【摘要】長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)汽車保險(xiǎn)費(fèi)率的設(shè)計(jì)主要遵循“從車主義”原則，采用以車輛因素為主的方法，其中有一些相關(guān)不合理的因素，而美國(guó)車險(xiǎn)費(fèi)率的設(shè)計(jì)遵循“從人主義”原則，許多優(yōu)點(diǎn)值得借鑒。
　　長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)汽車保險(xiǎn)費(fèi)率的設(shè)計(jì)主要遵循“從車主義”原則，采用以車輛因素為主，投保人(指駕駛?cè)?，下?因素為輔的方法，更多考慮的是車的因素而不是人的因素，主要依據(jù)車輛的理賠記錄、車輛使用性質(zhì)、車輛類型與型號(hào)、核定噸位與載客數(shù)、是否固定停放等因素來(lái)確定費(fèi)率。在車輛因素相近時(shí)，不同群體的投保人基本上使用同一費(fèi)率。這種僵化死板的費(fèi)率設(shè)計(jì)規(guī)則對(duì)風(fēng)險(xiǎn)頻率低的投保人造成不公平，又難以有效約束風(fēng)險(xiǎn)頻率高的投保人，難以形成正向激勵(lì)機(jī)制，有效減少車輛事故的發(fā)生和保險(xiǎn)公司的賠付。
　　與我國(guó)不同的是，美國(guó)車險(xiǎn)費(fèi)率的設(shè)計(jì)遵循“從人主義”原則，更多考慮的是人的因素而不是車的因素，主要依據(jù)投保人的年齡、駕齡、違章記錄、婚姻狀況、居住地點(diǎn)、行駛區(qū)域等因素來(lái)確定差別化的費(fèi)率。這種“從人主義”的費(fèi)率設(shè)計(jì)方法，體現(xiàn)了公平原則，能夠形成良性的激勵(lì)約束機(jī)制，減少車險(xiǎn)理賠案件和保險(xiǎn)事故的發(fā)生，可以有效地矯正“從車主義”費(fèi)率設(shè)計(jì)方法的缺陷。因此，我國(guó)車險(xiǎn)費(fèi)率的設(shè)計(jì)上應(yīng)借鑒美國(guó)經(jīng)驗(yàn)，注重“以人為本”，建立基于投保人因素的差異化、浮動(dòng)制費(fèi)率體系。
　　美國(guó)“從人主義”的車險(xiǎn)費(fèi)率制度
　　美國(guó)被譽(yù)為“汽車王國(guó)”、“輪子上的國(guó)度”，汽車保有量極高。美國(guó)2.8億人口，卻擁有2.5億輛汽車，幾乎每個(gè)成年人都擁有一輛汽車。發(fā)達(dá)的汽車工業(yè)帶動(dòng)了汽車保險(xiǎn)業(yè)的強(qiáng)勁發(fā)展。1927年，美國(guó)的馬薩諸塞州從法律上把購(gòu)買汽車保險(xiǎn)作為機(jī)動(dòng)車擁有者的強(qiáng)制性要求，擁有機(jī)動(dòng)車輛者必須購(gòu)買汽車保險(xiǎn)。從此以后，美國(guó)各個(gè)州都紛紛制定相關(guān)法律，將購(gòu)買汽車保險(xiǎn)列為機(jī)動(dòng)車輛駕駛者的必要條件。在美國(guó)，如果不購(gòu)買汽車保險(xiǎn)，你的車就不能動(dòng)窩兒；不購(gòu)買汽車保險(xiǎn)，你開車就屬于違法。
　　美國(guó)汽車保險(xiǎn)歷史悠久，汽車保險(xiǎn)制度經(jīng)過(guò)百年來(lái)的推陳出新而日臻完善。在美國(guó)，汽車保險(xiǎn)費(fèi)率的設(shè)計(jì)遵循“從人主義”原則，即在相同車輛條件下充分考慮投保人的個(gè)人因素，保險(xiǎn)費(fèi)率依據(jù)投保人的不同情況采取浮動(dòng)制。美國(guó)的保險(xiǎn)公司認(rèn)為，同樣的汽車，有的用戶投保之后并沒(méi)有出交通事故，有的用戶則事故頻發(fā)，對(duì)二者收取同樣的保險(xiǎn)費(fèi)既不合理，也不利于鼓勵(lì)投保人謹(jǐn)慎駕駛避免交通事故。