【摘要】近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題不斷引起社會(huì)注意，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中投保方的信息隱匿和災(zāi)后不作為，缺少監(jiān)督的定價(jià)權(quán)，監(jiān)管不到位等原因也導(dǎo)致這一問(wèn)題的解決困難，以下是小編就這一問(wèn)題匯總的相關(guān)資料。
　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因探析
　?。ㄒ唬┩侗７降男畔㈦[匿和災(zāi)后不作為是其產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)的重要條件
　　道德風(fēng)險(xiǎn)在理論上是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的信息不對(duì)稱。
　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保人和保險(xiǎn)標(biāo)的本來(lái)就高度分散，保險(xiǎn)過(guò)程中的任何一個(gè)環(huán)節(jié)都難以受到保險(xiǎn)人的控制和監(jiān)督，而且投保人（和被保險(xiǎn)人）一方擁有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的及其風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境狀況較多的信息，例如保險(xiǎn)標(biāo)的的自然、地理、經(jīng)濟(jì)環(huán)境和條件，當(dāng)?shù)氐母髦贫取⑿笄莅踩a(chǎn)條件、飼養(yǎng)管理的規(guī)范程度、疫病發(fā)生狀況等等，如果投保農(nóng)戶沒有按照保險(xiǎn)的最大誠(chéng)信原則，在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)如實(shí)告知，并在整個(gè)農(nóng)作物和飼養(yǎng)動(dòng)物生產(chǎn)過(guò)程中保證按照正常經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范進(jìn)行照料和管理，保險(xiǎn)人就會(huì)在缺乏對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況了解情況下，厘定費(fèi)率和制定承保條件，就必然會(huì)因此遭受不合理的損失。
　　而且，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的，無(wú)論農(nóng)作物還是飼養(yǎng)動(dòng)物，都是活的生物，其組織、器官和整個(gè)機(jī)體在發(fā)生損害后，一般都具有自我恢復(fù)的能力。其災(zāi)害事故與損失后果并不一定具有必然聯(lián)系。在發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的災(zāi)害事故后，被保險(xiǎn)人是否進(jìn)行合理的及時(shí)的施救和田間管理（畜禽、水產(chǎn)的飼養(yǎng)管理），與農(nóng)作物和家畜家禽、水產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)損失的有無(wú)和大小關(guān)系極大。如果在災(zāi)后不作為，不該發(fā)生的損失也會(huì)發(fā)生，可能的較小損失也會(huì)成為巨額損失。這也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的重大區(qū)別之一。
　?。ǘ┍ｋU(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)源于較大的且缺少監(jiān)督的定價(jià)權(quán)
　　對(duì)于保險(xiǎn)人一方來(lái)說(shuō)，它擁有制定格式保險(xiǎn)合同的專業(yè)和技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，合同條款中某些內(nèi)容及其確切或者真實(shí)含意，并不是投保農(nóng)戶能夠完全了解的。在現(xiàn)有條件下，保險(xiǎn)人也因?yàn)閾碛休^大的甚至完全的定價(jià)權(quán)，可能不適當(dāng)加大費(fèi)率的安全系數(shù)，增加安全邊際，使投保人支付的保費(fèi)（包括財(cái)政支付的保費(fèi)補(bǔ)貼）與其風(fēng)險(xiǎn)保障不一致。保險(xiǎn)營(yíng)銷人員也會(huì)因?yàn)楸O(jiān)管漏洞，通過(guò)非法手段與投保人密謀，簽訂假保單，騙取財(cái)政補(bǔ)貼或者多收保費(fèi)，甚至將保費(fèi)攫為己有，從而既損害投保農(nóng)戶的利益，也損害國(guó)家的利益。
　?。ㄈ┑胤秸牡赖嘛L(fēng)險(xiǎn)與其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不到位關(guān)系較大
　　地方政府的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，源于政府的財(cái)政補(bǔ)貼和基層政府對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)微觀活動(dòng)的深度參與。當(dāng)然，財(cái)政補(bǔ)貼和對(duì)微觀活動(dòng)的參與本身并不必然與道德風(fēng)險(xiǎn)相聯(lián)系。問(wèn)題是由于法律法規(guī)缺失，而政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中又處于一種特殊地位，使得政府不大了解自己在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系中的準(zhǔn)確定位和權(quán)利邊界，從而可能“越權(quán)”處理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的微觀業(yè)務(wù)問(wèn)題，包括少數(shù)政府工作人員沒有正確理解“財(cái)政補(bǔ)貼”的真正含義，以為自己可以對(duì)財(cái)政補(bǔ)貼有較大的“自有裁量權(quán)”，并當(dāng)然可以從中“分享”某些好處。
　?。ㄋ模┍O(jiān)管不到位是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的重要原因之一
