【摘要】保險在今天人們的工作生活中扮演著越來越重要的作用，但在保險行業(yè)中也始終存在一些行業(yè)痼疾，比如屢見不鮮的保險欺詐現(xiàn)象，如何解決這一現(xiàn)象，有關(guān)人士認(rèn)為應(yīng)該考慮以“重典治亂”重樹行業(yè)信心。
　　保險欺詐來自于銷售環(huán)節(jié)，因此在這一環(huán)節(jié)應(yīng)考慮引入外部監(jiān)督機(jī)制，比如設(shè)置“保險監(jiān)理”崗位。
　　繼保護(hù)消費者權(quán)益、打擊車險理賠難等諸多行動之后，保險監(jiān)管部門開始瞄準(zhǔn)人身保險銷售誤導(dǎo)問題，并祭出了“組合拳”。保監(jiān)會日前針對各人身保險公司執(zhí)行《關(guān)于推進(jìn)投保提示工作的通知》有關(guān)規(guī)定，公開點名批評了9家公司。
　　保險行業(yè)的亂象由來已久，甚至在公眾口中存在“最不保險的就是保險”之類的說法。這些亂象不但侵害了消費者的權(quán)益，更加損害了保險行業(yè)自身的信譽和發(fā)展。
　　之所以出現(xiàn)保險亂象，其中的原因有兩點，其一在于投保人自身對于保險產(chǎn)品和產(chǎn)業(yè)不了解，利益訴求過度放大；其二則是在于保險行業(yè)的推廣模式，“重業(yè)務(wù)、輕服務(wù)”讓保險推銷人員肆意放大保險保障功能，同時以各種方式去隱瞞實際的保障功能。
　　公眾對于保險保障功能期望過高是不爭的事實。對于壽險，很多人買保險的時候希望大小疾病都能讓保險公司來報銷；對于產(chǎn)險，很多投保人無論物損事故大小都希望保險公司來買單。事實上，這樣的期望本身已經(jīng)超越了保險的基本原理。保險的根本含義是通過大量公眾的資金集合，為一些個案傷害和疾病提供保障賠償，保險公司根本不可能覆蓋全部風(fēng)險，否則就成了虧本買賣。在保險行業(yè)中，所謂“精算”的概念就是指對保險產(chǎn)品風(fēng)險概率、賠付狀況的精確測算，以保證保險公司自己不會虧本。
　　當(dāng)然了，這只是經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本原理，事實上，很多公眾買保險之所以被“忽悠”，誤以為保險是萬能的、保險公司肯定買單的想法，并非是個人單方面的臆測，而往往來自于保險銷售人員的有意識誤導(dǎo)。其實被 “精算”之后的保單，很多理賠申請都會被拒賠，或者即便獲得賠付，來年的保費也會上漲，最終還是讓投保人來買單。但是相關(guān)技術(shù)細(xì)節(jié)非常復(fù)雜，如果不是專業(yè)人士根本無法讀懂保單合同。就以醫(yī)療意外保險為例，投保人不僅要擁有充足的金融知識，還要對更加專業(yè)醫(yī)療技術(shù)知識諳熟于胸。而這對于普通公眾而言，幾乎是不可能的事。
　　保險銷售人員對此非常清楚，但銷售人員的直接利益訴求就是多賣保單、多拿提成，因此他們會選擇以更加籠統(tǒng)、模糊的形式推銷保單，放大保單覆蓋范圍，規(guī)避拒賠的條件。最終，保險市場的亂象必然會頻繁出現(xiàn)。
　　可見，解決保險行業(yè)亂象，僅靠風(fēng)暴式的打擊措施遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，有鑒于中國保險市場發(fā)展非常不規(guī)范，應(yīng)該考慮以“重典治亂”重樹行業(yè)信心。
　　其中的要害是從銷售環(huán)節(jié)入手，其一，針對保險業(yè)務(wù)員跳槽頻繁的問題，建立保單業(yè)務(wù)員信譽追溯機(jī)制，無論該人員是否已經(jīng)跳槽，都應(yīng)該承擔(dān)問責(zé)責(zé)任。其二，保險欺詐來自于銷售環(huán)節(jié)，因此在這一環(huán)節(jié)應(yīng)考慮引入外部監(jiān)督機(jī)制，比如設(shè)置“保險監(jiān)理”崗位，針對可能出現(xiàn)欺詐誤導(dǎo)的環(huán)節(jié)，負(fù)責(zé)與投保人進(jìn)行跟蹤再確認(rèn)。其三，強化保險公司管理責(zé)任，比如對于保險推銷環(huán)節(jié)，采取全程錄音的強制規(guī)定，對于保險業(yè)務(wù)員的口頭承諾，須由保險公司承擔(dān)履責(zé)義務(wù)，由此倒逼保險公司嚴(yán)管業(yè)務(wù)人員誤導(dǎo)投保人的問題。
　　總之，針對保險行業(yè)的長期市場亂象，既要對公眾的一些認(rèn)識誤區(qū)進(jìn)行澄清，更重要的是需要監(jiān)管制度常態(tài)化創(chuàng)新，封堵住保險欺詐誤導(dǎo)的體制源頭。
　　【無憂保提示】在您為自己或您的家人購買保險產(chǎn)品時，應(yīng)該充分了解該產(chǎn)品的詳情，了解該產(chǎn)品的有關(guān)條款，科學(xué)的購買行為才能為您更好地選擇一款優(yōu)質(zhì)合適的保險產(chǎn)品，才能在面對各種欺詐現(xiàn)象時避免許多不必要的損失。