【摘要】商業(yè)保險在今天人們的商務(wù)活動扮演著日益重要的角色，可作為西方的舶來品，商業(yè)保險在我國的發(fā)展卻不能不受到我國制度文化的多方面限制，并且呈現(xiàn)出了諸多與西方不同的特點。
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　　我國現(xiàn)代商業(yè)保險是從西方引入的舶來品，而西方的商業(yè)保險是在西方社會特定的制度文化基礎(chǔ)之上發(fā)展起來的，改革開放30年的發(fā)展歷程顯示，我國尚不完全具備商業(yè)保險運行所需的制度文化基礎(chǔ),商業(yè)保險在我國的發(fā)展也呈現(xiàn)出與西方文化環(huán)境下不同的特點。
　　一、西方商業(yè)保險的制度文化內(nèi)涵
　　(一)商業(yè)保險在西方產(chǎn)生和發(fā)展的制度基礎(chǔ)
　　西方文明起源于古希臘文化、古羅馬和古希伯來文化, 商品經(jīng)濟在這樣的文化中誕生，這是商業(yè)保險在西方產(chǎn)生和發(fā)展的經(jīng)濟制度基礎(chǔ)，隨著商品經(jīng)濟的發(fā)展，保險從初級的互助形式發(fā)展到商業(yè)性質(zhì)的保險形式。
　　從商業(yè)保險的歷史演進可以看出,商業(yè)保險有組織制度基礎(chǔ)。商業(yè)保險的組織形式發(fā)展到保險公司時,已經(jīng)是一種穩(wěn)定完備的正式組織形式。在此基礎(chǔ)上又發(fā)展出了保險經(jīng)紀、代理和公估等保險中介機構(gòu)等正式組織形式。
　　(二)商業(yè)保險在西方產(chǎn)生和發(fā)展的法制基礎(chǔ)
　　從法律角度看,保險行為是一種法律契約關(guān)系，包涵了保險雙方當(dāng)事人之間的民事法律關(guān)系。在西方社會中,人與人之間,人與社會之間都是建立在自由、自愿基礎(chǔ)之上的平等、契約的法律關(guān)系,這成為規(guī)范個人、團體與社會的基本準則。
　　(三)商業(yè)保險在西方產(chǎn)生和發(fā)展的文化基礎(chǔ)
　　1、注重個人權(quán)利的觀念文化
　　從商業(yè)保險演化的歷史進程中可以看到,不論是互助保險的原始形態(tài)時候還是現(xiàn)代保險時候，參與商業(yè)保險都是一種以個人為基礎(chǔ)的行為，這恰恰符合保險合同所要求保險雙方要具有相應(yīng)的民事權(quán)利和民事行為能力的規(guī)定,更體現(xiàn)的是“人人為我,我為人人”的觀念。
　　2、積極防范風(fēng)險的觀念文化
　　風(fēng)險是保險產(chǎn)生和存在的前提,西方人經(jīng)過長期摸索總結(jié),發(fā)現(xiàn)通過建立固定的后備基金是應(yīng)付風(fēng)險的最好辦法,保險就是其中的一種。在西方國家,風(fēng)險概念代替了天命觀念,人們準備承擔(dān)風(fēng)險,對未來采取積極措施,保險在這樣的過程中逐漸成為一種提供安全的基本方法而被人們所接受。
　　3、契約精神和制度信任的觀念文化
　　商業(yè)保險的發(fā)展需要堅實的契約精神和良好的制度信任作為保證,需要保險雙方當(dāng)事人對這些制度的信任。信任可以分為“人際信任”和“制度信任”,前者是建立在鄉(xiāng)土社會之上的人與人之間的關(guān)系,屬于農(nóng)耕文明;而后者是建立在商業(yè)社會之上的人與人之間的關(guān)系,是契約社會的基礎(chǔ),屬于商業(yè)文明。
　　二、商業(yè)保險在中國運行的制度文化內(nèi)涵
　　(一)商業(yè)保險在中國運行的制度制約
