【摘要】隨著保險(xiǎn)行業(yè)在我國(guó)的發(fā)展日新月異，保險(xiǎn)也在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用，但其中也存在著一些問(wèn)題，我國(guó)歷次巨災(zāi)損失中，巨災(zāi)保險(xiǎn)保證社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定的功能就遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有發(fā)揮出來(lái)。
　　巨災(zāi)保險(xiǎn)可以將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，達(dá)成社會(huì)有效分工，從而提高政府運(yùn)行效率，保證社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。但在我國(guó)歷次巨災(zāi)損失中，以保險(xiǎn)為主要形式的市場(chǎng)化解決手段卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有把作用發(fā)揮出來(lái)。
　　4月以來(lái)，我國(guó)部分地區(qū)陸續(xù)遭受了暴雨、冰雹、洪水等自然災(zāi)害，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)緊急啟動(dòng)抗災(zāi)救災(zāi)理賠程序。有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該如何在國(guó)家防災(zāi)減災(zāi)體系中發(fā)揮作用，特別是如何加快建立中國(guó)特色的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度再次成為熱門(mén)話題。
　　巨災(zāi)保險(xiǎn)可以將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，達(dá)成社會(huì)有效分工，從而提高政府運(yùn)行效率，保證社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定，這是一項(xiàng)關(guān)系到國(guó)家長(zhǎng)治久安的重大戰(zhàn)略。
　　在國(guó)際上，保險(xiǎn)已經(jīng)成為發(fā)達(dá)國(guó)家災(zāi)害損失補(bǔ)償機(jī)制中最重要的組成部分。數(shù)據(jù)顯示，2008年和2011年是全球巨災(zāi)損失年，直接經(jīng)濟(jì)損失分別達(dá)到2690億美元和3700億美元，全球保險(xiǎn)補(bǔ)償分別為19.52%和31.35%，而北美的保險(xiǎn)補(bǔ)償占經(jīng)濟(jì)損失的比例高達(dá)76%和63%。在我國(guó)，近10年來(lái)自然災(zāi)害造成的年均經(jīng)濟(jì)損失在3000億元以上，但以保險(xiǎn)為主要形式的市場(chǎng)化解決手段卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有把作用發(fā)揮出來(lái)，歷次巨災(zāi)損失中，商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)償比例均不足2%。
　　目前我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體制是以政府為主體、財(cái)政為支撐的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體制，這就充分顯示了社會(huì)主義制度的優(yōu)勢(shì)，但同時(shí)也應(yīng)該將保險(xiǎn)業(yè)納入到國(guó)家防災(zāi)減災(zāi)體系之中。對(duì)此，不少專(zhuān)家建議，可在3方面重點(diǎn)推進(jìn)。
　　首先，在巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建立過(guò)程中投入和配給一定的公共資源，比如可以通過(guò)各級(jí)地方財(cái)政建立巨災(zāi)保險(xiǎn)后備基金、對(duì)經(jīng)營(yíng)巨災(zāi)保險(xiǎn)的單位予以稅收減免政策等。中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)副總裁王和提出，投入不能僅僅局限于財(cái)政資金，更多的應(yīng)當(dāng)是非資金形式的公共資源，包括發(fā)行巨災(zāi)彩票、提供緊急融資擔(dān)保、為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化創(chuàng)造條件等。
　　其次，要建立健全巨災(zāi)保險(xiǎn)的法制保障環(huán)境。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，巨災(zāi)保險(xiǎn)高效發(fā)揮的國(guó)家，均形成了自己的巨災(zāi)保險(xiǎn)法律法規(guī)體系，如美國(guó)的《聯(lián)邦洪水保險(xiǎn)法》、日本的《災(zāi)害對(duì)策基本法》、《地震保險(xiǎn)法》等。巨災(zāi)保險(xiǎn)法律制度的確立，可以規(guī)范巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)，明確政府、保險(xiǎn)人、投保人各自的權(quán)利義務(wù)，保證承保、理賠、巨災(zāi)保險(xiǎn)基金、分保等有序有并效地進(jìn)行。
　　其三，要培養(yǎng)全社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。有調(diào)查顯示，大多數(shù)受訪者承認(rèn)自身存在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，但很少有人愿意通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的方式轉(zhuǎn)移這種風(fēng)險(xiǎn)，更有不少人明確表示希望依賴(lài)政府救助。顯然，不提高全社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，就不可能建立全社會(huì)共同參與管理、共同分擔(dān)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體制。
　　值得關(guān)注的是，《國(guó)家綜合減災(zāi)“十二五”規(guī)劃》已明確提出，應(yīng)增強(qiáng)保險(xiǎn)在災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用，明顯提高自然災(zāi)害保險(xiǎn)賠款占自然災(zāi)害損失的比例，充分發(fā)揮保險(xiǎn)在災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償中的作用。隨著建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的推進(jìn)，一個(gè)高效的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制將最終成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定器。
　 【無(wú)憂保提示】保險(xiǎn)在今天涉及人們生活的方方面面，完善保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)范，健全各類(lèi)保險(xiǎn)體制，充分發(fā)揮保險(xiǎn)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中應(yīng)發(fā)揮的作用，提升保險(xiǎn)行業(yè)層次都已成為當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)業(yè)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。