【摘要】隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)較快增長(zhǎng)、居民生活水平的提高和人口老齡化趨勢(shì)的加速，全社會(huì)的健康保障需求正在快速釋放，健康保險(xiǎn)將呈現(xiàn)加速發(fā)展的態(tài)勢(shì)，成為保險(xiǎn)業(yè)新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。
　　2011年是保險(xiǎn)業(yè)劈波斬浪、奮勇前行的一年，也是醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革攻堅(jiān)克難、深化發(fā)展之年。在黨和政府高度重視保障和改善民生、深入推進(jìn)醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的背景下，加快發(fā)展健康保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)難得的歷史機(jī)遇，更是保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全局的需要。
　　目前，我國(guó)以基本醫(yī)療保障為主體、其他多種形式補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)為補(bǔ)充、覆蓋城鄉(xiāng)居民的多層次醫(yī)療保障體系正在加快建立和形成，這更加要求我們加快健康保險(xiǎn)發(fā)展，更好地發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)中的重要作用。
　　作為與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)并列的重要板塊，健康保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮社會(huì)管理功能、保障國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要領(lǐng)域，但是由于我國(guó)健康保險(xiǎn)起步較晚，發(fā)展相對(duì)滯后，目前還未能發(fā)揮其應(yīng)有的作用。一是增長(zhǎng)相對(duì)緩慢。“十一五”期間我國(guó)健康保險(xiǎn)保費(fèi)增速為16.76%，低于保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)增速約8個(gè)百分點(diǎn)，低于人壽保險(xiǎn)保費(fèi)增速約10個(gè)百分點(diǎn)。二是業(yè)務(wù)規(guī)模較小。2010年我國(guó)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入677億元，在總保費(fèi)收入中的占比為4.66%；2011年1～10月健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入584億元，在總保費(fèi)收入中的占比為4.78%，遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家一般30%左右的平均水平。三是健康保險(xiǎn)賠付支出在全國(guó)醫(yī)療衛(wèi)生總費(fèi)用中的占比較低。2010年我國(guó)健康保險(xiǎn)賠付支出264億元，在全國(guó)醫(yī)療衛(wèi)生總費(fèi)用中的占比為1.35%，遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家一般10%左右的平均水平。
　　由于健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)性質(zhì)特殊，特別是作為我國(guó)多層次醫(yī)療保障體系重要組成部分的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，政府重視程度高，覆蓋人群廣，社會(huì)敏感性強(qiáng)，在一定程度上具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品的屬性。在當(dāng)前我國(guó)居民健康保障意識(shí)有待加強(qiáng)的國(guó)情下，加快健康保險(xiǎn)發(fā)展，需要強(qiáng)化政府在政策制定、制度設(shè)計(jì)、監(jiān)督管理等方面的職責(zé)，堅(jiān)持政府主導(dǎo)與發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制作用相結(jié)合，充分發(fā)揮政府和市場(chǎng)這兩種機(jī)制的合力。
　　作為健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，需要將自身的發(fā)展深度融入國(guó)家多層次醫(yī)療保障體系的建設(shè)進(jìn)程，發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì)，充分借助政府力量打造醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)管控平臺(tái)和專業(yè)服務(wù)平臺(tái)，在服務(wù)大局的同時(shí)搶占發(fā)展先機(jī)，拓寬發(fā)展空間。
　　作為中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)公司旗下重要的專業(yè)子公司，中國(guó)人民健康保險(xiǎn)公司成立6年多來(lái)，認(rèn)真貫徹落實(shí)溫家寶總理“堅(jiān)持高標(biāo)準(zhǔn)、高起點(diǎn)，精心組建，規(guī)范運(yùn)作，結(jié)合實(shí)際學(xué)習(xí)借鑒國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn)，務(wù)必辦好”的重要批示精神，努力發(fā)揮專業(yè)化經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，在服務(wù)我國(guó)多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)方面進(jìn)行了積極的探索和實(shí)踐。
