【摘要】德國保險公司宣布，從4月2日起，可以為其投保人提供房貸，據(jù)悉德國保險企業(yè)近年來已經(jīng)是德國房地產(chǎn)行業(yè)的主要金融提供商之一所以此次保險公司才能開展這項業(yè)務(wù)。
　　自4月2日開始，德國保險公司獲準可以為其投保人針對不動產(chǎn)購買和改建提供德國復興信貸銀行的貸款。此類貸款一般具有優(yōu)惠利率，從而使得保險公司為投保人提供了更多方位的融資服務(wù)和優(yōu)惠，也為德國保險公司保險資金介入房地產(chǎn)市場融資提供另外的渠道。
　　德國保險公司是目前不動產(chǎn)抵押信貸的主要提供商
　　德國保險企業(yè)近年來是德國房地產(chǎn)行業(yè)的主要金融提供商之一。他們通過為保險公司的投保人提供房屋抵押信貸的方式，將大量的保險資金發(fā)放于與房地產(chǎn)相關(guān)的信貸項目。獲準經(jīng)營房屋信貸的保險公司一般都是人壽保險公司，與人壽保險公司競爭此類業(yè)務(wù)的還有所有歐盟的金融信貸機構(gòu)和住房儲蓄信貸社。
　　不動產(chǎn)抵押信貸由于是建立在以房屋、建筑物和其他不動產(chǎn)作為抵押物基礎(chǔ)上所發(fā)放的貸款，所以對于經(jīng)營者而言，經(jīng)營此類業(yè)務(wù)的風險較小。因為如果出現(xiàn)貸款人無力還貸或者個人資信出現(xiàn)問題，保險公司作為放貸一方可以實行對不動產(chǎn)所有權(quán)的主張，通過拍賣和接管的方式獲得發(fā)放貸款的補償。此類業(yè)務(wù)的經(jīng)營正好符合了保險公司穩(wěn)健經(jīng)營的業(yè)務(wù)特征，而且不動產(chǎn)抵押信貸的利潤也比較可觀、風險相對可控、預期收益可預測性高。僅2011年全年，德國的人壽保險公司便向其私人或者企業(yè)顧客發(fā)放不動產(chǎn)抵押貸款500億歐元，其總量相當于這些人壽保險公司保險資金的6.7%。
　　復興信貸銀行貸款加深保險公司與德國房地產(chǎn)行業(yè)聯(lián)系
　　德國復興信貸銀行是一家德國政府所有的國家政策性銀行，它是二戰(zhàn)以后聯(lián)邦德國為了緊急重建需求提供資金而成立的一家銀行，為德國經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了重要的作用。目前的德國復興信貸銀行的業(yè)務(wù)范圍包括住房與環(huán)境、中小型企業(yè)、發(fā)展中援助和進出口融資四類，比如為德國小型或中型企業(yè)提供在財務(wù)、環(huán)境和經(jīng)營管理制度改革上的投資，為個人的房屋建設(shè)、現(xiàn)代化和節(jié)能減排提供規(guī)劃與支持等等。
　　由于德國復興信貸銀行屬于國有的政策性銀行，因此在法律上不允許它和其他商業(yè)銀行競爭，也不允許將貸款直接放貸給企業(yè)和個人。它只能通過商業(yè)銀行或者其他獲準的機構(gòu)放貸給企業(yè)和個人，因此德國復興銀行更類似于一個二線銀行。此次復興信貸銀行批準保險公司作為其一線業(yè)務(wù)經(jīng)營機構(gòu)，將允許的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)對保險公司的投保人提供房地產(chǎn)信貸，無疑加強了德國保險公司與房地產(chǎn)市場之間的緊密聯(lián)系。復興信貸銀行貸款成為德國保險機構(gòu)在繼不動產(chǎn)抵押信貸之后，向市場提供另一類房地產(chǎn)相關(guān)融資產(chǎn)品。
