【摘要】在當前錯綜復雜的國際國內(nèi)大環(huán)境中，在各種不確定因素交織作用、對各行各業(yè)都會產(chǎn)生很大沖擊力和負面影響的前提下，我國保險業(yè)如何化危為機，趨利避害，在現(xiàn)有的發(fā)展基礎(chǔ)上更進一步壯大其實力，提升其國際競爭力，真正承擔起為國民經(jīng)濟保駕護航的重要使命，實在是值得包括業(yè)界、學界和監(jiān)管部門共同探討的重要議題。
　　當前的我國保險業(yè)的發(fā)展基于過去30年的積累。應當說，經(jīng)過30多年特別是入世后十年的發(fā)展，我國保險業(yè)取得了驕人的成就。如果要對過去30年的發(fā)展脈絡做一個提煉和總結(jié)的話，應當是：產(chǎn)業(yè)從小到大；公司從少到多；產(chǎn)品從簡到繁；經(jīng)營從粗到細；監(jiān)管從虛到實。但要真正奠定其在國民經(jīng)濟中的重要地位，保險業(yè)顯然不能滿足于目前已經(jīng)取得的業(yè)績，而是需要上升到一個更高的層次，那就是產(chǎn)業(yè)從大到強；公司從多到優(yōu)；產(chǎn)品從繁到好；經(jīng)營從細到精；監(jiān)管從實到準(該管的管，不該管的放，要管就要管到位)。保險業(yè)如果不能實現(xiàn)這五大轉(zhuǎn)變，上升到一種新的境界，我們就無法達到一個成熟市場的要求。
　　然而，國際經(jīng)驗告訴我們，從小到大易，從大到強難；從少到多易，從多到優(yōu)難；從簡到繁易，從繁到好難；從粗到細易，從細到精難；從虛到實易，從實到準難。觀察目前中國的市場，存在許多問題和矛盾。筆者在幾年前曾提出我國保險市場上存在“五多五少”的現(xiàn)象，即同質(zhì)產(chǎn)品多，個性產(chǎn)品少；綜合公司多，專業(yè)公司少；產(chǎn)品競爭多，服務競爭少；機構(gòu)開設多，市場培育少；人員流動多，人才儲備少。幾年過去了，上述情況有所緩解，但總體狀況仍沒有得到根本改變。除了這“五多五少”現(xiàn)象以外，行業(yè)的誠信度不夠、競爭失序、創(chuàng)新能力不足等問題也非常突出，由此反映出我們這個市場還是十分的非理性和不成熟。
　　上述問題的核心還是一個業(yè)界已經(jīng)取得了共識的“增長方式不合理”的問題，更具體地來說，就是“數(shù)量、規(guī)模為先，忽視質(zhì)量和效益”。在這種指導思想下，公司對保費規(guī)模和市場份額的競爭，必然會導致上述問題。但問題是，為什么長期以來各公司要拼命追求保費規(guī)模和市場份額？該問題存在的深層次原因到底是什么？這是需要認真探討的。否則，解決方案難以對癥下藥。
　　在筆者看來，之所以長期存在這樣一種以“數(shù)量擴張”為標志的增長模式，有以下幾個原因：
　　第一，由大數(shù)定律所導致的保險公司所具有的內(nèi)在的擴張沖動，這是經(jīng)營規(guī)律使然。眾所周知，假定其他條件不變，保險標的越多，實際損失與預期損失發(fā)生的偏差就可能越小，保險公司的經(jīng)營就會越加穩(wěn)定，這就使得保險公司有著內(nèi)在的擴張沖動。
　　第二，中國市場經(jīng)濟發(fā)展的需要與保險這個弱小產(chǎn)業(yè)之間的矛盾所導致的擴張沖動，這是供求規(guī)律使然。市場經(jīng)濟的內(nèi)核之一就是自保障，當逐漸脫離了計劃經(jīng)濟庇護的企業(yè)、家庭和個人，在沒有了從“搖籃”到“墓地”的全程保護以后，必然要找到一種新的保障方式，由此對商業(yè)保險提出了巨大的需求。但產(chǎn)業(yè)的弱小卻無法提供和實現(xiàn)這種保障，因此，襁褓中的保險業(yè)只能靠非常規(guī)的增長方式來實現(xiàn)跨越式發(fā)展，以迅速收窄供給與需求之間的差距。
