)展中我國人身保險業(yè)長期偏離“兩手抓：風(fēng)險聚散+風(fēng)險干預(yù)”專業(yè)化經(jīng)營之路，是一項根本性的行業(yè)性問題，需要“正本清源”。
　　在《中國保險業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要》提出了保險業(yè)未來5年的發(fā)展目標(biāo)：實現(xiàn)平穩(wěn)較快發(fā)展；綜合競爭能力明顯增強；功能作用得以充分發(fā)揮；風(fēng)險防范能力顯著提升；社會公信力顯著增強。
　　“十二五”時期人身保險業(yè)仍處于戰(zhàn)略機遇期，這主要源于中國龐大而統(tǒng)一的國內(nèi)市場、城市化尚未完成等因素，戰(zhàn)略機遇期存在的基本條件沒有發(fā)生根本性改變。國家經(jīng)濟發(fā)展、民生改善以及建設(shè)和諧社會等各項任務(wù)，都為保險業(yè)提供了進一步發(fā)展的空間，人均收入水平提高增加保險產(chǎn)品的購買力。
　　同時更應(yīng)關(guān)注的是，我國人身保險業(yè)還面臨多種挑戰(zhàn)。目前，我國經(jīng)濟社會環(huán)境面臨諸多新特點：我國經(jīng)濟社會的內(nèi)在矛盾顯現(xiàn)，存在經(jīng)濟增長的高速度和低質(zhì)量、社會福利保障體系制約內(nèi)需提振、經(jīng)濟與自然環(huán)境失衡、消費與儲蓄關(guān)系失調(diào)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)失衡、可持續(xù)發(fā)展等問題日益突出。國際金融危機作為觸發(fā)劑，將結(jié)束已經(jīng)難以維持的高增長。
　　經(jīng)濟增速下降可能帶來財政收入、企業(yè)經(jīng)營狀況和盈利能力、就業(yè)壓力和社會穩(wěn)定、金融風(fēng)險等一系列問題，習(xí)慣了“高增長”大環(huán)境的各行各業(yè)將面臨挑戰(zhàn)。一方面，提高金融商品的價格市場化程度、提高償付能力充足率要求等深化金融改革將帶來經(jīng)營壓力；另一方面，國內(nèi)經(jīng)濟增速回落將對保險業(yè)務(wù)增長產(chǎn)生直接沖擊。保險是受經(jīng)濟周期影響強烈的行業(yè)，保費收入的增長與GDP密切相關(guān)。以短期理財產(chǎn)品為主導(dǎo)的壽險業(yè)務(wù)增長更直接反映了景氣程度。盡管經(jīng)過多年快速發(fā)展，保險行業(yè)能力的實力明顯增強，但一些保險公司在資本金、內(nèi)部管理、基礎(chǔ)建設(shè)、專業(yè)人才隊伍等方面還存在較大差距。這些粗放經(jīng)營帶來的問題在保險業(yè)持續(xù)高速擴張下被掩蓋；一旦增速下滑，矛盾將凸顯。
　　因此，雖然未來中國保險市場仍有巨大的發(fā)展空間和許多發(fā)展機遇，但是也對保險公司的風(fēng)險管理能力、專業(yè)化水平、人才隊伍提出了更高要求?！吨袊ｋU業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃剛要》提出，由于我國保險業(yè)起步晚、基礎(chǔ)差，保險業(yè)還存在著一些亟待解決的矛盾和問題：需要保險公司由產(chǎn)品導(dǎo)向轉(zhuǎn)向客戶導(dǎo)向，依靠敬業(yè)精神、專業(yè)技能、精細化管理和良好信譽去贏得客戶；需要保險公司更加努力提高風(fēng)險管控能力和資金運作能力；需要保險公司進一步細分市場，深度開發(fā)社會特定階層、特定職業(yè)人士的投保需求，進行產(chǎn)品和服務(wù)的整合和個性化，以在日益激化的市場競爭中尋找差異化優(yōu)勢；需要推進營銷員體制改革，吸引優(yōu)秀人才；需要保險行業(yè)內(nèi)開展整合重組，優(yōu)化保險領(lǐng)域的資源配置。在這些眾多期待解決的事項中，人身保險業(yè)長期偏離保險業(yè)“兩手抓：風(fēng)險聚散+風(fēng)險干預(yù)”專業(yè)化經(jīng)營之路，是一項根本性的行業(yè)性問題，需要首先加以“正本清源”。
　　“兩手抓”是我國人身保險專業(yè)化發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急
　　近代保險首先是從海上保險發(fā)展起來的。公元前2000年地中海一帶的海上貿(mào)易活動催生了海上保險的萌芽，直至14世紀(jì)在歐洲逐步確立了現(xiàn)代保險作為專業(yè)應(yīng)對風(fēng)險的風(fēng)險管理行業(yè)，所獨具的“兩手抓”的專業(yè)化風(fēng)險管理模式為：“一手”是風(fēng)險聚散，運用大數(shù)法則分?jǐn)倱p失，互助共濟；“另一手”是風(fēng)險干預(yù)，監(jiān)控并調(diào)節(jié)風(fēng)險發(fā)生和發(fā)展的過程，防損減損。