保險(xiǎn)公司這種理念，反映在它對(duì)完全相同的投保車輛卻因人而異按不同的費(fèi)率收取不同的保險(xiǎn)費(fèi)，并且不同投保人因風(fēng)險(xiǎn)頻率不同會(huì)有數(shù)倍保費(fèi)的差距。美國(guó)保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)保險(xiǎn)費(fèi)率主要考慮七個(gè)方面因素。
　　(一)投保人的年齡
　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，不同年齡段駕駛者，其交通事故的發(fā)生率有著明顯差別。l6至25歲的青年人，平均行車速度較快，駕駛經(jīng)驗(yàn)少，發(fā)生交通事故概率最高；60歲以上老人由于反應(yīng)變緩，出險(xiǎn)概率次之；26至59歲的中年人，特別是44至55歲的中年人具有強(qiáng)烈的家庭責(zé)任感，駕駛時(shí)特別小心謹(jǐn)慎，出險(xiǎn)概率最低。因此，在其他條件相同的情況下，對(duì)中年人收取的保險(xiǎn)費(fèi)最低，對(duì)老年人次之，對(duì)青年人特別是十七八歲的年輕人收取的保險(xiǎn)費(fèi)最高。
　　(二)投保人的婚姻狀況
　　將婚姻狀況與保費(fèi)掛鉤看似滑稽，實(shí)則不然。心理學(xué)研究結(jié)果表明，結(jié)婚并育有子女的投保人受到婚姻、家庭的影響，具有較強(qiáng)的責(zé)任感，一般在駕車時(shí)更加穩(wěn)重，處理突發(fā)事件更加冷靜，發(fā)生交通事故的概率較低，因而保險(xiǎn)公司向其收取的保費(fèi)也較少。相反，對(duì)未婚者特別是未婚青年人收取的保費(fèi)則較高。
　　若一個(gè)未婚男性駕駛紅色等鮮艷顏色的汽車，那么保費(fèi)還要繼續(xù)加碼，因?yàn)樾睦韺W(xué)家認(rèn)為，喜好這類鮮艷色彩的單身男性容易激動(dòng)，交通肇事的概率很大。
　　(三)投保人的駕齡和駕駛記錄
　　通常情況下，駕齡長(zhǎng)、駕駛記錄良好的投保人出險(xiǎn)概率較小，相應(yīng)支付較低保費(fèi)；如果保持良好的行車記錄，年度保費(fèi)會(huì)有一定幅度的遞減。
　　具體而言，上一年既沒(méi)有出應(yīng)承擔(dān)責(zé)任的交通事故，也沒(méi)有由于違章駕駛而被交通法庭罰款的投保人，在延長(zhǎng)保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)費(fèi)率會(huì)在原來(lái)的基礎(chǔ)上下調(diào)10~15%；反之，保險(xiǎn)費(fèi)率會(huì)上調(diào)，上調(diào)的幅度依事故的大小、投保人應(yīng)承擔(dān)責(zé)任的輕重、被罰款的多寡而定。對(duì)經(jīng)常承擔(dān)交通事故責(zé)任的投保人，以及造成人身傷亡和重大經(jīng)濟(jì)損失的投保人，保險(xiǎn)公司往往不愿再延長(zhǎng)其保險(xiǎn)合同。
　　有良好駕駛記錄的投保人，各保險(xiǎn)公司搶著要。例如21世紀(jì)保險(xiǎn)公司規(guī)定，對(duì)于3年以上沒(méi)有出任何交通事故，也沒(méi)因違章駕駛而被交通法庭罰款的投保人，可少收其大約一半的保險(xiǎn)費(fèi)。而被一般保險(xiǎn)公司拒絕延長(zhǎng)保險(xiǎn)合同的投保人，只能向州政府特許的一家特殊的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)投保，應(yīng)交納的保險(xiǎn)費(fèi)是一般保險(xiǎn)費(fèi)的3倍以上，因?yàn)樗麄儼l(fā)生交通事故的概率大，如果不成倍提高費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)和保費(fèi)，保險(xiǎn)公司自身將難以為繼。
