【摘要】中國(guó)保監(jiān)會(huì)最近提出，要把治理人身保險(xiǎn)中銷(xiāo)售誤導(dǎo)作為近期工作重點(diǎn)，加大查處力度，并著手建立長(zhǎng)效機(jī)制。本文僅從法律角度，針對(duì)目前的實(shí)際情況，就人身保險(xiǎn)中銷(xiāo)售誤導(dǎo)的概念、行為認(rèn)定、處罰適用等問(wèn)題進(jìn)行探討。
　　關(guān)于人身保險(xiǎn)中
　　銷(xiāo)售誤導(dǎo)的概念
　　銷(xiāo)售誤導(dǎo)是指保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及其人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中，通過(guò)欺騙、隱瞞或者誘導(dǎo)等方式，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品作引人誤解的虛假宣傳、說(shuō)明行為的通稱。其內(nèi)涵和外延并不十分明確，無(wú)論是原《保險(xiǎn)法》和新《保險(xiǎn)法》對(duì)銷(xiāo)售誤導(dǎo)均無(wú)直接規(guī)定。在這個(gè)意義上，嚴(yán)格地說(shuō)，銷(xiāo)售誤導(dǎo)不是法律概念。關(guān)于誤導(dǎo)一詞，在我國(guó)各詞典中并無(wú)規(guī)定，其英文為misleading，直譯為使人產(chǎn)生誤解，多運(yùn)用在界定商業(yè)廣告行為，對(duì)商品或服務(wù)的質(zhì)量、價(jià)格、性能、數(shù)量、制造等進(jìn)行使人誤解的陳述或者表述。我國(guó)《廣告法》第4條規(guī)定，廣告不得含有虛假的內(nèi)容，不得欺騙和誤導(dǎo)消費(fèi)者。在違法廣告的分類(lèi)中，可分為虛假?gòu)V告和誤導(dǎo)廣告。
　　舉一實(shí)例，有利于理解誤導(dǎo)行為的實(shí)質(zhì)。如花店廣告宣稱：“買(mǎi)我的花，它是世界上最漂亮的花”，這在各國(guó)都不被認(rèn)為是虛假?gòu)V告，因?yàn)閺V告可以夸張，花的漂亮與否并無(wú)標(biāo)準(zhǔn)。如花店廣告將非原產(chǎn)于荷蘭的花宣稱是產(chǎn)于荷蘭，既屬虛假?gòu)V告。如花店廣告出售非原產(chǎn)于荷蘭的花，并未直接宣稱其花產(chǎn)于荷蘭，而是將花店主虛構(gòu)是荷蘭人、花是荷蘭運(yùn)來(lái)的，使人誤解為原產(chǎn)地是荷蘭，既屬誤導(dǎo)廣告。
　　需要特別指出的是，此處討論誤導(dǎo)的原本含義，目的是要說(shuō)明人身保險(xiǎn)中銷(xiāo)售誤導(dǎo)的概念，遠(yuǎn)超出了誤導(dǎo)的原本含義。筆者認(rèn)為，人身保險(xiǎn)中的銷(xiāo)售誤導(dǎo)，在《保險(xiǎn)法》中對(duì)應(yīng)的行為是第116條和第131條規(guī)定的幾個(gè)行為，即欺騙投保人、被保險(xiǎn)人，或者受益人；對(duì)投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況；誘導(dǎo)投保人不履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)。這種解釋略有牽強(qiáng)，但在實(shí)務(wù)中，行業(yè)通稱和法律概念總是有一定差距，從尊重過(guò)往執(zhí)法實(shí)踐、維護(hù)行業(yè)形象的角度考慮，我們必須做出這種現(xiàn)實(shí)選擇。
　　對(duì)銷(xiāo)售誤導(dǎo)行為的
　　法律認(rèn)定
　　保險(xiǎn)銷(xiāo)售誤導(dǎo)的核心是在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中“欺騙”“隱瞞”“誘導(dǎo)”。
