【摘要】我國是農業(yè)大國，農業(yè)保險一直備受社會關注，近年來，我國對農業(yè)保險的監(jiān)管不斷加強，特別是日前《農業(yè)保險條例(征求意見稿)》正式對外發(fā)布，可以預測，我國的農業(yè)保險還將大幅發(fā)展。
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        盡管一直處于“摸著石頭過河”的初級階段，我國的農業(yè)保險還是獲得了前所未有的快速發(fā)展。尤其是國務院法制辦日前發(fā)布的《農業(yè)保險條例(征求意見稿)》，更是為一直糾結于無法可依的農業(yè)保險明確了前行的方向。在業(yè)內人士看來，至少從政策層面上，農業(yè)保險“久旱逢甘霖”。
　　支農惠農成效顯著
　　財政資金效應放大百倍
　　近年來，在各級政府和財政的大力支持下，我國農業(yè)保險逐步改進與農業(yè)生產(chǎn)和農民需求不相適應的局面，保費規(guī)模和保險覆蓋面持續(xù)較快增長，中國已經(jīng)成為全球最重要、最活躍的農業(yè)保險市場之一。
　　據(jù)統(tǒng)計，2007年以來，我國農業(yè)保險五年累計保費收入超過600億元，年均增速達到85%。目前我國農業(yè)保險業(yè)務規(guī)模已超過日本，僅次于美國，躍居世界第二。僅2011年，我國農業(yè)保險的保費收入就達到173.8億元，同比增長28.1%，共為農業(yè)提供風險保障6523億元。在承保品種上，我國農業(yè)保險已經(jīng)覆蓋了農、林、牧、副、漁業(yè)的各個方面，在開辦區(qū)域上也已覆蓋了全國所有的省市區(qū)。尤為值得關注的是，自2007年中央財政開始實施保費補貼政策以來，農業(yè)保險補貼品種逐年增加、地區(qū)逐年擴大、補貼比例逐年提高。2011年，中央財政的保費補貼資金約66億元，由此為“三農”帶來的風險保障高達6523億元，中央財政資金放大效應近100倍。
　　不僅如此，作為保障和改善民生的重要配套措施，農業(yè)保險充分發(fā)揮其損失補償作用，已經(jīng)成為農民災后恢復生產(chǎn)和災區(qū)重建的重要資金來源，也已成為穩(wěn)定農業(yè)生產(chǎn)的重要工具。據(jù)了解，近五年來農業(yè)保險共計向7000多萬農戶支付保險賠款超過400億元，戶均賠款近600元，占農村人均年收入的10%左右。從個案來看，2009年東北旱災，農業(yè)保險為5200萬畝受災作物支付賠款19.5億元，占東北地區(qū)受災作物面積的30%；2010年福建“6·13”特大暴雨災害，保險公司向2.51萬戶農戶支付農房賠款近4000萬元；當年全國重大洪澇災害中，農業(yè)保險對受災的1900萬畝農田賠付20.3億元；2011年強臺風“納沙”、強熱帶風暴“尼格”造成海南橡膠(601118,股吧)損失，農業(yè)保險一次性賠付9600萬元。
　　“這些賠款有力地支持了農業(yè)生產(chǎn)災后恢復再生產(chǎn)，對穩(wěn)定農業(yè)生產(chǎn)、促進農民增收起到了積極的保障作用。在一些保險覆蓋面高的地區(qū)，農業(yè)保險賠款已成為災后恢復生產(chǎn)的重要資金來源。”正如保監(jiān)會副主席周延禮所言，農業(yè)保險保費補貼政策的建立，是中央財政支農資金最有效、最重要的創(chuàng)新模式之一。各級財政的高比例投入，切實體現(xiàn)了“四兩撥千斤”的杠桿作用，中央財政每拿出一塊錢，地方各級政府也相應配套近一塊錢，有效地增加了支農資金總量，這不僅大大減輕了農民的保費負擔水平，也有效激發(fā)了農戶的投保熱情，越來越多的農戶享受到了公共財政的陽光。不僅如此，農業(yè)保險有效發(fā)揮金融工具市場化運作的功能，在對災情的判斷、損失金額的確定以及理賠金的發(fā)放等方面更加專業(yè)、快速，同時也更加公開、公平，避免支農資金成為“唐僧肉”、“大鍋飯”，提高了救災工作的公平性、針對性和科學性。
　　自然災害風險加大
　　道德風險亦不容小覷
　　然而，就在農業(yè)保險資金杠桿效應日益明顯、推動農村金融發(fā)展力度顯著加大的同時，農業(yè)保險發(fā)展中面臨的新問題也引起了監(jiān)管層的高度重視。
　　“要深刻認識農業(yè)保險發(fā)展中面臨的新問題，發(fā)展農業(yè)保險，防范風險是個永恒的主題。”在肯定農業(yè)保險發(fā)展成就的同時，周延禮在今年的全國農業(yè)保險工作會議上強調，必須要深刻認識農業(yè)保險面臨的巨災風險問題。
