【摘要】近年來，隨著我國逐步向老齡化社會過渡，失能老人的護(hù)理問題越來越受到社會的關(guān)注。從現(xiàn)實(shí)情況看，失能老年養(yǎng)老問題的集中即護(hù)理服務(wù)的資金來源及專業(yè)的老年護(hù)理機(jī)構(gòu)和服務(wù)，而商業(yè)保險(xiǎn)對解決這兩個(gè)問題應(yīng)該發(fā)揮更大的作用。
　　近年來，隨著我國逐步向老齡化社會過渡，失能老人的護(hù)理問題越來越受到社會的關(guān)注。有數(shù)據(jù)顯示，截至2011年末，中國大陸失能及部分失能的老人達(dá)到3300萬人，到2050年，這個(gè)數(shù)據(jù)將接近1個(gè)億。
　　在4月25日中國生命關(guān)懷協(xié)會主辦的“2012中國老年醫(yī)療護(hù)理與臨終關(guān)懷研討會”上，中國老齡科學(xué)研究中心副主任黨俊武表示，我國的老年護(hù)理服務(wù)體系還遠(yuǎn)不能滿足未來社會的需求。“失能老年的養(yǎng)老問題是個(gè)戰(zhàn)略性問題，問題的最終解決要依靠相關(guān)制度的建設(shè)和落實(shí)”。
　　從現(xiàn)實(shí)情況看，失能老年養(yǎng)老問題的解決集中在兩個(gè)問題上——錢和服務(wù)，即護(hù)理服務(wù)的資金來源及專業(yè)的老年護(hù)理機(jī)構(gòu)和服務(wù)。
　　“社會保險(xiǎn)中的老年護(hù)理保險(xiǎn)，商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)，社會照護(hù)救助制度及慈善與社會捐助制度將成為未來老年護(hù)理的四個(gè)主要資金來源。”黨俊武說，“其中，又以護(hù)理保險(xiǎn)為主。”
　　護(hù)理保險(xiǎn)是指為那些因年老、疾病或傷殘需要長期照顧的被保險(xiǎn)人提供護(hù)理服務(wù)費(fèi)用補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。它產(chǎn)生于20世紀(jì)70年代的美國，是當(dāng)時(shí)社會老齡化發(fā)展下的時(shí)代產(chǎn)物。
　　從國際經(jīng)驗(yàn)來看，發(fā)達(dá)國家的護(hù)理保險(xiǎn)起步較早，發(fā)展也較為成熟。由于國情的不同，各國護(hù)理保險(xiǎn)的運(yùn)作模式也不盡相同，但主要有商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)和社會基本護(hù)理保險(xiǎn)兩類。德國、荷蘭、日本的護(hù)理保險(xiǎn)主要以社會保險(xiǎn)為主，而美國則是走商業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營的道路。
　　目前，我國的護(hù)理保險(xiǎn)還處于起步階段。一方面，護(hù)理保險(xiǎn)并為被納入到社會保障體系中；另一方面，商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)雖有產(chǎn)品面市，但社會的認(rèn)知度和投保率都不高。在我國護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展過程中，國外的經(jīng)驗(yàn)只能起到借鑒作用。由于我國人口數(shù)量多，步入老齡化社會后，需要護(hù)理的老人數(shù)量也十分巨大，政府的社會保險(xiǎn)很難支撐。不同于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)之于社保的補(bǔ)充作用，商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)應(yīng)成為我國老年護(hù)理保險(xiǎn)的支撐力量，發(fā)揮更大的作用。
　　專家表示，目前，我國商業(yè)護(hù)理產(chǎn)品難以發(fā)展起來的原因既有居民收入水平較低、社會認(rèn)同度低、老年護(hù)理服務(wù)產(chǎn)業(yè)整體發(fā)展落后等外部因素，又有護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展時(shí)間較短，相關(guān)數(shù)據(jù)缺乏，精算定價(jià)基礎(chǔ)薄弱、產(chǎn)品形式單一、產(chǎn)品定價(jià)過高等保險(xiǎn)公司內(nèi)部的因素。
　　我國商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)未來的發(fā)展空間毋庸置疑。它的發(fā)展除了需要國家相關(guān)政策的支持、老年護(hù)理產(chǎn)業(yè)的完善等，更需要保險(xiǎn)公司從自身出發(fā)，不斷完善、創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)，提供真正滿足消費(fèi)者需求的護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品。
　　一家外資保險(xiǎn)公司相關(guān)人士表示，消費(fèi)者購買護(hù)理保險(xiǎn)最想要的是護(hù)理服務(wù)，在壽險(xiǎn)產(chǎn)品普遍面臨利率風(fēng)險(xiǎn)的今天，國內(nèi)護(hù)理保險(xiǎn)的賠償多以資金為主的方式，并不能很好地滿足客戶的需求。國外的一些護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品的賠付方式是直接提供一定時(shí)間的專業(yè)護(hù)理服務(wù)，這很值得國內(nèi)保險(xiǎn)公司借鑒。
　　【無憂保提示】保險(xiǎn)在今天涉及人們生活的方方面面，但是目前我國商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)存在著相關(guān)數(shù)據(jù)缺乏，精算定價(jià)基礎(chǔ)薄弱、產(chǎn)品形式單一、產(chǎn)品定價(jià)過高，如何解決好這些問題應(yīng)該是我國商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。