【摘要】改革開放以來我國的是商業(yè)保險(xiǎn)市場去得巨大的發(fā)展，在人們的生活中扮演著越來越重要的角色，以下是小編就我國商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的相關(guān)情況，相關(guān)問題匯總的資料，希望對您有所幫助。
　　我國商業(yè)健康保險(xiǎn)市場概貌
　　簡而言之，我國商業(yè)健康險(xiǎn)市場處于初級發(fā)育階段。
　　(一)市場格局
　　目前，中國商業(yè)健康保險(xiǎn)市場格局是以壽險(xiǎn)公司為主導(dǎo)，專業(yè)健康險(xiǎn)公司和非壽險(xiǎn)公司并存的壟斷競爭市場。2010年，健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入為677.46億元，其中壽險(xiǎn)公司保費(fèi)收入為580.79億元，占85.73%；專業(yè)健康險(xiǎn)公司保費(fèi)收入為96.68億元，僅占14.27%。2009年，健康險(xiǎn)保費(fèi)收入573.96億元，占比最大的前5家公司共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入400.14億元，占當(dāng)年健康保險(xiǎn)保費(fèi)的69.71%。
　　明年有望實(shí)現(xiàn)醫(yī)保全覆蓋。
　　(二)主要矛盾
　　目前，中國商業(yè)健康保險(xiǎn)市場的主要矛盾是巨大的市場需求與市場主體供給能力之間的矛盾。
　　毋庸置疑，我國的商業(yè)健康保險(xiǎn)市場具有巨大的潛在需求。國內(nèi)外行業(yè)分析機(jī)構(gòu)曾經(jīng)做出的樂觀市場預(yù)測都足以說明這一點(diǎn)；供給主體隊(duì)伍也十分龐大，截至2010年，共有89家保險(xiǎn)公司經(jīng)營健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司36家，人壽保險(xiǎn)公司49家，專業(yè)健康保險(xiǎn)公司4家。
　　然而，這些年商業(yè)健康保險(xiǎn)市場的實(shí)際發(fā)展情況卻遠(yuǎn)不如分析機(jī)構(gòu)預(yù)測的那么樂觀：從2000年-2010年，全國商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅從65.48億元增長到677.46億元，且其在人身保險(xiǎn)總保費(fèi)的占比徘徊不前，甚至自2006年之后還逐年回落。從另一個(gè)角度看，2009年，社會(huì)醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用總支出為17204.81億元，健康險(xiǎn)賠付總支出為217.03億元，占社會(huì)醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用總支出的1.26%，國際上此數(shù)值正常水平為20%。這些數(shù)據(jù)說明商業(yè)健康保險(xiǎn)的供給效率較低。
　　進(jìn)一步剖析不難發(fā)現(xiàn)，供方存在供給主體發(fā)展意愿與風(fēng)險(xiǎn)控制能力、服務(wù)能力之間的矛盾，即保險(xiǎn)公司很想把健康險(xiǎn)市場做好做大，但受到了很多外在、內(nèi)在因素的約束，最突出的是自身風(fēng)險(xiǎn)控制能力和服務(wù)能力還不能滿足需求，尤其是涉及到第三方醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)的問題。
　　需方存在需求主體的風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)與保險(xiǎn)消費(fèi)之間的矛盾，表現(xiàn)為社會(huì)民眾雖然已經(jīng)越來越明顯地感受到醫(yī)療費(fèi)用，以及其他健康維護(hù)費(fèi)用造成的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，但還沒有普遍地將這種感受轉(zhuǎn)化為保險(xiǎn)意識和保險(xiǎn)消費(fèi)。對此，可以將健康險(xiǎn)和車險(xiǎn)情況進(jìn)行比較：2010年全國的民用汽車保有量為9086萬輛，車險(xiǎn)的保費(fèi)總計(jì)3004億元，車均保費(fèi)超過3000元。假使每個(gè)車主為自己的健康買了3000元的保險(xiǎn)，那健康險(xiǎn)保費(fèi)就將達(dá)到3000億元！退一步說，即便是僅考慮3443萬輛的私家轎車的話，每位車主花3000元買一份商業(yè)健康保險(xiǎn)的話，年保費(fèi)也有1000億元。由此可見，人們雖然相信車遠(yuǎn)沒有人的健康和生命重要，但消費(fèi)意識和行為卻大相徑庭。根本的原因是民眾的健康保險(xiǎn)意識淡薄，還延續(xù)著計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的思維和行為慣性，仍寄希望于政府能為自己的醫(yī)療費(fèi)用買單；而政府存在對商業(yè)健康險(xiǎn)的功能和作用認(rèn)識不足、引導(dǎo)不力、政策法規(guī)不配套的問題。
