【摘要】駕駛員出現(xiàn)當時未體檢或體檢不合格，保險公司按規(guī)定可以免賠。不過，商業(yè)合同是建立在雙方協(xié)商一致的基礎(chǔ)上的。就合同的公平性而言還有待商榷。
　　一、對駕駛員體檢是否合格的認定
　　根據(jù)《機動車駕駛證申領(lǐng)和使用規(guī)定》及其審驗相關(guān)規(guī)定，駕駛員每年的體檢項目包括年齡和身體條件兩大項共計12條，其中年齡限制5條，規(guī)定最小年齡18周歲，最大年齡70周歲；身體條件限制7條，包括身高、視力、辨色力、聽力、上肢、下肢、軀干頸部等項目。單從對身體條件的檢查項目看，除了視力、辨色力和聽力需要專項設(shè)備檢查外，其他4項內(nèi)容通過直接觀察就可以發(fā)現(xiàn)是否存在問題?？梢哉f我國的駕駛員年審的體檢標準是以檢查基本項目為主，項目少且花費不多，各種項目均不涉及個人隱私或具有傳染性，正常人不會為了達到隱瞞目的而故意不去例行體檢。即便體檢發(fā)現(xiàn)問題，則該名駕駛員是否就會被確定為體檢不合格，及是否具備駕駛資格和駕駛證是否有效等一系列問題，應(yīng)當由交管部門認證。交管部門沒有認證的，應(yīng)當由政府主管部門來確定，借以保證判斷的客觀性與公正性。
　　二、上述免責條款與現(xiàn)行法律法規(guī)的立法本意相悖
　?。ㄒ唬┍ｋU合同內(nèi)容不應(yīng)與法律法規(guī)相悖
　　保險公司制定上述免責條款的本義是因為在體檢不合格的情況下，駕駛員駕駛機動車的出險幾率會增加，但是，未按期體檢不等同于體檢不合格，體檢不合格也不一定就會導致風險增加，保險人將未按期體檢與體檢不合格混為一談，這顯然是邏輯錯誤。是否具備駕駛資格，要以交管部門頒發(fā)的駕駛證為準，即便體檢不合格，也并不完全等同于駕駛證不合格或者不具備駕駛資格。在法理層面，保險人以“未按期體檢或體檢不合格”為由拒賠難以立足。
　　保險合同的簽訂是否合法合理、保險當事人是否經(jīng)過了協(xié)商過程，很大程度取決于當事人是否履行了互為告知和說明的義務(wù)。保險人若提出免責依據(jù)，首先應(yīng)有證據(jù)證明保險人自己已經(jīng)履行了免責內(nèi)容的告知義務(wù)，而“告知”的項目包括兩部分：一是解釋說明；二是理解接受。《合同法》第三十九條規(guī)定：“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當遵循公平原則確定當事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。格式條款是當事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款。”商業(yè)機動車輛保險合同就是格式化（條款）合同，投保人在與保險人簽訂保險合同時，對于合同約定的內(nèi)容，投保人沒有第三種意見，只能選擇同意或者不同意。而《保險法》第十一條規(guī)定：“投保人和保險人訂立保險合同，應(yīng)當遵守公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立的原則。”可以說，沒有經(jīng)過保險當事人協(xié)商過程的保險合同，在其簽訂成立的一刻起就存在違法的嫌疑，更不用說在此情況下由保險人單方設(shè)立的免責條款內(nèi)容了。
　　在承保實務(wù)操作中，保險人履行告知的程序并不難，但關(guān)鍵是如何確定標準化的履約程序和告知內(nèi)容，使其既能達到告知的目的，又能符合法律法規(guī)的要求。根據(jù)《保險法》第十八條規(guī)定，保險合同中規(guī)定保險人責任免除條款的，保險人在訂立合同時應(yīng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。因此，在沒有證據(jù)證明被保險人認同過保險免責條款的情況下，保險人一味強調(diào)自身已經(jīng)履行告知義務(wù)而推卸賠償責任的做法，既沒有法律依據(jù)，也不符合職業(yè)操守對誠信的要求。
　　（二）被保險人違法是否構(gòu)成免責原因
　　《合同法》第四十一條規(guī)定，對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當作出不利于提供格式條款一方的解釋。在對“未按時體檢和體檢不合格”的解釋時，顯然常理上不會有人將“未按時體檢和體檢不合格”與沒有駕駛資格等違法行為直接畫上等號。被保險人出險當時未按期體檢的情況是違反了交管部門的相關(guān)行政規(guī)定，但這并不是違法行為，因此不是構(gòu)成保險公司拒賠的理由。
　　無憂保提示：將“出險時未體檢或體檢不合格”作為被保險人免責條款不符合《保險法》的公平原則等基本原理，不應(yīng)作為拒絕賠償?shù)睦碛?。不過，出門在外交通安全是必須要注意的。能不找保險公公司是更好的。如果一旦出險，遇到保險公司拒賠應(yīng)該雙方協(xié)商解決。