　　在實(shí)踐中，健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)離不開政府和市場(chǎng)這兩種機(jī)制的合力。通過(guò)加強(qiáng)與政府合作，中國(guó)人保健康積極拓展城鎮(zhèn)職工、城鎮(zhèn)居民、新農(nóng)合基本醫(yī)療保險(xiǎn)和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)等政府委托業(yè)務(wù)，形成了以“湛江模式”為典型代表的“政府主導(dǎo)、聯(lián)合辦公、專業(yè)運(yùn)作、特色服務(wù)”的政府委托業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)模式，成為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)新醫(yī)改的典范樣板。截至2011年底，通過(guò)全面推廣“湛江模式”、創(chuàng)新性地開展健康管理工作，中國(guó)人保健康累計(jì)開展1004個(gè)政府委托項(xiàng)目，覆蓋25個(gè)省、自治區(qū)、直轄市的118個(gè)地市，累計(jì)服務(wù)人群達(dá)1.36億人次，市場(chǎng)占有率50%以上，成為我國(guó)在醫(yī)療保障領(lǐng)域與政府合作最深入、政府委托業(yè)務(wù)規(guī)模最大、種類最齊全的保險(xiǎn)公司。
　　專業(yè)化經(jīng)營(yíng)是加快健康保險(xiǎn)發(fā)展的必然要求。在實(shí)踐中，中國(guó)人保健康積極探索出“健康保險(xiǎn)+健康管理”的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)理念，將健康管理融入健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節(jié)，建立起涵蓋醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)等健康保險(xiǎn)全部領(lǐng)域的專業(yè)化產(chǎn)品體系，建立了以“預(yù)防為主、行為干預(yù)、全面服務(wù)”為基本特征的健康管理服務(wù)體系，開通了以“診療綠色通道、異地轉(zhuǎn)診、慢性病管理、家庭醫(yī)生”為核心的四大類十二項(xiàng)健康管理服務(wù)，創(chuàng)造性地推出行業(yè)第一個(gè)健康管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了從健康信息收集、健康檔案維護(hù)、健康風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估到健康干預(yù)服務(wù)的全流程、系統(tǒng)化管理，填補(bǔ)了保險(xiǎn)行業(yè)空白，形成鮮明的專業(yè)化服務(wù)特色。
　　醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)是經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的首要風(fēng)險(xiǎn)，專業(yè)化經(jīng)營(yíng)是有效防范這一風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。中國(guó)人保健康在實(shí)踐中創(chuàng)新性地建立了“病前健康管理、病中診療監(jiān)控、病后賠付核查”這一“三位一體”醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，前移醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)口，在客戶疾病發(fā)生前加強(qiáng)健康教育和疾病預(yù)防，降低疾病發(fā)生率，并對(duì)客戶就醫(yī)過(guò)程進(jìn)行全流程、全方位監(jiān)控，有效控制了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，在成立的第四年、第五年就連續(xù)實(shí)現(xiàn)盈利，突破了普通保險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)虧損的“常規(guī)”，在破解健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)這一世界性難題方面取得了突破性成效。
　　當(dāng)前，我國(guó)醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革已經(jīng)步入深水區(qū)，惠及全民的多層次醫(yī)療保障體系正處于加快建立和完善的關(guān)鍵時(shí)期。日前召開的全國(guó)金融工作會(huì)議上，溫家寶總理明確要求，要認(rèn)真總結(jié)商業(yè)保險(xiǎn)參與國(guó)家社會(huì)保障體系、醫(yī)療保障體系建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)和模式，面向全國(guó)推廣。在此背景下，積極推進(jìn)健康保險(xiǎn)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，提升專業(yè)化服務(wù)能力，滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的對(duì)于醫(yī)療、疾病、護(hù)理等方面的健康保障需求，能夠有效應(yīng)對(duì)人口老齡化壓力，更好地發(fā)揮保險(xiǎn)這一現(xiàn)代化、專業(yè)化風(fēng)險(xiǎn)管理工具在我國(guó)多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)中的重要作用，這已經(jīng)成為時(shí)代的必然要求。
　 【無(wú)憂保提示】改革開放以來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)取得了飛速的發(fā)展，在當(dāng)下，健全各類保險(xiǎn)體制，發(fā)揮好保險(xiǎn)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)作用，利用保險(xiǎn)為人民群眾帶來(lái)切實(shí)的利益已成為我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管的當(dāng)務(wù)之急。