　　對商業(yè)健康保險(xiǎn)的三個(gè)再認(rèn)識
　　(一)關(guān)于對健康風(fēng)險(xiǎn)的再認(rèn)識
　　什么是健康風(fēng)險(xiǎn)？健康風(fēng)險(xiǎn)是人在生命歷程中，健康狀態(tài)出現(xiàn)負(fù)轉(zhuǎn)變，及其造成支出的增加或者收入減少的可能性。在此強(qiáng)調(diào)了雙重風(fēng)險(xiǎn)的存在，即人的健康狀態(tài)發(fā)生負(fù)轉(zhuǎn)變的風(fēng)險(xiǎn)，以及由于這種健康狀態(tài)的負(fù)轉(zhuǎn)變所帶來的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，也就是經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。進(jìn)一步分析的話，健康狀態(tài)風(fēng)險(xiǎn)既包含了表征風(fēng)險(xiǎn)，也包括其進(jìn)一步演化所導(dǎo)致的生存風(fēng)險(xiǎn)；同樣，經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)既包括了費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)(如醫(yī)療費(fèi)用、護(hù)理費(fèi)用等)，及其進(jìn)一步演化所導(dǎo)致的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。以上認(rèn)識從理論上揭示了健康保險(xiǎn)與健康管理的內(nèi)生性關(guān)聯(lián)。
　　金融危機(jī)爆發(fā)后，監(jiān)管當(dāng)局一再強(qiáng)調(diào)金融產(chǎn)品和服務(wù)必須滿足客戶的真實(shí)需求。健康風(fēng)險(xiǎn)與其他風(fēng)險(xiǎn)不同，涉及到人的生命和尊嚴(yán)，因此對于健康風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)者來說，健康才是客戶的真實(shí)需求。商業(yè)健康保險(xiǎn)必須實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移相結(jié)合，把健康管理和健康保險(xiǎn)相結(jié)合甚至融合，為客戶提供完整的、系統(tǒng)的服務(wù)。
　　(二)關(guān)于商業(yè)健康保險(xiǎn)功能的再認(rèn)識
　　在商業(yè)健康保險(xiǎn)中，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能體現(xiàn)為保險(xiǎn)對人由于健康原因(疾病或意外傷害等)導(dǎo)致費(fèi)用支出增加或收入減少而遭受的經(jīng)濟(jì)損失(醫(yī)療費(fèi)用、護(hù)理費(fèi)用或收入損失)給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。其中，醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償是民眾需求最強(qiáng)烈的部分。但商業(yè)健康保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)把醫(yī)療費(fèi)用中封頂線以上和自費(fèi)部分作為主要覆蓋對象，而不該把起付線以下的部分作為經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)闹黧w，因?yàn)榕c投保人之間建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制是十分重要的。
　　商業(yè)健康保險(xiǎn)的社會(huì)管理職能一方面體現(xiàn)在對醫(yī)療保障體系的補(bǔ)充和服務(wù)，主要是通過經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償實(shí)現(xiàn)補(bǔ)充，以及提供基本醫(yī)療保障經(jīng)辦管理服務(wù)；另一方面體現(xiàn)在對預(yù)防保健體系的補(bǔ)充和服務(wù)，主要是提供健康管理服務(wù)，包括對于健康風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識別、分析、評估等基礎(chǔ)性工作。
　　商業(yè)健康險(xiǎn)的資金融通功能，應(yīng)逐漸體現(xiàn)在健康保險(xiǎn)資金對醫(yī)療衛(wèi)生體系、預(yù)防保健體系以至養(yǎng)老事業(yè)、護(hù)理事業(yè)的融資支持。