　　監(jiān)管不到位也是頻頻發(fā)生上面多方道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的重要原因之一。與其他農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家不同的是，我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)目前的制度，是由保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)部等政府部門共同監(jiān)管。財(cái)政部負(fù)責(zé)財(cái)政資金的補(bǔ)貼種類和范圍的確定、補(bǔ)貼資金預(yù)算、補(bǔ)貼資金撥付、補(bǔ)貼資金的使用效果評(píng)價(jià)等規(guī)則制定和實(shí)施；保監(jiān)會(huì)對(duì)由保監(jiān)會(huì)審批的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、公司的償付能力、公司的治理結(jié)構(gòu)等進(jìn)行監(jiān)管；農(nóng)業(yè)部門負(fù)責(zé)幫助保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)進(jìn)行展業(yè)宣傳、并對(duì)災(zāi)損發(fā)生后的查勘、定損、理賠工作提供行政和技術(shù)支持等。如果制度嚴(yán)密，多頭監(jiān)管也會(huì)產(chǎn)生較好的監(jiān)管效果，但目前的多頭監(jiān)管，卻是各自制定監(jiān)管規(guī)則。因?yàn)闆]有統(tǒng)一的規(guī)則，各個(gè)部門就可能“各自為政”，又因?yàn)槿鄙俦O(jiān)管部門之間制度化溝通、協(xié)調(diào)的順暢渠道，就難免會(huì)出現(xiàn)監(jiān)管真空和監(jiān)管漏洞。特別是地方政府，雖然參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的許多微觀經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)，卻沒有“人”監(jiān)管它們，甚至在起草相關(guān)法規(guī)時(shí)，起草者也不知道要不要有相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，也不知道誰(shuí)可以擔(dān)當(dāng)此類監(jiān)管重任。
　　多方位防范政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)
　　有效遏制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)，要從多方面入手。
　?。ㄒ唬┘涌燹r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的步伐，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)有法可依
　　商業(yè)保險(xiǎn)有《保險(xiǎn)法》，鑒于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要另外立法，以便確立其有關(guān)各方的行為規(guī)范。有了游戲規(guī)則，投保人（被保險(xiǎn)人）、保險(xiǎn)人、各級(jí)政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系中的權(quán)利義務(wù)和行為規(guī)范有了依據(jù)，才能依法防范道德風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，嚴(yán)厲懲治損害保險(xiǎn)關(guān)系中他方利益的違法行為。例如，虛假承保問(wèn)題、假賠案問(wèn)題、選擇性投保問(wèn)題、災(zāi)后不作為問(wèn)題等，都有賴于對(duì)這些問(wèn)題的明確規(guī)范，包括對(duì)違規(guī)行為的懲罰規(guī)定。再如，不止一地出現(xiàn)的令保險(xiǎn)公司頭疼的“協(xié)議賠付，（這里所說(shuō)的“協(xié)議賠付”是這樣一種不合法、非正規(guī)的保險(xiǎn)賠付的協(xié)商活動(dòng)：有的地方農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在發(fā)生保險(xiǎn)災(zāi)害損失后，不是依據(jù)保險(xiǎn)合同約定進(jìn)行合理和足額賠付，而是由保險(xiǎn)公司與地方政府“討價(jià)還價(jià)”。假如災(zāi)損不大，地方政府因?yàn)橛X得“吃虧”，要求保險(xiǎn)公司多賠，假如災(zāi)損太大，保險(xiǎn)公司也會(huì)要求減少賠付，最后由地方政府和保險(xiǎn)公司雙方確定賠多少和如何賠）問(wèn)題，基層政府克扣、截留保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼等問(wèn)題，都是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)損失補(bǔ)償過(guò)程中發(fā)生損害被保險(xiǎn)農(nóng)戶利益的原因之一，不從立法層面規(guī)范各級(jí)政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)中的權(quán)利和義務(wù)邊界，合理調(diào)整保險(xiǎn)政策。這類道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題就難以解決。
　　繼2011年中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保管理工作的通知》，對(duì)于開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的條件、規(guī)劃、條款費(fèi)率的規(guī)范和報(bào)備、投保人的保險(xiǎn)利益，對(duì)投保標(biāo)的的識(shí)別等方面做出了具體明確規(guī)定。2012年新春伊始，保監(jiān)會(huì)又發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠管理工作的通知》，進(jìn)一步要求各經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司要按照“主動(dòng)、迅速、科學(xué)、合理”的原則，切實(shí)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠管理工作，做到“定損到戶”“理賠到戶”和“理賠結(jié)果公開”，確保賠案處理規(guī)范，賠款及時(shí)、足額支付給被保險(xiǎn)人。這些規(guī)則盡管立法層次較低，但在一定程度上有助于道德風(fēng)險(xiǎn)的防范和治理。
　?。ǘ┘訌?qiáng)對(duì)財(cái)政補(bǔ)貼的效果進(jìn)行評(píng)價(jià)