　　(四)投保人的家庭成員和擁有車輛數(shù)
　　在美國(guó)，成年人幾乎人人開車，用一個(gè)家庭成員的名字投保的汽車，其他家庭成員不可能完全不開。因此，保險(xiǎn)公司對(duì)家庭成員多的車主收取的保險(xiǎn)費(fèi)較高，對(duì)家庭成員中有l(wèi)6至25歲未婚青年的車主收取的保險(xiǎn)費(fèi)尤其高，反之則較低。如果一個(gè)家庭有多輛汽車在同一家保險(xiǎn)公司投保，第一輛之后的汽車可以享受保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)惠。因?yàn)檐嚩?，平均每輛車出行的時(shí)間相對(duì)減少，發(fā)生交通事故的概率也相應(yīng)降低一些。
　　(五)投保人的受教育程度和職業(yè)
　　美國(guó)賀瑞斯曼保險(xiǎn)公司專門面向州立或國(guó)家教育協(xié)會(huì)的教師提供特別的車險(xiǎn)折扣，折扣幅度一般為基準(zhǔn)費(fèi)率的8%，他們認(rèn)為教師具有穩(wěn)定的工作和收入，并且受到社會(huì)監(jiān)督，注重為人師表，駕車時(shí)特別小心謹(jǐn)慎，出險(xiǎn)概率較低。坎普汽車和住宅保險(xiǎn)公司規(guī)定，受過(guò)高等教育且年齡在30歲以下的大學(xué)畢業(yè)生，通過(guò)網(wǎng)上投保，可以獲得10~30%的車險(xiǎn)保費(fèi)折扣。21世紀(jì)保險(xiǎn)公司則推出名為“科學(xué)家和工程師折扣”的優(yōu)惠措施，該優(yōu)惠措施規(guī)定：凡是具有航空工程、電子工程、電氣工程、生物工程、機(jī)械工程、土木工程、計(jì)算機(jī)科學(xué)與技術(shù)、物理學(xué)、化學(xué)、數(shù)學(xué)等理工類學(xué)士學(xué)位的投保人，可以享受特殊的車險(xiǎn)保費(fèi)折扣，該折扣高達(dá)基準(zhǔn)費(fèi)率的10~30%。而GEICO公司則對(duì)退役或現(xiàn)役的軍人提供2%到15%不等的保費(fèi)折扣，如果該士兵經(jīng)常到海外執(zhí)行任務(wù)，則可獲得更多的折扣。
　　(六)投保人對(duì)車輛的使用情況
　　一般而言，投保人使用車輛頻率高、行車距離長(zhǎng)、駕駛風(fēng)格魯莽，發(fā)生車禍的可能性大，保險(xiǎn)公司根據(jù)不同投保人對(duì)車輛不同的使用情況，結(jié)合統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，合理浮動(dòng)費(fèi)率。
　　(七)投保人居住地的區(qū)域差異
　　在美國(guó)，汽車保險(xiǎn)費(fèi)率與投保人居住地區(qū)的相關(guān)因素直接掛鉤，所在地區(qū)的人口密度、汽車保有量、交通管理狀況、治安狀況、失竊可能性的大小，甚至修理費(fèi)用的高低都決定著車險(xiǎn)費(fèi)率的高低。
　　交通事故數(shù)據(jù)分析表明，在像洛杉磯、紐約這樣的大都市地區(qū)，由于人口眾多，汽車密度高，交通阻塞嚴(yán)重，社會(huì)治安狀況復(fù)雜，發(fā)生交通事故和汽車失竊的概率要高一些；而在一些中小城市，特別是在郊區(qū)和農(nóng)村地區(qū)，人少車稀，交通事故發(fā)生率要低得多，并且社會(huì)治安狀況較好，汽車失竊和遭破壞現(xiàn)象相對(duì)較少。因此，大都市地區(qū)的汽車保險(xiǎn)費(fèi)率相對(duì)較高，而在郊區(qū)和農(nóng)村地區(qū)的汽車保險(xiǎn)費(fèi)率則較低。