　　銷(xiāo)售誤導(dǎo)必須發(fā)生在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中，此處的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)應(yīng)當(dāng)作廣義上的理解，包括保險(xiǎn)合同談判、業(yè)務(wù)介紹會(huì)、保險(xiǎn)廣告、業(yè)務(wù)洽談會(huì)、網(wǎng)上銷(xiāo)售、電話銷(xiāo)售、銀行銷(xiāo)售、短信促銷(xiāo)等活動(dòng)中，欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人，對(duì)投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況；誘導(dǎo)投保人不履行《保險(xiǎn)法》規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)。不是在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中，則不發(fā)生法律意義上的銷(xiāo)售誤導(dǎo)。如老師在學(xué)校講課、在家庭親友聚會(huì)聊天中談及保險(xiǎn)產(chǎn)品，不構(gòu)成此種銷(xiāo)售誤導(dǎo)。但個(gè)別銷(xiāo)售人員往往是通過(guò)一般性交談溝通情感，再利用友誼迷惑投保人，銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，這種情況是否構(gòu)成銷(xiāo)售誤導(dǎo)，不能一概而論，應(yīng)具體情況具體分析。
　　不應(yīng)以事實(shí)發(fā)生為前提
　　銷(xiāo)售誤導(dǎo)的構(gòu)成是否要求投保人因被“欺騙”“隱瞞”“誘導(dǎo)”，違背意愿購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的事實(shí)發(fā)生，這在以前的執(zhí)法實(shí)踐中有不同認(rèn)識(shí)，各地執(zhí)法標(biāo)準(zhǔn)不一。筆者認(rèn)為，不應(yīng)以投保人違背意愿購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的事實(shí)發(fā)生為前提。因?yàn)楸疚挠懻摰匿N(xiāo)售誤導(dǎo)是《行政法》意義上的違法行為，非《民法》意義上的違法行為。行政違法行為的構(gòu)成，不需要具體、直接的法律后果。如司機(jī)違章闖紅燈，即使沒(méi)有發(fā)生任何交通事故，具體影響交通秩序，仍然構(gòu)成交通違法，可依法進(jìn)行處罰，但其行為不構(gòu)成民事違法行為，因其無(wú)具體的侵害后果。只要行為人有“欺騙”“隱瞞”“誘導(dǎo)”投保人、被保險(xiǎn)人、受益人行為，則構(gòu)成銷(xiāo)售誤導(dǎo)行為。
　　包含但不限于潛在投保人
　　有人質(zhì)疑，保險(xiǎn)合同不成立，何來(lái)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人。筆者認(rèn)為，此處的投保人可以理解為包括但不限于潛在的投保人。這種理解的正確性，可以在我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中得到印證?！断M(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第19條規(guī)定，經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)向消費(fèi)者提供有關(guān)商品或者服務(wù)的真實(shí)信息，不得作引人誤解的廣告。該法第50條規(guī)定，對(duì)商品或者服務(wù)作引人誤解的虛假宣傳，即應(yīng)依法處罰。無(wú)需消費(fèi)者事實(shí)上購(gòu)買(mǎi)了商品或服務(wù)，這一點(diǎn)和保險(xiǎn)合同關(guān)系完全一致。
　　實(shí)務(wù)中，保監(jiān)會(huì)于2010年9月曾對(duì)某公司在網(wǎng)站上作誤導(dǎo)性宣傳，在沒(méi)有確定有因此而產(chǎn)生簽訂保險(xiǎn)合同的情況下，對(duì)公司和直接責(zé)任人員予以了警告和罰款。如果要求保險(xiǎn)合同成立才構(gòu)成銷(xiāo)售誤導(dǎo)行為，則大量的嚴(yán)重?fù)p害投保人利益的行為得不得查處，查處中的取證工作亦異常艱難，顯然不合立法本意，脫離執(zhí)法實(shí)際。正如認(rèn)定闖紅燈交通違法行為不論其是否故意一樣，在認(rèn)定銷(xiāo)售誤導(dǎo)行為構(gòu)成時(shí)，不以行為人的故意為前提條件，即行為人在自己本身對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品也不明白的情況下，實(shí)施“欺騙”“隱瞞”“誘導(dǎo)”投保人的行為，不影響認(rèn)定銷(xiāo)售誤導(dǎo)違法行為構(gòu)成，但在具體處罰時(shí)，應(yīng)根據(jù)故意或過(guò)失作出區(qū)別處理。