　　周延禮說，我國農業(yè)生產(chǎn)基本是露天工廠，生產(chǎn)成果對自然災害的敏感度高。近年來，在全球氣候變化背景下，自然災害風險進一步加大，自然災害時空分布、損失程度和影響深度廣度出現(xiàn)新變化，各類災害的突發(fā)性、異常性、難以預見性日顯突出，頻繁出現(xiàn)了一些極端天氣事件。“今年1月份以來，歐洲多個國家陷入極為罕見的嚴寒和暴雪天氣，部分地區(qū)出現(xiàn)百年來的最低氣溫，造成近千人死亡。我國東北地區(qū)在2007年、2009年連續(xù)發(fā)生多年不遇的大旱，今年冬天又罕有大雪；連續(xù)三年，西南地區(qū)發(fā)生春旱，給農業(yè)生產(chǎn)和農民生活帶來了很大的困難。農業(yè)保險的風險單位大，面臨的巨災風險遠遠超過傳統(tǒng)險種。可能會在短時間內，跨越幾個縣甚至幾個省，發(fā)生災害事故，產(chǎn)生巨災損失。隨著承保規(guī)模的快速擴大，行業(yè)對此要有更加清醒更加深刻的認識。”
　　此外，農業(yè)保險面臨的道德風險問題也不容小覷。一位多年從事農業(yè)保險工作的保險公司部門負責人告訴本報小編：“農業(yè)保險的道德風險是由于信息不對稱產(chǎn)生的，在事前的信息不對稱經(jīng)常表現(xiàn)為逆選擇，在事后的信息不對稱就是道德風險。”
　　所謂逆選擇，是指由于交易雙方對產(chǎn)品的類型和質量等信息的不對稱而導致次貨驅趕良貨的一種現(xiàn)象。保險的特性容易讓認為自己危險性較大的人積極投保，而認為危險性較小的人則不急著投保，這種傾向稱為逆選擇。在農業(yè)保險當中，農民傾向于把經(jīng)常受災的“壞地”投保，而對經(jīng)常不受災的“好地”不投保。
　　小編在采訪中也發(fā)現(xiàn)，農民中間常常有“雹走一條帶”、“風吹一道線”等說法，對于那些總被冰雹或者大風“光顧”的田地，農民投保的積極性很高，而多年來“風調雨順”的區(qū)域，即便是有政府的保費補貼，有些農民仍舊不愿意自掏部分“腰包”來買農業(yè)保險。不僅如此，由于我國“三農”基礎信息、基礎設施不完備，所以農業(yè)保險道德風險高，個別險種上曾因管控不嚴局部暴發(fā)過道德風險。“比如說能繁母豬保險和奶牛保險，就曾出現(xiàn)過農民拿沒投保的牲畜冒充已投保牲畜的情況；更有甚者，把已經(jīng)病死的生豬進行理賠后，仍舊從深埋的地里挖出來，偷偷拿到市場上去出售。”上述負責人說。
　　周延禮強調，對于這些風險，經(jīng)營農業(yè)保險的公司要不斷地提高管控能力，加快建立一些基礎信息庫，在承保時，分戶采集重要的標的信息，比如養(yǎng)殖業(yè)的耳標信息、森林的權屬信息，田地的“四至”信息(即地塊東西南北四個方向的邊界)等。
　　嚴厲查處違規(guī)行為
　　進一步完善體制制度
　　事實上，于農業(yè)保險而言，不僅要看天氣狀況的“臉色”，政策層面的稍許變動以及輿論監(jiān)督的火候把握都可能會讓其前途充滿變數(shù)。
　　“目前的財政補貼政策要求農戶先交錢，財政給配套補貼；下級財政先補貼，上級財政再配套。在初期，由于農民的保險意識并沒有得到有效地激發(fā)，出于多方面的考慮，有的地方基層政府與保險機構在協(xié)同推進時，以"統(tǒng)保統(tǒng)賠"方式粗放操作，農民不用交錢，由基層政府或有關個人代墊代交，在年底時，再通過"假賠案"或虛增賠款等方式，將基層政府或個人代農戶墊交資金、基層財政補貼款套取回來。這里面，個別地方甚至隱藏著個人在其中撈取好處的嚴重違法犯罪行為。”周延禮指出，財政部、審計署以及各級監(jiān)管部門在檢查時發(fā)現(xiàn)了多起這種違規(guī)行為，并進行了嚴厲查處，對其中涉及保險公司和地方政府的違紀問題進行了嚴肅處理，對個別人貪污挪用等違法犯罪的行為也已移送司法機關。
　　這種做法不僅侵犯了農民的合法權益，更重要的是造成了社會各界對農業(yè)保險制度建設、政策設計的不理解、不認同，進而產(chǎn)生對保險行業(yè)的整體不理解和不認同。周延禮說：“對這種風險我們已經(jīng)付出了血的代價，更應引起行業(yè)，特別是新進入農業(yè)保險市場的主體的高度重視。經(jīng)辦機構更應該加強自身管理，完善體制制度，確保今后不再出現(xiàn)這些問題，如果發(fā)現(xiàn)，我們將嚴肅處理，并上追兩級責任人。”
　　值得關注的是，隨著近年來農業(yè)保險工作的深入推進，保險覆蓋面不斷擴大，參保農民群眾不斷增多，農業(yè)保險受到了越來越廣泛的關注，媒體報道的頻率明顯增加，也成為“兩會”代表高度關注的內容。據(jù)統(tǒng)計，2011年保監(jiān)會辦理的關于農業(yè)保險提案占全部保險類提案數(shù)量的三分之一左右。
　　這說明我們的農業(yè)保險工作成效明顯，逐漸形成了全社會關注農業(yè)保險的氛圍，對我們政策的擬定、措施的實施、效果的評估有積極的促進作用，但也易因農業(yè)保險仍處于試點初期，頂層制度設計的缺失及各方的認識和看法不同等原因，使農業(yè)保險的發(fā)展問題易從熱點變?yōu)榻裹c，形成關注點，進而誘發(fā)風險點。周延禮強調：一方面要加強對信息傳播、輿論傳播特點特性的認識和把握能力；另一方面，也要加強基礎工作，使每一項工作經(jīng)得起社會的監(jiān)督。
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