【摘要】如果你的小汽車(chē)使用兩年以上，那么購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)該按照什么價(jià)格進(jìn)行投保？這一問(wèn)題讓許多私家車(chē)主頭疼不已，近日嚴(yán)女士就遇到了這一問(wèn)題。以下是小編就這一問(wèn)題的相關(guān)情況匯總的資料，希望對(duì)您有所幫助。
　　“我的車(chē)已經(jīng)開(kāi)了4年，同品牌、同排量的新車(chē)售價(jià)才17萬(wàn)元，但保險(xiǎn)公司卻依然按照我當(dāng)初的購(gòu)買(mǎi)價(jià)20萬(wàn)元計(jì)算保費(fèi)。”家住北京南三環(huán)的嚴(yán)女士不明白，為什么給自己的車(chē)投保時(shí)不能把折舊額減掉。
　　不僅僅是嚴(yán)女士一個(gè)人不明白，很多私家車(chē)主都有這樣的疑問(wèn)。明明是開(kāi)了好幾年的車(chē)，保險(xiǎn)公司卻要求按照新車(chē)購(gòu)置價(jià)進(jìn)行保險(xiǎn)。
　　對(duì)日益龐大的私家車(chē)主來(lái)說(shuō)，嚴(yán)女士的遭遇頗有代表性。保險(xiǎn)公司這種“高保低賠”的做法多年來(lái)一直被詬病。據(jù)報(bào)道，近年來(lái)，不少地方的消費(fèi)者協(xié)會(huì)都曾接到過(guò)類(lèi)似的投訴，他們也多次建議應(yīng)盡快改變車(chē)險(xiǎn)高保低賠的不合理做法。
　　事實(shí)上，今年3月14日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)已經(jīng)發(fā)布《機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》，要求改變這種保險(xiǎn)方式。但這個(gè)示范條款卻沒(méi)有給出執(zhí)行日期，這個(gè)問(wèn)題能否解決依然難測(cè)。
　　車(chē)險(xiǎn)新規(guī)至今未執(zhí)行
　　嚴(yán)女士4年前購(gòu)買(mǎi)了一輛本田牌小汽車(chē)，當(dāng)時(shí)的車(chē)價(jià)是20.28萬(wàn)元。第二年上保險(xiǎn)的時(shí)候，保險(xiǎn)公司按照19萬(wàn)元左右的價(jià)格進(jìn)行投保。但是到了第三年，拿到這家保險(xiǎn)公司報(bào)價(jià)的時(shí)候，嚴(yán)女士發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司不僅不再對(duì)這輛車(chē)進(jìn)行折舊，反倒按照這輛車(chē)的最初購(gòu)置價(jià)20.28萬(wàn)元進(jìn)行保險(xiǎn)。
　　家住北京市交道口南大街的陳先生也遇到了類(lèi)似的問(wèn)題。前兩年他都是在一家保險(xiǎn)公司投保，第三年換到了另一家保險(xiǎn)公司，在第三年上保險(xiǎn)的時(shí)候也不再有折扣。與嚴(yán)女士不同的是，陳先生第三年投保的時(shí)候，保險(xiǎn)公司沒(méi)有按照他最初的購(gòu)置價(jià)進(jìn)行保險(xiǎn)，而是按照第二年投保時(shí)的價(jià)格進(jìn)行保險(xiǎn)。
　　“不理解保險(xiǎn)公司為什么要這么做。”嚴(yán)女士告訴小編，一款車(chē)上市幾年后，通常車(chē)價(jià)是逐漸下調(diào)的。以她所購(gòu)買(mǎi)的車(chē)為例，4年前買(mǎi)的時(shí)候是20.28萬(wàn)元，而現(xiàn)在相同配置的只賣(mài)17萬(wàn)多元。按照當(dāng)時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)來(lái)進(jìn)行保險(xiǎn)，是什么道理？
　　嚴(yán)女士已經(jīng)與保險(xiǎn)公司進(jìn)行了幾輪溝通。該公司的工作人員告訴她，由于嚴(yán)女士購(gòu)買(mǎi)的車(chē)型已經(jīng)停產(chǎn)，現(xiàn)在市場(chǎng)上的同款車(chē)已經(jīng)更新?lián)Q代了，所以需要按照新車(chē)的購(gòu)置價(jià)進(jìn)行投保。
　　“同款車(chē)不存在停產(chǎn)的問(wèn)題，而是在原有基礎(chǔ)上在局部進(jìn)行改進(jìn)。車(chē)的外觀(guān)沒(méi)有變、品牌沒(méi)有變、排氣量也沒(méi)有變，變動(dòng)的只是很小的地方。”嚴(yán)女士說(shuō)，如果我現(xiàn)在再買(mǎi)一輛同款同品牌同排氣量的車(chē)，價(jià)格只有17萬(wàn)多元，發(fā)生事故換零件的費(fèi)用怎么可能高于4年前買(mǎi)的這輛車(chē)的費(fèi)用？
　　保險(xiǎn)公司的工作人員對(duì)此沒(méi)有解釋?zhuān)皇钦f(shuō)這個(gè)價(jià)格根據(jù)公司所使用的數(shù)據(jù)平臺(tái)而來(lái)。這個(gè)平臺(tái)是保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)提供的。
　　“我問(wèn)如果這輛車(chē)丟了，保險(xiǎn)公司是不是按20.28萬(wàn)元賠付，結(jié)果對(duì)方說(shuō)只能按照丟失時(shí)的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行賠付。”嚴(yán)女士說(shuō)，既然按購(gòu)置價(jià)投保，為什么在發(fā)生車(chē)輛全部損失的時(shí)候，卻又只能按照車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行賠付呢？
　　值得關(guān)注的是，近期，行業(yè)規(guī)范上已經(jīng)有了變化。
　　今年3月14日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》。這個(gè)示范條款規(guī)定，保險(xiǎn)金額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值確定。而不是按照購(gòu)置價(jià)確定。
