【摘要】根據(jù)改后的《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》，外資保險公司可正式進(jìn)入我國的交強險市場，中國保險業(yè)進(jìn)入全面開放階段。但有關(guān)人士分析外資公司的車險經(jīng)營目前仍面臨著三道難題。
　　改后的《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》日前公布。修改后該“條例”的第五條第一款由原來的“中資保險公司經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)，可以從事機動車交通事故責(zé)任強制保險業(yè)務(wù)”修改為“保險公司經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)，可以從事機動車交通事故責(zé)任強制保險業(yè)務(wù)。”這意味著，我國正式向外資保險公司開放交強險市場，中國保險業(yè)進(jìn)入全面開放階段。
　　突破車險經(jīng)營“瓶頸”
　　交強險全稱“機動車交通事故責(zé)任強制保險”，是指由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载?zé)任保險，自2006年正式實行。這是中國內(nèi)地首個由國家法律規(guī)定實施的強制保險制度。
　　在我國，車險業(yè)務(wù)包括交強險和商業(yè)車險兩大塊。
　　據(jù)悉，目前在華外資財險公司有21家，只有少數(shù)幾家經(jīng)營商業(yè)車險業(yè)務(wù)。外資保險公司排名前三的美亞保險、利寶保險和東京海上保險，市場份額分別僅為0.2%、0.1%和0.1%。交強險的“政策瓶頸”直接影響了外資財險公司的發(fā)展規(guī)模。保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至去年末，外資財險公司保費收入為52億元，僅占全部財險公司保費收入的1.1%。
　　在中資險企獨霸車險市場的情況下，“理賠難”一直備受廣大車主詬病。在缺乏有效競爭的市場環(huán)境下，保險公司缺乏提高服務(wù)質(zhì)量和加強產(chǎn)品創(chuàng)新的動力與壓力。
　　朱銘來認(rèn)為，日本、德國、美國等國家在強制保險方面有著豐富的經(jīng)驗，長遠(yuǎn)看外資公司來華能夠帶來先進(jìn)的管理經(jīng)驗和服務(wù)理念，特別是通過交強險拓展商業(yè)車險市場，通過充分競爭推動我國車險服務(wù)升級。
　　車險經(jīng)營面臨三難題
　　專家認(rèn)為，外資險企優(yōu)勢在于高端客戶市場，“豪車”投保難或許可解決
　　允許外資經(jīng)營交強險是否會對中資公司的車險市場經(jīng)營和市場格局產(chǎn)生較大影響？朱銘來認(rèn)為，外資保險短時間內(nèi)影響有限。
　　朱銘來認(rèn)為，外資公司的車險經(jīng)營目前仍面臨三個難題。
　　一是缺少銷售渠道。財產(chǎn)險銷售主要看渠道和網(wǎng)絡(luò)，外資保險公司網(wǎng)點較少，網(wǎng)點布局很難在短時間內(nèi)快速增加。目前市場上的龍頭保險公司由于具備強大的營銷和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，市場優(yōu)勢很難動搖，部分中小公司或?qū)⑹艿經(jīng)_擊。
　　二是缺乏數(shù)據(jù)經(jīng)驗。商業(yè)車險的費率厘定等需要一定的經(jīng)驗與數(shù)據(jù)支持而目前在華外資財險公司只有少數(shù)幾家經(jīng)營商業(yè)車險業(yè)務(wù)，缺乏經(jīng)驗和數(shù)據(jù)。
　　三是缺少競爭“手段”。近年來交強險賠付率的地區(qū)差異十分明顯東南沿海五省交強險賠付明顯高于內(nèi)地省份，導(dǎo)致內(nèi)地為沿海“埋單”；此外，“獎優(yōu)罰劣”的費率浮動幅度也不夠大交強險全國統(tǒng)一定價的做法不利于保險公司開展價格競爭。目前交強險“一口價”，商業(yè)車險費率也是行業(yè)指導(dǎo)價，保險公司為爭奪渠道資源只好將捆綁銷售的商業(yè)車險讓利給中介。外資公司尚處在起步階段，不具規(guī)模優(yōu)勢，根本沒能力介入爭奪渠道的“混戰(zhàn)”。
　　然而，外資險企與中資險企的策略和競爭優(yōu)勢不同，外資險企的優(yōu)勢往往在于經(jīng)營高端客戶市場，而不是盲目追逐市場份額。“比如，前一段社會各界比較關(guān)注的超高價“豪車”投保難的問題，或許就可以通過引入外資， 公司得以解決。”朱銘來說，“目前監(jiān)管層正在醞釀啟動商業(yè)車險費率市場化，而外資公司的加入必將會使車險市場的競爭更為充分，對消費者來說，這無疑是個好消息！”
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