　　(三)關(guān)于商業(yè)健康保險(xiǎn)保障范圍的再認(rèn)識
　　某種風(fēng)險(xiǎn)能夠得以用保險(xiǎn)的方式進(jìn)行經(jīng)營，須具備以下條件：一是風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展；二是風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)者產(chǎn)生保障需求；三是保險(xiǎn)公司的經(jīng)營技術(shù)能夠滿足經(jīng)營需要?？梢哉f，一部保險(xiǎn)發(fā)展史就是可保風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)展史。
　　隨著商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，很多不可保風(fēng)險(xiǎn)逐漸變成了可保風(fēng)險(xiǎn)?；谝陨险J(rèn)識，商業(yè)健康保險(xiǎn)經(jīng)營者一方面應(yīng)該關(guān)注到疾病譜的變化所產(chǎn)生的影響：全球健康危機(jī)的事實(shí)向世人展示，新的三重疾病譜已經(jīng)嚴(yán)重危害人類的健康和生命，慢病占全球死亡人數(shù)的70%，中國每天2萬人以上死于慢病，未來10年，慢病死亡人數(shù)增長率全球?yàn)?7%，中國為19%。以糖尿病為例，全中國大約有4000萬糖尿病病人，每10個(gè)成年人中就有1個(gè)糖尿病病人，而治療以及控制其并發(fā)癥的發(fā)生對病人造成不小的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。另一方面應(yīng)該注意到人群的健康狀態(tài)分布：根據(jù)WHO的統(tǒng)計(jì)，全球亞健康人群占80%，疾病人群均占15%，健康人群占5%。
　　因此，商業(yè)健康險(xiǎn)必須面對市場的需求，不僅要為健康人群，而且要為占人口最多的亞健康人群、甚至疾病人群提供保障；同時(shí)有必要積極探索疾病險(xiǎn)保障病種的擴(kuò)大。
　　對商業(yè)健康險(xiǎn)市場發(fā)展的判斷
　　一是健康服務(wù)將引領(lǐng)未來商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展。商業(yè)健康保險(xiǎn)必然與健康管理、醫(yī)療服務(wù)相融合，形成產(chǎn)業(yè)鏈。
　　二是商業(yè)健康保險(xiǎn)和醫(yī)保的邊界將會(huì)不斷地清晰，對醫(yī)療保障體系的補(bǔ)充作用將進(jìn)一步發(fā)揮；同時(shí)，對醫(yī)療保障體系的服務(wù)作用將日漸凸顯。因?yàn)樯罘绞?、環(huán)境、遺傳等影響健康的主要因素在進(jìn)一步惡化，而醫(yī)學(xué)模式調(diào)整、醫(yī)學(xué)目的轉(zhuǎn)變難于在短時(shí)間內(nèi)真正見效，因此，醫(yī)療融資將會(huì)成為一個(gè)難題，尤其對人口眾多、尚未真正富裕的中國來說，商業(yè)健康保險(xiǎn)的功能和作用將在未來幾年內(nèi)進(jìn)一步得到政府的重視。
　　三是看護(hù)險(xiǎn)、失能收入損失險(xiǎn)、高端醫(yī)療險(xiǎn)將成為最重要增長點(diǎn)。中國不僅是一個(gè)未富先老的國家，同時(shí)，我國的失能人群目前已高達(dá)4000萬人。
　　四是商業(yè)健康保險(xiǎn)可以承保的疾病范圍和人群將由于市場的客觀需求和保險(xiǎn)經(jīng)營能力的提高而進(jìn)一步擴(kuò)大。
　　最后是商業(yè)健康保險(xiǎn)所聚集的保險(xiǎn)資金將在支持醫(yī)療衛(wèi)生、預(yù)防保健體系建設(shè)和養(yǎng)老、護(hù)理事業(yè)中發(fā)揮越來越重要的作用。
　   【無憂保提示】當(dāng)下我國商業(yè)健康保險(xiǎn)正處于發(fā)展的尷尬時(shí)期，潛在保險(xiǎn)需求、保險(xiǎn)供給主體數(shù)量、保險(xiǎn)市場繁榮程度都與實(shí)際有效供給產(chǎn)生巨大反差。對此，業(yè)者有必要在商業(yè)健康保險(xiǎn)認(rèn)識上與時(shí)俱進(jìn)，從健康風(fēng)險(xiǎn)管理的角度，從社會(huì)管理的高度認(rèn)識商業(yè)健康保險(xiǎn)的功能、服務(wù)對象與服務(wù)范圍等?？梢灶A(yù)見，未來商業(yè)健康保險(xiǎn)市場的競爭，將主要表現(xiàn)為健康服務(wù)能力的競爭、健康風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力的競爭以及醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)控制能力的競爭。