　　美國(guó)車險(xiǎn)業(yè)“從人主義”的費(fèi)率制度，對(duì)不同的投保人實(shí)行不同的費(fèi)率，不僅體現(xiàn)了公平原則，還能產(chǎn)生正向激勵(lì)作用，減少車險(xiǎn)理賠案件和保險(xiǎn)事故的發(fā)生，既保障了投保人的利益，也促進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
　　構(gòu)建我國(guó)“以人為本”的車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)體系
　　鑒于我國(guó)基于“從車主義”原則的費(fèi)率設(shè)計(jì)方法存在著缺陷，有必要借鑒美國(guó)經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建以投保人因素為主、有升有降的分級(jí)浮動(dòng)費(fèi)率體系，在車輛條件相近的情況下，主要參考投保人因素，實(shí)行“差異化”、“浮動(dòng)制”的市場(chǎng)化費(fèi)率。根據(jù)我國(guó)車險(xiǎn)信息化程度和精算數(shù)據(jù)的實(shí)際情況，構(gòu)建“以人為本”的費(fèi)率浮動(dòng)體系可考慮以下四方面因素：
　　(一)行車駕駛記錄
　　其實(shí)不僅在美國(guó)，世界上許多國(guó)家在厘定車險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)都注重考察投保人的駕駛記錄。在英國(guó)，給予安全駕駛者的費(fèi)率優(yōu)惠比美國(guó)還要多，如英國(guó)康希爾保險(xiǎn)公司規(guī)定，投保人在續(xù)保時(shí)，在第一年期滿無(wú)事故索賠，保險(xiǎn)費(fèi)率優(yōu)惠30%；連續(xù)2年無(wú)事故索賠，保險(xiǎn)費(fèi)率優(yōu)惠40%；連續(xù)3年無(wú)事故索賠，優(yōu)惠50%；連續(xù)4年可優(yōu)惠60%；連續(xù)5年優(yōu)惠高達(dá)65%。許多連年沒(méi)有違章記錄的投保人，一年的保費(fèi)只有不到200英鎊。各國(guó)的實(shí)踐證明，這種辦法對(duì)減少車輛肇事具有良好的正向激勵(lì)作用。
　　借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，今后我國(guó)也應(yīng)根據(jù)投保人的駕駛記錄合理浮動(dòng)費(fèi)率，重點(diǎn)參考是否出現(xiàn)過(guò)酒后駕駛、違章停車、超速行駛、惡性交通肇事等交通違法現(xiàn)象，并考慮事故賠款額。應(yīng)擴(kuò)大無(wú)賠款優(yōu)待和年賠款記錄系數(shù)的浮動(dòng)區(qū)間，加大屢次出現(xiàn)違法現(xiàn)象投保人的保費(fèi)，保護(hù)擁有良好駕駛記錄投保人的權(quán)益，鼓勵(lì)投保人謹(jǐn)慎依法駕駛，減少交通事故的發(fā)生。
　　(二)年齡、駕齡及受教育程度
　　我國(guó)目前車險(xiǎn)投保人存在年齡、駕齡差異大的現(xiàn)象。年齡大、駕齡長(zhǎng)的投保人，在面對(duì)突發(fā)狀況時(shí)應(yīng)變能力強(qiáng)，對(duì)交通法規(guī)的掌握能力好，出險(xiǎn)受損概率較低，應(yīng)獲得較低保費(fèi)的待遇，反之則應(yīng)提高其保費(fèi)。
　　(三)家庭成員情況
