【摘要】我國(guó)現(xiàn)代意義上的保險(xiǎn)是從西方發(fā)達(dá)國(guó)家繼承和自我發(fā)展起來(lái)的，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)在我國(guó)的發(fā)展中，遇到了諸多不同與西方的問(wèn)題，筆者試從中西方家庭文化顯著差異的角度進(jìn)行一些探討，希望能起到拋磚引玉的作用。
　　我國(guó)現(xiàn)代意義上的保險(xiǎn)是從西方發(fā)達(dá)國(guó)家繼承和自我發(fā)展起來(lái)的，在內(nèi)控管理、防范風(fēng)險(xiǎn)、服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)等方面都有了長(zhǎng)足進(jìn)步，但是在保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面主要借鑒了西方發(fā)達(dá)國(guó)家的熱銷(xiāo)產(chǎn)品，在國(guó)內(nèi)銷(xiāo)售并不理想，雖然根據(jù)市場(chǎng)調(diào)研對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行了局部調(diào)整，但市場(chǎng)反應(yīng)依然不高漲。除產(chǎn)品價(jià)格、保障范圍、適銷(xiāo)對(duì)象等經(jīng)常討論的原因外，筆者試從中西方家庭文化顯著差異的角度進(jìn)行一些探討，希望能起到拋磚引玉的作用。
　　中西方家庭文化差異的表現(xiàn)
　　西方國(guó)家社會(huì)有兩個(gè)基本特點(diǎn)：一是經(jīng)濟(jì)上為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下的私有制，私人財(cái)產(chǎn)神圣不可侵犯；二是主流意識(shí)形態(tài)受基督教的影響較大，親密的感情來(lái)自于共同的信仰，而不是源于血緣宗族。這些反映在家庭觀念普遍就是個(gè)體獨(dú)立、自由、以自我為主，親情界限較為明晰，從社會(huì)交往看又體現(xiàn)出“大愛(ài)”與“大同”。因此，西方文化一直注重團(tuán)體和個(gè)人，家庭不能超過(guò)團(tuán)體和個(gè)人，更不能束縛個(gè)人的個(gè)性發(fā)展。
　　相反，中國(guó)文化中受儒家文化的影響較深。其主張的是以和為貴，思無(wú)邪，中庸之道等，這種文化并不強(qiáng)調(diào)個(gè)性、創(chuàng)新、標(biāo)新立異等；此外，儒家的“孝道”文化對(duì)我國(guó)的家庭觀念影響及其深遠(yuǎn)，極為重視尊老愛(ài)幼。因此，在中國(guó)家庭是處于重要的核心地位，團(tuán)體和個(gè)人所扮演的角色相對(duì)要弱，個(gè)人與家庭是一體，從情感上始終是依附關(guān)系。
　　因此，在西方，子女成年后往往會(huì)離開(kāi)家庭，從經(jīng)濟(jì)上和情感上都是獨(dú)立的，父母與子女較少來(lái)往，父母成為兩人的“空巢”家庭；相反，中國(guó)家庭在傳統(tǒng)“孝道”的影響下，父母與子女之間的親情在子女成年后表現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)上的互助和精神上的慰藉，盡管中國(guó)現(xiàn)在不同地區(qū)、不同程度地也出現(xiàn)了“空巢”家庭，但這是國(guó)家經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期中的一個(gè)“過(guò)渡特點(diǎn)”，并不具有必然性。
　　此外，中西方家庭文化的差異還體現(xiàn)在“家庭”本身的概念上。西方的“家庭”一般就是指有著直系血緣關(guān)系的父母與子女組成的單個(gè)小家。而中國(guó)的“家庭”從某種意義上，還演化到以血緣關(guān)系為核心而擴(kuò)展的家族、宗族。中國(guó)的這種“大家庭”觀念，為其能夠在“家庭”內(nèi)部分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，給予家庭成員部分保障埋下了伏筆。
　　中西方家庭功能的不同體現(xiàn)
　　在西方社會(huì)的演進(jìn)中，家庭的功能甚為簡(jiǎn)單，除夫妻互助外，僅僅就是把子女撫養(yǎng)成人，而子女成年后卻沒(méi)有贍養(yǎng)父母的義務(wù)。除此之外，包括組織生產(chǎn)、養(yǎng)老送終、子女教育等功能都由社會(huì)來(lái)實(shí)現(xiàn)。所以，遭遇疾病、死亡、傷殘等風(fēng)險(xiǎn)時(shí)會(huì)無(wú)所適從，他們要獲得保障，只能通過(guò)國(guó)家救助和參加保險(xiǎn)。
　　相反，中國(guó)傳統(tǒng)文化往往是強(qiáng)調(diào)以家庭為本位，家庭職能不僅面面俱到，甚至極為廣泛：不僅囊括了諸如組織生產(chǎn)、養(yǎng)老撫幼、懲戒處罰等功能，而且連家庭成員的生、老、病、死、殘等風(fēng)險(xiǎn)也一并承擔(dān)。雖然近幾年由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，部分地區(qū)有所欠缺，但是從總體上，中國(guó)幾千年形成的以“孝道”為核心的家庭文化，使中國(guó)的大部分老人事實(shí)上從子女那里獲得了一種保障，這種保障不僅僅是從保險(xiǎn)公司獲取的物質(zhì)保障，還有子女的精神慰藉。
　　家庭文化差異
　　對(duì)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的影響
　　由于家庭文化的差異，使中西方人在風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、獲取保障的途徑以及對(duì)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的目的、需求等方面，產(chǎn)生了較大的差異。主要體現(xiàn)在：