　　公共財(cái)政支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)還是一種新的嘗試，由于沒有現(xiàn)成的經(jīng)驗(yàn)可借鑒，資金的預(yù)算、撥付程序和監(jiān)督以及使用效果，都需要進(jìn)行評(píng)估和比較。評(píng)估也是一種檢查和監(jiān)督的過(guò)程，可以從中總結(jié)經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)管理制度之中的漏洞和不完善之處。這對(duì)防范和制止道德風(fēng)險(xiǎn)有重要意義。高興的是，財(cái)政部2012年已經(jīng)安排在安徽、內(nèi)蒙古等省區(qū)進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的效果評(píng)估工作，必定有益于提高財(cái)政補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的資金使用效果，也可以探討防范其中道德風(fēng)險(xiǎn)事故的有效途徑。
　?。ㄈ?shí)行統(tǒng)一和全面的保險(xiǎn)監(jiān)管
　　保險(xiǎn)監(jiān)管是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康運(yùn)行的保證，因此，近幾年保監(jiān)會(huì)和財(cái)政部發(fā)布了一系列文件規(guī)范保險(xiǎn)公司在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的行為和財(cái)政補(bǔ)貼資金撥付程序和規(guī)則，保證了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利開展。但如上所述，由于是多家監(jiān)管，難免有不銜接的地方，也還存在一些監(jiān)管盲區(qū)。地方政府的一些行為實(shí)際上并不受監(jiān)管部門和財(cái)政部門的監(jiān)管。另外，有一些經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)（例如，中國(guó)漁業(yè)互保協(xié)會(huì)，陜西和湖北的農(nóng)機(jī)安全互助協(xié)會(huì)，有些地區(qū)的谷物協(xié)會(huì)、果樹協(xié)會(huì)、奶牛協(xié)會(huì)等），目前也還不受這些監(jiān)管部門的監(jiān)管。如果出現(xiàn)一些道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題就無(wú)法很好解決。因此，必須在統(tǒng)一的規(guī)則下實(shí)行對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的全方位監(jiān)管，以防范某些方面因?yàn)楸O(jiān)管疏漏產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)事故。
　?。ㄋ模┩晟票ｋU(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的微觀制度
　　對(duì)于很大一部分道德風(fēng)險(xiǎn)，要靠保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)完善保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理制度來(lái)防范和杜絕，特別是要完善保險(xiǎn)條款的設(shè)計(jì)，以及承保、核保、查勘、定損、理賠環(huán)節(jié)的管理。如果保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理制度不健全，工作不細(xì)致規(guī)范，很容易為道德風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生留下可乘之機(jī)。
　　另外，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理制度建設(shè)，在地方政府的協(xié)助和支持下才能更加有效。鄉(xiāng)村行政組織最了解本地農(nóng)戶從事農(nóng)林牧漁業(yè)經(jīng)營(yíng)的規(guī)模和范圍，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和管理的規(guī)范程度，充分依靠基層行政組織，就可能較多掌握農(nóng)戶和保險(xiǎn)標(biāo)的的信息，容易識(shí)別和發(fā)現(xiàn)投保農(nóng)戶的道德風(fēng)險(xiǎn)，并加強(qiáng)對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)的管理。日本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，敢于按照農(nóng)戶的地塊產(chǎn)量來(lái)承保，并實(shí)行區(qū)別于以家庭所有土地面積平均產(chǎn)量保險(xiǎn)的費(fèi)率，而不怕道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，除了農(nóng)戶普遍重視和講求誠(chéng)信之外，村一級(jí)組織對(duì)所有農(nóng)戶的土地和經(jīng)營(yíng)了如指掌是重要原因之一。
　　在有條件的地方發(fā)展相互與合作農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，也是減少道德風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的組織措施之一。國(guó)內(nèi)外的經(jīng)驗(yàn)表明，相互制或者合作制保險(xiǎn)組織形式，因?yàn)閰⒈＾r(nóng)戶之間利益的直接聯(lián)系，有相互監(jiān)督的條件和動(dòng)機(jī)，道德風(fēng)險(xiǎn)就容易防范一些。在我國(guó)有條件的地方發(fā)展相互農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司或農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社，至少在道德風(fēng)險(xiǎn)防范方面可以發(fā)揮機(jī)制方面的優(yōu)勢(shì)。上面所舉日本的例子也可以說(shuō)明這里的問(wèn)題。當(dāng)然從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，這種相互或者合作保險(xiǎn)組織，如果規(guī)模過(guò)大，管理鏈條太長(zhǎng)，“保東”或社員相互監(jiān)督的作用也會(huì)相對(duì)減弱。
　   【無(wú)憂保提示】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中，對(duì)遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)，也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的通行做法。