　　目前，家庭持有駕照人數(shù)多于擁有車輛數(shù)的情況較為普遍，造成投保車輛由多人共同駕駛的現(xiàn)象，駕駛者駕駛水平上的差異會(huì)加大車輛出險(xiǎn)概率。應(yīng)針對(duì)家庭擁有的車輛數(shù)目和家庭成員獲得駕照人數(shù)制定不同的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。
　　(四)行駛區(qū)域與職業(yè)
　　行駛區(qū)域車流量、交通狀況和治安狀況對(duì)車輛是否出險(xiǎn)有重要影響。投保人職業(yè)一般與車輛的使用頻率和保養(yǎng)程度相關(guān)，進(jìn)而影響車輛出險(xiǎn)概率。應(yīng)依據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)，編制科學(xué)的費(fèi)率表，對(duì)不同行駛區(qū)域的車輛和不同職業(yè)的投保人實(shí)行差異化費(fèi)率。
　　建立完善我國(guó)車險(xiǎn)信息平臺(tái)
　　在我國(guó)，要構(gòu)建“以人為本”的車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)體系，需要以強(qiáng)大的信息化、網(wǎng)絡(luò)化的車險(xiǎn)信息平臺(tái)作支撐，能夠?yàn)楦鞅ｋU(xiǎn)公司提供全面詳實(shí)的各類數(shù)據(jù)信息作為參考依據(jù)。
　　車險(xiǎn)信息平臺(tái)的主要內(nèi)容應(yīng)包括以下幾個(gè)方面：一是行業(yè)統(tǒng)一的承保規(guī)則和車險(xiǎn)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)；二是各保險(xiǎn)公司的交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)車險(xiǎn)的相關(guān)信息；三是客戶投保原始信息積累；四是通過(guò)有償服務(wù)方式，引入公安、交管、城管等部門所掌握的車輛信息、駕駛員信息、交通事故信息和違法駕駛、停車信息，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)與政府職能部門相關(guān)數(shù)據(jù)的交互共享和網(wǎng)絡(luò)化管理。
　　目前，我國(guó)車險(xiǎn)信息平臺(tái)建設(shè)尚處于初級(jí)階段，雖然初步建立了覆蓋全國(guó)大部分省市的交強(qiáng)險(xiǎn)理賠信息平臺(tái)，但數(shù)據(jù)來(lái)源有限，信息功能不強(qiáng)，只有上海、北京、浙江等部分省市的車險(xiǎn)理賠信息平臺(tái)將信息范圍擴(kuò)展到了商業(yè)車險(xiǎn)。
　　同時(shí)，交管部門尚未將投保人的駕駛記錄和車輛信息與各保險(xiǎn)公司實(shí)行共享，僅依靠交強(qiáng)險(xiǎn)的車險(xiǎn)理賠信息平臺(tái)無(wú)法為制定合理浮動(dòng)費(fèi)率提供充分依據(jù)。因此，應(yīng)盡快建立并完善全國(guó)范圍內(nèi)聯(lián)網(wǎng)共享的統(tǒng)一信息平臺(tái)，為科學(xué)厘定費(fèi)率提供準(zhǔn)確、規(guī)范的數(shù)據(jù)。
　   【無(wú)憂保提示】在當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展中，完善各種保險(xiǎn)制度，保障消費(fèi)者的合法權(quán)益，盡可能多的利用保險(xiǎn)為民眾提供更多更好地服務(wù)，提升保險(xiǎn)行業(yè)整體水平已成為我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管的當(dāng)務(wù)之急。