　　按照中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的解釋?zhuān)侗１槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定或其他市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定。
　　對(duì)于折舊，該示范條款列出了一個(gè)計(jì)算方法。以9座以下的機(jī)動(dòng)車(chē)為例，如果是家庭自用，其月折舊系數(shù)為0.60%。折舊按月計(jì)算。但是，最高折舊金額不超過(guò)投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)新車(chē)購(gòu)置價(jià)的80%（折舊金額=新車(chē)購(gòu)置價(jià)×被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)已使用月數(shù)×月折舊系數(shù)）。
　　按照中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的要求，“對(duì)于符合相關(guān)要求的公司可以在示范條款基礎(chǔ)上開(kāi)發(fā)自主產(chǎn)品，但是所開(kāi)發(fā)條款必須涵蓋示范條款全部保障內(nèi)容，不能擴(kuò)大免責(zé)內(nèi)容；不符合相關(guān)要求的公司，可以直接使用協(xié)會(huì)示范條款。”
　　不過(guò)奇怪的是，這個(gè)新規(guī)范卻沒(méi)有執(zhí)行日期。在出臺(tái)近一個(gè)月之后，還看不到有任何一家保險(xiǎn)公司依據(jù)該示范條款作出調(diào)整。
　　幾家保險(xiǎn)公司工作人員對(duì)此的答復(fù)是：應(yīng)該會(huì)根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的規(guī)定作出調(diào)整，但什么時(shí)候調(diào)整目前還不得而知。
　　中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴小編，保險(xiǎn)行業(yè)還需完成大量配套工作，所以，目前無(wú)法給出具體的執(zhí)行日期。
　　“從政策上看，這個(gè)問(wèn)題已經(jīng)解決，但真正落實(shí)還沒(méi)有時(shí)間表。” 中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)常務(wù)理事、首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院和財(cái)政金融學(xué)院教授庹國(guó)柱說(shuō)。
　　保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)法的博弈
　　究竟以哪個(gè)價(jià)格作為投保的依據(jù)，一直是保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的關(guān)鍵。
　　但在法律上，自始至終只有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，那就是，按照保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值來(lái)進(jìn)行投保。對(duì)廣大車(chē)主來(lái)說(shuō)，就是按照車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行投保。
　　1995年，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》頒布并實(shí)施。其第四十條就規(guī)定，保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值可以由投保人和保險(xiǎn)人約定并在合同中載明，也可以按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定。“保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值；超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)的部分無(wú)效。”
　　2002年，保險(xiǎn)法被修訂，上述規(guī)定被重申。
　　2009年，保險(xiǎn)法再次被修訂，上述規(guī)定除了被再次重申外，還增加了一句：保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)部分無(wú)效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。
　　法律上的規(guī)定非常明確，用在車(chē)輛保險(xiǎn)上，就是只能按照實(shí)際價(jià)值投保。
　　然而，在保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)的實(shí)際運(yùn)作中，實(shí)際價(jià)值卻變成了新車(chē)購(gòu)置價(jià)。
　　中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)向小編解釋了目前保險(xiǎn)公司較多選用新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定保額的主要原因。即如果按照新車(chē)購(gòu)置價(jià)保險(xiǎn)，無(wú)論車(chē)輛的使用年限，在發(fā)生損失時(shí)保險(xiǎn)公司都會(huì)使用全新的配件進(jìn)行修復(fù)，例如一輛全新的桑塔納和一輛使用了10年的桑塔納，同樣因?yàn)榻煌ㄊ鹿蕮p壞了大燈，他們都能獲得一個(gè)全新的大燈，保險(xiǎn)公司的賠付成本是一樣的。