　　人身保險起源于海上保險。15世紀(jì)后期，歐洲的奴隸販子把運往美洲的非洲奴隸當(dāng)做貨物進行投保，這應(yīng)該是人身保險的早期形式。1762年成立的倫敦公平保險社才是真正根據(jù)保險技術(shù)基礎(chǔ)而設(shè)立的人身保險組織。因此，人身保險作為海上保險乃至財產(chǎn)保險的發(fā)展，將人的生死作為保險標(biāo)的，是250年前才正式確立并發(fā)展起來的。在這200多年的壽險時代，由于幾方面的原因，導(dǎo)致“另一手（風(fēng)險干預(yù)）”被弱化了一些（但是并不能取消）：一是“死亡事件”是瞬間事件，發(fā)生和發(fā)展的過程一般很短，難以進行過程干預(yù)；二是可保利益、如實告知和免除責(zé)任等法律設(shè)置的引入，使得“死亡事件”越來越被視為“不可控風(fēng)險”；三是自動承保條件（FCL）和次風(fēng)險體加費等保險技術(shù)提高了承保效率。綜上所述，國際壽險業(yè)為適應(yīng)規(guī)模化業(yè)務(wù)發(fā)展，在部分保單弱化了風(fēng)險干預(yù)；同時，國際壽險業(yè)的業(yè)務(wù)規(guī)范中仍然留有風(fēng)險干預(yù)，例如，對于大額保單持有人進行人身安全風(fēng)險干預(yù)（派出保鏢等）。尤其值得注意的是，國際保險業(yè)在70年前發(fā)展到健康保險時代，由于健康保險業(yè)務(wù)風(fēng)險標(biāo)的（人的健康）的特殊性，風(fēng)險干預(yù)被再次強調(diào)并回歸壯大，由此產(chǎn)生了專業(yè)化的健康風(fēng)險管理行業(yè)，專門從事健康保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理和賠付率控制。
　　然而，我國引入人身保險20多年來，三方面的原因?qū)е?ldquo;另一手”基本沒有得到傳承和發(fā)展：一是市場處于發(fā)展早期，行業(yè)各家忙著圈地，沒有生存壓力，忽視了風(fēng)險干預(yù)；二是行業(yè)發(fā)展時間較短，未能有效積累風(fēng)險干預(yù)人才和業(yè)務(wù)經(jīng)驗，尤其是健康保險（雖然有賠付率高漲的壓力，但是沒有形成人才隊伍和業(yè)務(wù)經(jīng)驗）；三是監(jiān)管政策缺位?！侗ｋU法》第51、52條等對于財產(chǎn)保險的過程風(fēng)險干預(yù)有涉及，第57條對于財產(chǎn)保險明確規(guī)定：“保險事故發(fā)生時，被保險人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔(dān)；保險人所承擔(dān)的費用數(shù)額在保險標(biāo)的損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數(shù)額”，對于財產(chǎn)保險的風(fēng)險干預(yù)費用支出做了明確規(guī)定,但是，《保險法》對于人身保險的風(fēng)險干預(yù)未作相關(guān)要求。《人身保險業(yè)務(wù)基本服務(wù)規(guī)定》中亦未涉及?！度松肀ｋU公司全面風(fēng)險管理實施指引》中，關(guān)于“市場風(fēng)險”和“保險風(fēng)險”提出了“風(fēng)險自留、規(guī)避、緩釋、轉(zhuǎn)移”，并未涉及風(fēng)險管理或干預(yù)。有關(guān)精算規(guī)定中未對人身保險風(fēng)險干預(yù)成本的支出做出規(guī)定?！吨袊ｋU業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃剛要》在“防范化解風(fēng)險”相關(guān)內(nèi)容中，僅對于加強保險公司內(nèi)控提出了要求，并未要求人身保險行業(yè)進行針對“保險標(biāo)的”的風(fēng)險干預(yù)?！蛾P(guān)于保險業(yè)參與加強和創(chuàng)新社會管理的指導(dǎo)意見》中，僅對財產(chǎn)保險“發(fā)揮風(fēng)險管理功能”做出了要求，對于人身保險的要求未涉及。
　   【無憂保提示】當(dāng)今，保險行業(yè)發(fā)展到健康保險時代，以人的“健康”作為保險標(biāo)的，回歸“兩手抓”的專業(yè)化管理是健康保險創(chuàng)新發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。健康保險所具有的一系列不同于壽險的特征（例如疾病具有相當(dāng)長時間的發(fā)生與發(fā)展的過程），使得現(xiàn)代健康保險不能再忽視風(fēng)險干預(yù)。