　　利息低期限長的復興信貸銀行住房貸款惠及投保人
　　復興信貸銀行同意保險公司向投保人發(fā)放的房屋貸款往往具有期限長、利息低的特點，這是由復興信貸銀行的經(jīng)營特征和戰(zhàn)略定位決定。復興信貸銀行把促進德國社會和經(jīng)濟發(fā)展作為目標，其政策性銀行的性質(zhì)決定了它的經(jīng)營不需要向國家繳納股利，也不需要向國家上繳企業(yè)所得稅，這使得該銀行可以放貸一些比商業(yè)銀行更加低的貸款。
　　目前，獲準經(jīng)營復信信貸銀行住房貸款業(yè)務(wù)的除了保險公司以外，還包括德國的銀行機構(gòu)以及住房儲蓄信貸社。從2012年4月份保險公司獲準經(jīng)營此類產(chǎn)品以來，已經(jīng)越來越多的保險公司加入到該產(chǎn)品的經(jīng)營行列中。這也使得德國的保險公司可以針對其投保人客戶在房地產(chǎn)等不動產(chǎn)的融資上提供組合貸款，即在復興信貸銀行住房優(yōu)惠貸款的基礎(chǔ)上用足相關(guān)的低利率貸款，剩下的不足部分再使用房地產(chǎn)抵押貸款。
　　許多投保人都可以從保險公司提供的這一利率優(yōu)惠產(chǎn)品中獲益，因為這一優(yōu)惠產(chǎn)品不僅適用于下文將介紹的節(jié)能環(huán)保住宅的建筑申請，也適用于普通百姓日常生活中可能遇到的相關(guān)貸款。比如，投保人為自家建筑物搭建防風防雨裝置、更換暖氣設(shè)備、安裝窗戶等等，可以獲得投資成本17.5%以內(nèi)的、并且總額不超過8750歐元的復興信貸銀行補貼。如果投保人改造自己房屋的陽臺，更換新的取暖技術(shù)和對房屋進行符合殘疾人標準的裝修，同樣可以獲得10萬歐元以內(nèi)的低息貸款。
　　環(huán)保節(jié)能導向的房地產(chǎn)低息貸款助推保險業(yè)參與社會管理
　　目前，保險公司所獲準放貸的來自德國復興信貸銀行的低息貸款，主要用于資助環(huán)保節(jié)能的房地產(chǎn)建造、舊屋改造等低碳項目上，借助保險公司的營銷網(wǎng)絡(luò)推廣低碳節(jié)能理念，實現(xiàn)德國社會的可持續(xù)發(fā)展。
　　不同的房屋建筑項目，所獲得的貸款額度和利率優(yōu)惠不盡相同。目前，保險公司經(jīng)營的相關(guān)房屋貸款主要包括普通住宅房屋貸款、舊房改造房屋貸款、節(jié)能房屋建造房屋貸款、房屋節(jié)能改造房屋貸款等多項貸款。比如普通住宅房屋貸款，保險公司可以針對投保人提交的整體房屋建造計劃與預算，根據(jù)總預算的30%份額放貸德國復興信貸銀行提供的房屋貸款，但是總額不超過10萬歐元。
　　如果不動產(chǎn)所有人對其所有的不動產(chǎn)進行二氧化碳減排的改造，保險公司可以對其所產(chǎn)生的相關(guān)費用提供100%的資金貸款，只要相關(guān)的費用不超過5萬歐元。根據(jù)不同房屋的節(jié)能效果，保險公司可以提供的房貸條件也有所不同：如果貸款人建造的節(jié)能住宅能夠達到每平方米的使用面積每年的初級能源需求量不超過40千瓦特小時的話，保險公司可以針對其建筑所需貸款提供3%的優(yōu)惠市場利率。根據(jù)不同的房屋建設(shè)標準，對于那些每平方米使用面積每年對于初級能源需求量不超過60千瓦特小時的節(jié)能住宅，保險公司也可以給予同樣的優(yōu)惠利率貸款。貸款金額為不包括土地價格的房屋建造所有費用，以不超過5萬歐元為限。
　　【無憂保提示】在您利用保險公司獲得房貸時應該對其具體的條款細則有深入的了解，科學的購買行為才能最大程度地保障您的合法權(quán)利，為你能避免你不必要的麻煩和損失。