【摘要】5月1日，《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》正式實(shí)施，這標(biāo)志著我國(guó)正式向外資保險(xiǎn)公司開(kāi)放交強(qiáng)險(xiǎn)市場(chǎng)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入全面開(kāi)放階段。同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)的對(duì)外破冰，也必將攪動(dòng)國(guó)內(nèi)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)。
　　私家車商業(yè)保險(xiǎn)省15%，更有多項(xiàng)專屬服務(wù)全天守候！
　　對(duì)此，有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，我國(guó)整個(gè)車險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，外資進(jìn)入的積極作用更多的是通過(guò)充分競(jìng)爭(zhēng)推動(dòng)這一市場(chǎng)的服務(wù)升級(jí)。而由于目前交強(qiáng)險(xiǎn)整體處于虧損狀態(tài)，所以保費(fèi)下調(diào)的可能性較小。
　　保險(xiǎn)業(yè)已全面開(kāi)放
　　由于中國(guó)加入世貿(mào)組織時(shí)未承諾允許外資公司經(jīng)營(yíng)強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，外資公司一直被擋在交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的門(mén)外。但就在這個(gè)“五一”，情況變了。
　　此前公布的《國(guó)務(wù)院關(guān)于修改〈機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例〉的決定》將《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第五條第一款由原來(lái)的“中資保險(xiǎn)公司經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，可以從事機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”修改為“保險(xiǎn)公司經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，可以從事機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 ”
　　只是簡(jiǎn)單地去掉了“中資”兩個(gè)字，卻標(biāo)志著我國(guó)正式向外資保險(xiǎn)公司開(kāi)放交強(qiáng)險(xiǎn)市場(chǎng)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入全面開(kāi)放階段。同時(shí)這也意味著今后消費(fèi)者投保車險(xiǎn)時(shí)貨比三家，可以將外資車險(xiǎn)公司也納入到選擇范圍。
　　消息一出，就有車主對(duì)媒體表示，“這些年實(shí)在是被繁瑣的車險(xiǎn)理賠弄怕了，如果外資公司在效率和服務(wù)方面能比本土企業(yè)更好，即便價(jià)錢(qián)高一點(diǎn)，也會(huì)考慮外資交強(qiáng)險(xiǎn)產(chǎn)品。”
　　其實(shí)，交強(qiáng)險(xiǎn)條例的修改并不是突然之舉。國(guó)家副主席習(xí)近平今年2月中旬訪美期間就明確提到，我國(guó)會(huì)對(duì)外資保險(xiǎn)公司開(kāi)放交強(qiáng)險(xiǎn)。
　　而利好的信號(hào)剛剛釋放，外資險(xiǎn)企就已一片歡騰。蘇黎世保險(xiǎn)公司北京分公司負(fù)責(zé)人此前就表示，“這是一個(gè)非常好的消息，蘇黎世有豐富的車險(xiǎn)運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，非常愿意參與到國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中。 ”
　　打開(kāi)一扇通向市場(chǎng)的大門(mén)，對(duì)外資保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，就能得到搶占市場(chǎng)的巨大機(jī)會(huì)。
　　據(jù)報(bào)道，目前在華外資財(cái)險(xiǎn)公司有21家。由于交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)一直未放開(kāi)，目前也只有少數(shù)幾家經(jīng)營(yíng)商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。交強(qiáng)險(xiǎn)承保的受限，直接影響了外資財(cái)險(xiǎn)公司的發(fā)展規(guī)模。保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至去年末，外資財(cái)險(xiǎn)公司保費(fèi)收入為52億元，僅占全部財(cái)險(xiǎn)公司保費(fèi)收入的1.1%。
　　意在千億商業(yè)車險(xiǎn)
　　事實(shí)上，僅從交強(qiáng)險(xiǎn)這一領(lǐng)域來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司大都做的是“虧本買賣”。據(jù)保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，自2006年7月1日實(shí)施交強(qiáng)險(xiǎn)承保以來(lái)，除2008年略有盈利之外，交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的整體虧損一年多于一年。 2009年，交強(qiáng)險(xiǎn)整體經(jīng)營(yíng)虧損29億元；2010年，整體虧損72億元。
　　但即便如此，外資財(cái)險(xiǎn)公司卻一直眼巴巴地等著能“有資格虧本”，因?yàn)樵谶B年虧損的交強(qiáng)險(xiǎn)背后，是規(guī)模近千億的商業(yè)車險(xiǎn)市場(chǎng)。