　　第三，由國際環(huán)境所導致的擴張沖動，這是競爭規(guī)律使然。中國與其他發(fā)達國家在發(fā)展其保險業(yè)時所面臨的最大不同就是，產(chǎn)業(yè)發(fā)展伊始就面臨著全球化的境遇，面臨著實力極其雄厚的國外同行進入中國并且與之競爭的殘酷局面。落后必然挨打的歷史教訓與嚴酷的現(xiàn)實逼迫中國保險公司，必須迅速地做大做強，否則就會被無情的競爭所淘汰。
　　第四，由保險業(yè)的評價指標體系所導致的擴張沖動，這是激勵機制使然。在很長的一段時間里，我國保險法規(guī)、監(jiān)管部門和業(yè)界都是以“保費指標”作為最重要的指揮棒，這就不難解釋以“市場份額”論成敗的現(xiàn)象。
　　第五，整個中國經(jīng)濟長期所實施的粗放、外延式的增長方式的影響，是其更深層次原因所在，保險業(yè)作為其中的一個部門不可能獨善其身，這是路徑依賴使然。
　　在較長的一個時期內(nèi)，國內(nèi)保險基礎(chǔ)非常薄弱、保險密度和深度都很低的客觀現(xiàn)實和上述五個原因的共同作用，導致這樣一種數(shù)量擴張型的增長方式的存在具有了一種可能性和必然性。但在經(jīng)過了30多年的發(fā)展以后，情況發(fā)生了很大的變化。雖然由大數(shù)定律所導致的保險公司所具有的內(nèi)在的擴張沖動是行業(yè)與生俱來的因素，不可能消失；而由中國整體經(jīng)濟增長方式的外在影響所導致的擴張沖動對保險行業(yè)的發(fā)展仍具有較強的影響作用；但由中國市場經(jīng)濟發(fā)展的需要與保險這個弱小產(chǎn)業(yè)之間的矛盾所導致的擴張沖動和由國際環(huán)境所導致的擴張沖動已經(jīng)大為減弱；經(jīng)過保險法規(guī)的不斷修訂及監(jiān)管理念的不斷調(diào)整，由評價指標體系所導致的擴張沖動也在降低。這說明，保險業(yè)的增長基礎(chǔ)和發(fā)展動力已經(jīng)發(fā)生了變化。此外，我國保險業(yè)世界排名從上世紀80年代初的第40名進入到2000年的第16名再到2010年的第6名的位序變化；30年來年均25%的增長率以及自2008年以來，每年增長達1萬億以上的資產(chǎn)規(guī)模，都讓我們看到了這個行業(yè)快速的增長能力。加之中國目前占世界人口總數(shù)第一、經(jīng)濟總量世界第二；國家新型戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)的推出、不斷提高的人均收入水平和金融資產(chǎn)規(guī)模；城鎮(zhèn)化、工業(yè)化進程的持續(xù)；供需雙方的各種數(shù)據(jù)都表明，我國保險業(yè)由初級階段向中級階段發(fā)展的客觀必然性大大增強。因此，我們必須抓住這個戰(zhàn)略機遇期，進行五大轉(zhuǎn)變，盡快實現(xiàn)這個跨越。
　   【無憂保提示】面對當下國際國內(nèi)經(jīng)濟形勢，保險行業(yè)必須好平衡好構(gòu)建保險業(yè)的核心競爭力與向外滲透其影響力的關(guān)系，有所為，有所不為的關(guān)系，才能在日趨激烈的行業(yè)競爭中謀取生存，不斷發(fā)展。