　　銷(xiāo)售誤導(dǎo)主要表現(xiàn)形式
　　目前銷(xiāo)售誤導(dǎo)的主要表現(xiàn)形式包括欺騙投保人、被保險(xiǎn)人，或者受益人；對(duì)投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況；誘導(dǎo)投保人不履行《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)。在投連險(xiǎn)、理財(cái)險(xiǎn)宣傳中，表現(xiàn)為夸大產(chǎn)品收益，使投保人對(duì)投資功能和到期收益產(chǎn)生過(guò)高的預(yù)期。把保險(xiǎn)產(chǎn)品混同于儲(chǔ)蓄存款、信托理財(cái)、各種基金銷(xiāo)售；傳統(tǒng)壽險(xiǎn)銷(xiāo)售中，主要表現(xiàn)為隱瞞退保時(shí)費(fèi)用扣除的規(guī)定；在健康險(xiǎn)銷(xiāo)售中，誘導(dǎo)投保人不如實(shí)告知其既往病史、家族病史等。
　　銷(xiāo)售誤導(dǎo)的檢查取證
　　由于銷(xiāo)售渠道的多重性、銷(xiāo)售形式的多樣性、銷(xiāo)售人員的流動(dòng)性和零散性，決定了檢查取證工作的復(fù)雜性和艱巨性。其他保險(xiǎn)違法行為的證據(jù)相對(duì)固定，如違法套現(xiàn)、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)、違法運(yùn)用保險(xiǎn)資金、償付能力不足等，多數(shù)可通過(guò)查閱財(cái)務(wù)賬簿、分析銀行資金往來(lái)收集證據(jù)，而許多銷(xiāo)售誤導(dǎo)的證據(jù)必須實(shí)地收集。在取證時(shí)，除了要遵守一般的法定程序外，有兩點(diǎn)應(yīng)予以特別注意：可以隱形訪問(wèn)；不得釣魚(yú)執(zhí)法。
　　關(guān)于隱形訪問(wèn)。由于《保險(xiǎn)法》第155條規(guī)定，監(jiān)督檢查或者調(diào)查要出示合法證件和通知書(shū)。實(shí)務(wù)中，對(duì)隱形訪問(wèn)有不同認(rèn)識(shí)。此處談點(diǎn)個(gè)人之見(jiàn)。所謂隱形訪問(wèn)，是指執(zhí)法人員在不公開(kāi)身份的情況下，采用合法手段了解情況、固定事實(shí)。如以普通人身份索要產(chǎn)品介紹；對(duì)其公開(kāi)舉行的產(chǎn)品介紹會(huì)暗地進(jìn)行錄音、錄像等。通過(guò)此舉取得的材料能否直接作為證據(jù)值得討論，但至少可作為檢查線索。通過(guò)一定程序是可以轉(zhuǎn)化為證據(jù)采信的。
　　所謂不得釣魚(yú)執(zhí)法，是指執(zhí)法人員不得主動(dòng)引誘他人違法，收集證據(jù)，反過(guò)來(lái)追究其法律責(zé)任。如某營(yíng)銷(xiāo)員本身并無(wú)銷(xiāo)售保險(xiǎn)的打算，執(zhí)法人員在不表明身份的情況下，主動(dòng)要求買(mǎi)保險(xiǎn)，又將其誤導(dǎo)行為錄音，這便是釣魚(yú)執(zhí)法。釣魚(yú)執(zhí)法只能用于對(duì)付極端惡劣的違法犯罪，如對(duì)付毒品犯罪、假幣犯罪、危害國(guó)家安全犯罪。哪些犯罪屬極端惡劣犯罪，英美國(guó)家是通過(guò)個(gè)案判例來(lái)解決。西方國(guó)家有判例判定，警察不得通過(guò)引誘妓女賣(mài)淫而抓捕妓女。
　　實(shí)務(wù)中，隱形訪問(wèn)和釣魚(yú)執(zhí)法容易混淆。兩者的根本區(qū)別在于，隱形訪問(wèn)是去了解某種違法行為，而釣魚(yú)執(zhí)法是設(shè)法引起或促使某種違法行為發(fā)生。
