【摘要】從上世紀(jì)80年代美國(guó)科學(xué)家提出人類基因組計(jì)劃以來，基因技術(shù)的不斷進(jìn)步也推動(dòng)著其他社會(huì)科學(xué)的發(fā)展，而在目前的健康保險(xiǎn)學(xué)界，基因信息在風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用是一個(gè)熱門話題，值得進(jìn)一步研究。
　　從上世紀(jì)80年代美國(guó)科學(xué)家提出人類基因組計(jì)劃以來，基因技術(shù)的不斷進(jìn)步也推動(dòng)著其他社會(huì)科學(xué)的發(fā)展。大量基因方面的研究證實(shí)了遺傳基因會(huì)影響很多重大疾病的發(fā)病率，因而基因信息可以作為一個(gè)重要的風(fēng)險(xiǎn)分類因素，在健康保險(xiǎn)及人壽保險(xiǎn)的實(shí)務(wù)中得到應(yīng)用。在目前的健康保險(xiǎn)學(xué)界，基因信息在風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用是一個(gè)熱門話題，值得進(jìn)一步研究。
　　保險(xiǎn)公司運(yùn)用
　　基因定價(jià)的法律掣肘
　　最近20年來，歐洲與北美的保險(xiǎn)學(xué)界對(duì)基因信息應(yīng)否被用在產(chǎn)品定價(jià)以及風(fēng)險(xiǎn)控制中有很多爭(zhēng)論。法律界也是如此。由于擔(dān)心基因信息被商業(yè)公司濫用，比利時(shí)最先在1990年左右便推出了“非基因歧視性定價(jià)”法規(guī)，隨后歐洲各國(guó)紛紛推出了自己的類似法規(guī)。這種法規(guī)規(guī)定，客戶的基因信息不能被用在人壽與健康保險(xiǎn)的定價(jià)之中。北美的立法稍微落后，于2005年推出了“基因信息非歧視性法規(guī)”(GINA)，應(yīng)用在健康保險(xiǎn)以及就業(yè)領(lǐng)域。由此看來，由于這類法規(guī)的存在，北美與歐洲的保險(xiǎn)公司都無法合法地將基因信息應(yīng)用到風(fēng)險(xiǎn)分類與風(fēng)險(xiǎn)管理中去。而英國(guó)在限制大部分基因信息使用的同時(shí)，規(guī)定亨廷頓氏舞蹈癥是特例，保險(xiǎn)公司可以使用基因信息來處理亨氏病的客戶。
　　不過這類政策的效用引發(fā)了一定的爭(zhēng)議。比方說，法律無法很清晰地將體檢與基因測(cè)試區(qū)分開來，也無法將基因測(cè)試限定為某些特定的測(cè)試方法。而保險(xiǎn)公司也可以通過承保前調(diào)查問卷的形式獲取部分客戶的基因信息。法令雖然存在，但是漏洞多多無法產(chǎn)生切實(shí)的效果。
　　更為重要的是，反基因歧視法規(guī)本身的合理性也飽受爭(zhēng)論。比如，此法規(guī)原義是保障被保險(xiǎn)人的公平，卻變相破壞了保險(xiǎn)的公平。保費(fèi)的計(jì)算本身應(yīng)該基于被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)水平來估量，而隱藏基因信息能顯著地影響風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，從而為被保險(xiǎn)人獲得一個(gè)不合理的保費(fèi)。這樣的爭(zhēng)議在法學(xué)界和保險(xiǎn)學(xué)界一直延續(xù)著。
　　保險(xiǎn)業(yè)有效管控
　　基因風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)踐與思考
　　從國(guó)外保險(xiǎn)公司的經(jīng)驗(yàn)來看，在反基因歧視法的限制下，一般有以下應(yīng)對(duì)措施：
　　一是加強(qiáng)對(duì)生活習(xí)慣風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控。比如吸煙和肺癌有直接的關(guān)系，而肺癌也是基因疾病。加強(qiáng)對(duì)有吸煙史的被保險(xiǎn)人的審查，可以降低肺癌風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率，從而抵消一部分逆選擇的影響。
　　二是基因信息折扣，對(duì)主動(dòng)提供自己基因信息報(bào)告的客戶提供適量折扣。此措施因?yàn)榈玫搅吮槐ｋU(xiǎn)人授權(quán)使用自己的基因信息，從而能更準(zhǔn)確定價(jià)，也能在一定層面上預(yù)防逆選擇的發(fā)生。
　　三是加強(qiáng)家族病史審查。由于基因病癥很多都是遺傳得來，家族病史是保險(xiǎn)公司一個(gè)很重要的參考渠道。
　　可以說，目前世界各國(guó)保險(xiǎn)公司都沒有一個(gè)很好的方法來對(duì)基因風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理。上述三種措施都有自己的缺憾：
　　第一條措施會(huì)導(dǎo)致對(duì)生活習(xí)慣風(fēng)險(xiǎn)的歧視，如肥胖人群和吸煙人群必須繳納高額保費(fèi)，而其中一部分保費(fèi)是為逆選擇者買單，對(duì)于肥胖和吸煙人群而言保費(fèi)是不公平的。
　　第二條措施應(yīng)對(duì)逆選擇的效果有限，對(duì)于基因檢測(cè)為陽性的客戶，他們?nèi)艄_自己的基因數(shù)據(jù)，鑒于某些疾病100%的發(fā)病率，他們?nèi)匀灰U納高額的保費(fèi)。這個(gè)措施對(duì)于他們沒有吸引力。但是這能吸引檢測(cè)結(jié)果為陰性的客戶。另提供多少基因信息折扣的精算技術(shù)也并不成熟，當(dāng)前的數(shù)據(jù)量尚不足以建立一張完整的“乳癌生命表”或者“亨氏病生命表”。
　　第三條措施非常有實(shí)踐意義，但是保險(xiǎn)公司目前的核保環(huán)節(jié)中都會(huì)做家族病史檢查，在保險(xiǎn)公司都嚴(yán)格進(jìn)行核保的前提下，并不會(huì)提升公司抵抗逆選擇的能力。
　　在目前我國(guó)的法律法規(guī)下，建議保險(xiǎn)行業(yè)可以采用以下的手段來應(yīng)對(duì)潛在的基因逆選擇。
　　首先，對(duì)基因?qū)W界的進(jìn)展保持關(guān)注，追蹤基因?qū)z傳病的影響；第二，聯(lián)系基因檢測(cè)機(jī)構(gòu)，建立如同目前保險(xiǎn)公司與體檢機(jī)構(gòu)之間類似的合作關(guān)系，通過讓被保險(xiǎn)人在投保前接受基因檢測(cè)來控制基因風(fēng)險(xiǎn)；第三，進(jìn)行內(nèi)部的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)分析，查看是不是有某種重大疾病的賠付率突然提高，并分析其與基因的關(guān)聯(lián)性；第四，探討通過立法的形式確?；蛐畔⒌暮戏ê侠砝?，或者建立某種行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，如制定基因相關(guān)生命表等。
　   【無憂保提示】目前來看，中國(guó)的保險(xiǎn)公司尚未受到反基因歧視法規(guī)的影響。國(guó)內(nèi)尚未有對(duì)應(yīng)的法規(guī)出臺(tái)，而且基因測(cè)試也沒有普及。去年，重慶市將遺傳基因檢測(cè)納入生育保險(xiǎn)報(bào)銷范圍，限額600元人民幣。這項(xiàng)規(guī)定雖然旨在降低人口出生缺陷率，但也會(huì)同時(shí)普及一些基本的基因測(cè)試。