【摘要】附加險(xiǎn)是指附加在主險(xiǎn)合同下的附加合同。它不可以單獨(dú)投保，要購買附加險(xiǎn)必須先購買主險(xiǎn)。如此說來，有主險(xiǎn)才有附加險(xiǎn)。不過相對(duì)于主險(xiǎn)，附加險(xiǎn)往往很容易被人們忽略。實(shí)際上，附加險(xiǎn)的性價(jià)比很高，往往能起到很好的保障作用。
　　案例分解
　　李先生在2005年投保了一份某保險(xiǎn)公司的萬能險(xiǎn)，在此基礎(chǔ)上又附加了重大疾病、意外傷害以及意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)。
　　2011年6月，他不幸罹患惡性黑色素瘤，也就是俗稱的皮膚癌。雖然進(jìn)行了手術(shù)切除，但癌細(xì)胞轉(zhuǎn)移到了淋巴，連同腹股溝的淋巴一并做了切除。保險(xiǎn)公司在收到理賠報(bào)案后，向李先生全額理賠了投保時(shí)所附加的短期重大疾病保險(xiǎn)9萬元。賠付結(jié)束后重大疾病附加險(xiǎn)終止。但李先生的萬能險(xiǎn)主險(xiǎn)以及附加意外傷害、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)繼續(xù)有效，他也按照條款繼續(xù)繳納了4000元保費(fèi)。
　　2012年3月，李先生不幸身故。經(jīng)過保險(xiǎn)公司核查，李先生的死亡符合保單主險(xiǎn)的賠付約定，于是又向李先生的家人進(jìn)行了第二次賠付，將保單主險(xiǎn)保險(xiǎn)金額12萬元全額送到了李先生受益人手上。
　　這是一個(gè)非常典型的多次理賠案例，而之所以能獲得多次理賠，原因在于李先生不僅僅購買了主險(xiǎn)，同時(shí)還選擇了不同功能的附加險(xiǎn)。
　　那么，是不是只要在主險(xiǎn)上購買附加險(xiǎn)，都可以獲得多次理賠呢？怎樣選擇附加險(xiǎn)，才能發(fā)揮更強(qiáng)的保障作用？
　　主附搭配未必全部多次賠付
　　保險(xiǎn)公司專家介紹說，“案例中的客戶投保的是一份主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)相對(duì)獨(dú)立的險(xiǎn)種，所謂獨(dú)立也就是附加險(xiǎn)的賠付不影響主險(xiǎn)的效力和賠付，如果滿足條件，主險(xiǎn)可以再次賠付。”這樣的搭配通常主險(xiǎn)是獨(dú)立的一份終身壽險(xiǎn)或者定期壽險(xiǎn)，附加險(xiǎn)則可以是意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，包括重大疾病、住院費(fèi)用和住院補(bǔ)貼。所以客戶可以做到一份保單、兩次理賠。事實(shí)上這種保單組合不僅可以兩次理賠，甚至可以三次、四次甚至多次理賠，實(shí)際案例中多次理賠常見于客戶投保醫(yī)療附加險(xiǎn)的情況。
　　但是，并不是所有的主附險(xiǎn)搭配可以實(shí)現(xiàn)多重保障、多次理賠的功能。“一些保險(xiǎn)計(jì)劃從形態(tài)上看雖然也是主附險(xiǎn)的結(jié)構(gòu)，但是這種結(jié)構(gòu)是具有關(guān)聯(lián)的。比如有些必須附著于壽險(xiǎn)才能購買的健康醫(yī)療附加險(xiǎn)，如主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)保額一致的話，若其中一個(gè)險(xiǎn)種發(fā)生賠付，合同即告終止，這一類的主附險(xiǎn)一體的組合并不具備兩次理賠功能。” 據(jù)了解，一些返還型的長期重大疾病保險(xiǎn)就屬于這一類型，因?yàn)樗鼘?shí)際的組合通常就是一款兩全型的壽險(xiǎn)附加重大疾病保險(xiǎn)。
　　投保附加險(xiǎn)需注意幾方面
　　附加險(xiǎn)最大的優(yōu)勢是可以用較少的保險(xiǎn)費(fèi)獲得更高保額的保障。一般附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限為一年，投保人在每個(gè)保單周年日可以根據(jù)新的保障需求進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，比如減少或增加附加險(xiǎn)、提高附加險(xiǎn)的保額，甚至每年都可以選擇保險(xiǎn)公司最新的附加險(xiǎn)品種等等。通過這種和主險(xiǎn)的靈活組合和搭配，其實(shí)可以滿足不同客戶的保障需求。
　　不過，也正因?yàn)楦郊与U(xiǎn)的期限通常為一年，所以當(dāng)投保人身體狀況發(fā)生變化時(shí)，續(xù)?？赡軙?huì)有一定問題。保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)當(dāng)年的情況重新核定承保風(fēng)險(xiǎn)，做出正常續(xù)保、加費(fèi)續(xù)保、降額承?；蚴蔷鼙５牟煌幚?。所以，大家在選購附加險(xiǎn)時(shí)應(yīng)注意續(xù)保條件。希望獲得健康醫(yī)療保障的客戶，最好選擇保證續(xù)保的附加險(xiǎn)，或是單獨(dú)購買健康險(xiǎn)主險(xiǎn)。
　　無憂保提示：看了上面的分析，您是不是對(duì)附加險(xiǎn)也開始感興趣了呢？千萬不要著急，由于附加險(xiǎn)是和主線一起發(fā)生作用的，購買了主險(xiǎn)才能購買附加險(xiǎn)。因此，建議您購買時(shí)，務(wù)必看請(qǐng)條款，靈活搭配，以此優(yōu)化您的保險(xiǎn)產(chǎn)品。