　　在中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)看來(lái)，社會(huì)上所質(zhì)疑的低賠，主要是指在選擇了購(gòu)置價(jià)投保后，車(chē)輛發(fā)生全部損失時(shí)不能獲得保險(xiǎn)金額的賠付，而只能獲得車(chē)輛實(shí)際價(jià)值的賠付。這種案件在車(chē)損險(xiǎn)整體賠案中占比非常小，2010年約為0.086%。而對(duì)發(fā)生車(chē)輛部分損失的車(chē)主們來(lái)說(shuō)，按照新車(chē)購(gòu)置價(jià)投保，獲得的是新配件的賠付，賠付是足額、充分的。
　　“車(chē)輛發(fā)生全損是小概率事件，超過(guò)99%的車(chē)損案件都是部分損失，這部分車(chē)主如果按照車(chē)輛實(shí)際價(jià)值進(jìn)行投保，進(jìn)行理賠時(shí)就會(huì)遇到"舊燈換舊燈"，而不能"舊燈換新燈"。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇說(shuō)，在這種情況下，選擇新車(chē)購(gòu)置價(jià)進(jìn)行投保對(duì)車(chē)主來(lái)說(shuō)是更方便、劃算的方法。
　　并非所有國(guó)家和地區(qū)的保險(xiǎn)公司都按照新車(chē)購(gòu)置價(jià)進(jìn)行投保，在美國(guó)，就是以車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行投保，我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)同樣如此。
　　但在郝演蘇看來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)公司之所以采取按照新車(chē)購(gòu)置價(jià)投保的方法，一個(gè)重要的原因就是對(duì)車(chē)輛實(shí)際價(jià)值的評(píng)估難以做到。
　　“美國(guó)、臺(tái)灣都有著權(quán)威的二手車(chē)評(píng)估機(jī)構(gòu)，評(píng)估的費(fèi)用計(jì)入保險(xiǎn)費(fèi)用中，但我國(guó)還沒(méi)有一個(gè)真正權(quán)威的車(chē)輛評(píng)估機(jī)構(gòu)。”郝演蘇說(shuō)，我國(guó)也有二手車(chē)市場(chǎng)，但這個(gè)市場(chǎng)給出的價(jià)格往往低于車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值。車(chē)主與保險(xiǎn)公司對(duì)車(chē)輛實(shí)際價(jià)值的判讀往往差距很大，很難達(dá)成統(tǒng)一。
　　郝演蘇表示：中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)此次出臺(tái)的示范條款走到了一個(gè)極端，按照這個(gè)示范條款，找不到可實(shí)施的具體方案，如果真的要執(zhí)行這個(gè)示范條款，車(chē)輛的評(píng)估成本將要大幅上升，這筆費(fèi)用由誰(shuí)承擔(dān)？
　　“各家保險(xiǎn)公司都會(huì)對(duì)這個(gè)示范條款有意見(jiàn)。如果要執(zhí)行這個(gè)條款，保險(xiǎn)公司也會(huì)在這個(gè)條款的基礎(chǔ)上進(jìn)行保險(xiǎn)合同的修改，比如加大免賠額等。這樣一來(lái)，消費(fèi)者反倒未必能得到實(shí)惠。”郝演蘇說(shuō)，從中國(guó)目前的實(shí)際情況來(lái)看，以新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定投保金額是最合適的方法。
　　在中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)常務(wù)理事、首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院和財(cái)政金融學(xué)院教授庹國(guó)柱看來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的示范條款可能會(huì)讓事情變得復(fù)雜。
　　“絕大部分車(chē)損都是部分損失，換零件只能用新的不能用舊的，但投保時(shí)卻是按照車(chē)輛折舊后的價(jià)值投保，這中間的價(jià)格差額如何彌補(bǔ)？”庹國(guó)柱說(shuō)，保險(xiǎn)公司可能會(huì)向車(chē)主收取新零件與舊零件之間的差價(jià)，要么就是重新精算，提高保費(fèi)。
　　“還有一種選擇則是按照新車(chē)購(gòu)置價(jià)投保，如果發(fā)生全部損失，按照折舊之后的市場(chǎng)價(jià)進(jìn)行賠付，然后再將新車(chē)與舊車(chē)之間的保險(xiǎn)費(fèi)用差額退還給車(chē)主。”庹國(guó)柱說(shuō)，保險(xiǎn)公司究竟會(huì)采取哪種方式，目前還不得而知。但如果保險(xiǎn)公司據(jù)此提高保險(xiǎn)的費(fèi)率，那么對(duì)車(chē)主來(lái)說(shuō)，盡管投保的時(shí)候減去了折舊，但保險(xiǎn)費(fèi)用反而有可能提高。
　　中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)承認(rèn)，示范條款會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本有所增加，但希望保險(xiǎn)公司提高經(jīng)營(yíng)管理水平，盡量消化因產(chǎn)品調(diào)整所帶來(lái)的壓力，使消費(fèi)者能夠?qū)崒?shí)在在得到好處。
　   【無(wú)憂(yōu)保提示】改革開(kāi)放已來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)取得了飛速的發(fā)展，但其中也存在著大量問(wèn)題，當(dāng)前，完善保險(xiǎn)行業(yè)的各種體制，保障消費(fèi)者的合法權(quán)益，促進(jìn)保險(xiǎn)糾紛的合理解決都已成為我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的當(dāng)務(wù)之急。