　　對(duì)銷(xiāo)售誤導(dǎo)行為的
　　處罰適用
　　在諸多防止違法行為措施中，處罰是最為有效的一種。教而不誅，收效甚微。從當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)際情況看，加大處罰是整治銷(xiāo)售誤導(dǎo)行為的有效措施。要強(qiáng)化法律的威懾力，要增強(qiáng)處罰的有效性，必須提高處罰的針對(duì)性。
　　關(guān)于對(duì)公司的處罰
　　依據(jù)《保險(xiǎn)法》第162條規(guī)定，因銷(xiāo)售誤導(dǎo)違法行為，對(duì)公司應(yīng)責(zé)令改正，處5萬(wàn)元以上、30萬(wàn)元以下罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，限制其業(yè)務(wù)范圍，責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷(xiāo)業(yè)務(wù)許可證。處理銷(xiāo)售誤導(dǎo)違法行為，應(yīng)當(dāng)特別重視對(duì)公司的處罰。因?yàn)檫@一違法行為具有分散性、多樣性、流動(dòng)性、多發(fā)性等特點(diǎn)，只有加大公司的管控責(zé)任，才能有效減少這一違法行為。因此，對(duì)這種違法行為，原則上應(yīng)當(dāng)視為公司行為，處罰公司。只有公司證明其事前嚴(yán)格履行了管控責(zé)任，違法行為情節(jié)較輕、事后公司又依據(jù)公司規(guī)定進(jìn)行了處理，個(gè)別情況才可以考慮不處罰公司。
　　關(guān)于對(duì)責(zé)任人員的處罰
　　對(duì)責(zé)任人員的處罰，分為對(duì)直接負(fù)責(zé)的主管人員和直接責(zé)任人的處罰。依據(jù)《保險(xiǎn)法》第173條規(guī)定，可以給予警告，并處1萬(wàn)元以上、10萬(wàn)元以下罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，撤銷(xiāo)任職資格或者從業(yè)資格。
　　關(guān)于對(duì)高管人員的處罰
　　高管人員是企業(yè)的靈魂、是關(guān)鍵。采取措施，使高管人員重視整治銷(xiāo)售誤導(dǎo)行為至關(guān)重要。就此種違法行為而處罰高管人員，必須注意符合以下條件：其直接布置、批準(zhǔn)、組織、指使從事該違法行為；其不落實(shí)制止銷(xiāo)售誤導(dǎo)的有關(guān)規(guī)定，有意縱容、放任該違法行為；其得知該違法行為后，不制止，不處理。由于這類(lèi)違法行為具有分散性、多樣性、流動(dòng)性、多發(fā)性等特點(diǎn)，在現(xiàn)階段，此類(lèi)違法行為具有一定客觀性和必然性。我們現(xiàn)實(shí)的執(zhí)法目標(biāo)，是在違法數(shù)量上減少、違法程度上減輕。故因此類(lèi)違法行為處罰高管人員應(yīng)當(dāng)慎重。如果賦予高管人員過(guò)多的責(zé)任，其將難負(fù)重任，不利于企業(yè)的健康發(fā)展。
　　關(guān)于對(duì)直接責(zé)任人的處罰
　　鑒于銷(xiāo)售誤導(dǎo)屬一般違法行為，處罰直接責(zé)任人時(shí)，應(yīng)當(dāng)具體分析其主觀上的故意和過(guò)失，初次違法或多次違法，通常適用警告或罰款，慎用取消從業(yè)資格。
　　對(duì)財(cái)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品適用對(duì)人身銷(xiāo)售誤導(dǎo)行為的有關(guān)法律規(guī)定。
　   【無(wú)憂保提示】改革開(kāi)放以來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)取得了飛速的發(fā)展，但其中也存在許多問(wèn)題，在當(dāng)下，健全各類(lèi)保險(xiǎn)體制，打擊保險(xiǎn)行業(yè)中的違法違規(guī)行為，切實(shí)保障消費(fèi)者的合法權(quán)益已成為我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管的當(dāng)務(wù)之急。