　　中國傳統(tǒng)文化帶有明顯的農(nóng)耕文明特征，這種“安、足、靜、定”的農(nóng)耕文化使國人習(xí)慣于自給自足的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟。同時,封建社會時期實行重農(nóng)抑商、控制經(jīng)濟的政策,對于商業(yè)的發(fā)展在各個方面予以打壓。幾千年的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟歷史烙印對中國社會文化觀念影響深刻，短短30年的改革開放不足以改變這種根深蒂固的觀念意識，市場經(jīng)濟制度的建立任重道遠。
　　保險機構(gòu)的宣傳和推銷中處于一種被動認識或接受的狀態(tài)，需求方的組織建設(shè)尚顯不足。
　　(二)商業(yè)保險在中國運行的法制制約
　　法律制度是商業(yè)保險在西方社會產(chǎn)生和發(fā)展的法制基礎(chǔ)，較之于法律本位的西方社會,中國傳統(tǒng)社會卻呈現(xiàn)出一種倫理本位的特色——即倚重以血緣和親緣為紐帶的家庭、家族及宗族的團體，形成了具有濃厚中國特色的法情交融、倫理本位的文化傳統(tǒng)，這種“倫理本位”的文化特質(zhì)很難保證商業(yè)保險運行所需要的法律基礎(chǔ)。從發(fā)展實踐看,商業(yè)保險法規(guī)建設(shè)滯后于商業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展，商業(yè)保險的法律法規(guī)尚不健全,部分法規(guī)缺乏實施細則，部分規(guī)定難以得到有效執(zhí)行。商業(yè)保險運行的法制基礎(chǔ)還有待于進一步強化。
　　(三)商業(yè)保險在中國運行的文化制約
　　1、家庭觀念文化的制約
　　中國的家庭模式實際上是社會結(jié)構(gòu)的核心。在個人、家庭和團體關(guān)系中,家庭不僅直接聯(lián)系著個人與團體,而且包容這兩者,這較之西方人注重個人權(quán)利和團體生活的文化傳統(tǒng)有著很大的不同。
　　2、封建迷信文化的制約
　　與西方積極防范風(fēng)險災(zāi)難的文化相反,中國人傳統(tǒng)心理思維和心理定式,對天災(zāi)、人禍等災(zāi)異的態(tài)度保留有濃厚的神秘乃至迷信色彩。這些神秘乃至迷信的文化習(xí)俗成為了一種強大的意識形態(tài), 雖在科學(xué)文化影響下大有改觀，但依然在很大程度上影響著對風(fēng)險的態(tài)度,制約著保險消費心理。
　　3、關(guān)系信任文化的制約
　　制度信任的文化傳統(tǒng)是商業(yè)保險在西方產(chǎn)生和發(fā)展的文化基礎(chǔ)。然而,中國社會是一種人情倫理關(guān)系社會,在這個社會中,關(guān)系與信任緊緊地結(jié)合,形成了獨特的關(guān)系信任文化。因此，當(dāng)人們面對商業(yè)保險制度時,處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)型期的國人仍然傾向于關(guān)系信任以獲得幫助，喜歡從親戚朋友處了解商業(yè)保險的信息,保險態(tài)度和行為受到親戚朋友的較大影響。
　　三、展望
　　綜上所述,我國傳統(tǒng)的制度文化以農(nóng)業(yè)經(jīng)濟、家庭觀念、關(guān)系信任等為特征,尚不完全具備商業(yè)保險運行所需要的制度文化基礎(chǔ)。但隨著我國市場化改革的不斷推進,核心化家庭社會結(jié)構(gòu)的出現(xiàn)及契約精神和法制觀念文化的逐步確立,商業(yè)保險業(yè)運行和發(fā)展所需要的制度文化條件會漸趨成熟。但是因為制度文化變遷所具有的慣性依賴的特點,其變遷需要一個較長的時間過程,在這個過程中,人們面對商業(yè)保險會表現(xiàn)出“市場化思維,本土化行動”的特點。
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