　　在我國(guó)，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)包括交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)兩大塊。車主可將交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)分開(kāi)購(gòu)買，但理賠的麻煩程度讓人望而卻步，“就買一家”成為車主購(gòu)買車險(xiǎn)的首選，因此形成了交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)車險(xiǎn)捆綁銷售的局面。將虧本的交強(qiáng)險(xiǎn)與盈利的商業(yè)車險(xiǎn)捆綁起來(lái)，保險(xiǎn)公司就能賺到錢(qián)。而外資公司此前沒(méi)有資格“虧本”，自然也就失去了“捆綁”的優(yōu)勢(shì)。
　　“中國(guó)的財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)中65%左右的市場(chǎng)份額是車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，外資險(xiǎn)企受制于政策約束，不能在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)揮，也就喪失了財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的半壁江山。 ”普華永道中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)主管林同文對(duì)媒體表示。
　　更有一家外資保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人表示，“只有具備了銷售交強(qiáng)險(xiǎn)的資格，我們才能真正進(jìn)入車險(xiǎn)市場(chǎng)，獨(dú)立自主地開(kāi)展業(yè)務(wù)，分享商業(yè)車險(xiǎn)的蛋糕。 ”
　　美亞保險(xiǎn)總裁高凱文此前也對(duì)媒體表示，公司正在積極進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研，期待相應(yīng)細(xì)則出臺(tái)，并將在遵循監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求的情況下，擇機(jī)開(kāi)展車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
　　外資險(xiǎn)企對(duì)于自己覬覦千億元市場(chǎng)的意圖，從未隱瞞。
　　攪動(dòng)國(guó)內(nèi)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)
　　對(duì)中資保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，這個(gè)消息就不那么令人高興了。市場(chǎng)的開(kāi)放意味著新的競(jìng)爭(zhēng)者的出現(xiàn)，更何況這些外資競(jìng)爭(zhēng)者經(jīng)驗(yàn)豐富、虎視眈眈。
　　“盡管這塊蛋糕外資能分走的不一定多，但對(duì)國(guó)內(nèi)險(xiǎn)企來(lái)說(shuō)，切走一點(diǎn)也是肉疼。 ”資深汽車評(píng)論員馬萌就說(shuō)，“哪怕它切走了20%、30%甚至40%的市場(chǎng)，對(duì)中資來(lái)說(shuō)也是一個(gè)巨大的壓力。更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)之下，國(guó)內(nèi)的中資的保險(xiǎn)行業(yè)它必須想辦法提高自己的競(jìng)爭(zhēng)力。 ”
　　多家外資企業(yè)也對(duì)媒體表示，中資險(xiǎn)企在車險(xiǎn)市場(chǎng)上有顯著的漏洞和缺失，例如服務(wù)意識(shí)、保賠結(jié)構(gòu)、核算模式等。
　　但也有觀點(diǎn)認(rèn)為，外資險(xiǎn)企搶占中國(guó)市場(chǎng)也并非能一帆風(fēng)順。有分析人士就指出，盡管外資車險(xiǎn)公司可能在中長(zhǎng)期對(duì)國(guó)內(nèi)企業(yè)構(gòu)成競(jìng)爭(zhēng)，但短期來(lái)看，車險(xiǎn)市場(chǎng)的改革還有待于開(kāi)放政策具體落實(shí)，其中包括開(kāi)放的時(shí)間表以及范圍等。同時(shí)，銷售主要看渠道和網(wǎng)絡(luò)，外資保險(xiǎn)公司網(wǎng)點(diǎn)較少，網(wǎng)點(diǎn)布局很難在短時(shí)間內(nèi)快速增加。
　　此外，要在國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，需要一定的經(jīng)驗(yàn)與數(shù)據(jù)支持，而目前在華外資財(cái)險(xiǎn)公司只有少數(shù)幾家經(jīng)營(yíng)商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，缺乏經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)。
　　但不管怎樣，對(duì)于中國(guó)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，外資險(xiǎn)企的加入意味著更多的選擇。面對(duì)同一個(gè)市場(chǎng)，誰(shuí)的服務(wù)更好，誰(shuí)就是贏家。瑞士再保險(xiǎn)公司的亞洲首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家黃碩輝就曾公開(kāi)表示，“競(jìng)爭(zhēng)將主要集中在客戶服務(wù)而非價(jià)格上。 ”
　　無(wú)憂保提示：外資進(jìn)入的積極作用更多的是通過(guò)充分競(jìng)爭(zhēng)推動(dòng)這一市場(chǎng)的服務(wù)升級(jí)。但能否因競(jìng)爭(zhēng)加大而使交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率下調(diào)很難說(shuō)。車友朋友們?cè)谫?gòu)買車險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該謹(jǐn)慎考慮。