　　一是對(duì)人們購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)目的的影響。西方人不能從家庭那里獲得養(yǎng)老、意外、醫(yī)療的保障，而單獨(dú)依靠國(guó)家救助，又不能完全實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量的生活目標(biāo)。因此，他們只能通過(guò)積極參加社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)，來(lái)進(jìn)行彌補(bǔ)。然而，在中國(guó)家庭中，家庭乃至宗族往往能夠?yàn)橛捎谀昀稀⒓膊?、意外而不能正常生活的家人提供補(bǔ)助、扶養(yǎng)、扶助等形式的基本保障，所以中國(guó)人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)往往是對(duì)于一些比較大的，家庭不能支撐的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行投保，如家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱的意外、重大疾病等，購(gòu)買(mǎi)目的主要是維持家庭能夠正常運(yùn)轉(zhuǎn)。
　　二是對(duì)人們保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)需求的差異。西方人往往為了自己參加保險(xiǎn)，從而獲得家庭不能提供的養(yǎng)老、意外、醫(yī)療的保障，這一點(diǎn)也決定了他們偏愛(ài)于儲(chǔ)蓄、投資類(lèi)保險(xiǎn)。而中國(guó)人更會(huì)偏向于家庭保障類(lèi)險(xiǎn)種，例如人身意外險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)等。
　　家庭文化差異
　　對(duì)我國(guó)開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品的建議
　　(一)明確商業(yè)保險(xiǎn)在人們獲取保障中的地位和作用。由于傳統(tǒng)家庭文化的特點(diǎn)，決定了人們?cè)谠庥鲲L(fēng)險(xiǎn)時(shí)，首先向有著血緣關(guān)系的家庭甚至家族求助，只有當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)超過(guò)一定程度，如大型天災(zāi)人禍，包括地震、火災(zāi)、家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱的意外等，家庭或家族內(nèi)部不能承擔(dān)時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)才能發(fā)揮較大的作用。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在我國(guó)的進(jìn)一步發(fā)展，家庭結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，家庭關(guān)系逐漸單一，商業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)將發(fā)揮越來(lái)越大的作用。
　　(二)加大家庭保障類(lèi)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)力度。傳統(tǒng)的以“孝道”為核心的家庭文化，對(duì)可能或必然遭遇的年老、疾病、意外等風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了內(nèi)部承擔(dān)，給予基本保障。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)超過(guò)家庭承受能力時(shí)，就需要求助商業(yè)保險(xiǎn)。因此，應(yīng)該多開(kāi)發(fā)一些大額家庭保障類(lèi)險(xiǎn)種滿(mǎn)足百姓需求。然而，目前國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品所提供的單純的保障類(lèi)險(xiǎn)種較少，多數(shù)是提供了許多大而全的全能險(xiǎn)種，這些險(xiǎn)種既有儲(chǔ)蓄、投資分紅的特點(diǎn)，還兼具醫(yī)療保障、意外保障等功能，但往往價(jià)格不菲，影響了廣大老百姓需要保障類(lèi)的購(gòu)買(mǎi)積極性。
　　(三)注重險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)的區(qū)域性特征研究。30年的改革開(kāi)放，使我國(guó)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展呈現(xiàn)出區(qū)域不均衡特點(diǎn)，東部沿海地區(qū)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，人們也在逐漸接受西方思想，對(duì)傳統(tǒng)的家庭文化影響也較大。小家庭越來(lái)越多，家族成員的關(guān)系也越來(lái)越淡化，大家庭保障的作用在逐漸退化，越來(lái)越多的人注重個(gè)人儲(chǔ)蓄、投資。因此，將一些大而全的險(xiǎn)種放在沿海地區(qū)銷(xiāo)售是符合市場(chǎng)需求的。
　   【無(wú)憂(yōu)保提示】以上是筆者從中西方文化差異的角度分析的一些我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)的問(wèn)題，但是總的來(lái)說(shuō)，自從改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)取得了飛速的發(fā)展，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)已在中國(guó)生根發(fā)芽。