【摘要】為了進(jìn)一步維護(hù)廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，保監(jiān)會(huì)近日發(fā)布公告倡導(dǎo)消費(fèi)者應(yīng)按照自身需求購買人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)消費(fèi)理念。
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　　一、消費(fèi)者了解人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的基本知識
　　保險(xiǎn)產(chǎn)品主要功用有風(fēng)險(xiǎn)保障、長期儲(chǔ)蓄、財(cái)務(wù)規(guī)劃和投資理財(cái)?shù)取２煌谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品，其風(fēng)險(xiǎn)保障、儲(chǔ)蓄或投資功能側(cè)重不同。所以，消費(fèi)者不宜將其與銀行存款、國債、基金等金融產(chǎn)品進(jìn)行片面比較，更不要僅把它作為銀行存款的替代品。
　　二、消費(fèi)者應(yīng)客觀分析自身的保險(xiǎn)需求
　　人生不同階段，需要應(yīng)對的風(fēng)險(xiǎn)不同，保險(xiǎn)需求也應(yīng)有所不同。通常來說，年輕時(shí)候偏重家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任，如身故和傷殘的保障，被保險(xiǎn)人一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)保險(xiǎn)可以為父母、配偶等提供部分經(jīng)濟(jì)支持；中年時(shí)候偏重子女教育儲(chǔ)備和養(yǎng)老儲(chǔ)備，同時(shí)對于健康保障的需求也逐步增加；老年時(shí)候偏重養(yǎng)老、健康護(hù)理和財(cái)產(chǎn)傳承等。
　　所以，保險(xiǎn)消費(fèi)者宜根據(jù)自身的家庭情況和所處的人生階段，選購合適的產(chǎn)品。建議在分析自身保險(xiǎn)需求時(shí)，首先考慮保障，再根據(jù)經(jīng)濟(jì)條件安排儲(chǔ)蓄和投資理財(cái)規(guī)劃。
　　三、消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)需求匹配購買對應(yīng)的產(chǎn)品
　　通常來說，家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任和緊急預(yù)備金可以通過購買保障型產(chǎn)品來轉(zhuǎn)移突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)帶來的經(jīng)濟(jì)損失，典型的保障型產(chǎn)品包括意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)等；子女教育和養(yǎng)老規(guī)劃可以通過購買人壽保險(xiǎn)或年金保險(xiǎn)進(jìn)行儲(chǔ)蓄準(zhǔn)備，比如分紅兩全保險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)和年金等產(chǎn)品有確定的利益保證，且長期來看回報(bào)穩(wěn)定，都是較為合適的選擇。投資連結(jié)保險(xiǎn)適合風(fēng)險(xiǎn)偏好較高的保險(xiǎn)消費(fèi)者進(jìn)行長期儲(chǔ)蓄所用，但不宜作為短期交易的投資品進(jìn)行購買。
　　四、消費(fèi)者請選擇與自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力相當(dāng)?shù)谋ＹM(fèi)開支
　　總的來說保險(xiǎn)費(fèi)的支出應(yīng)與自身的經(jīng)濟(jì)條件相適應(yīng)，一般在年收入的5%～15%之間為宜。保障型產(chǎn)品可以用相對較低的保費(fèi)獲得較高的保額，通常建議投保人將意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額設(shè)定為自身年收入的10～20倍；重大疾病險(xiǎn)保險(xiǎn)金額設(shè)定為5～10倍。長期儲(chǔ)蓄型人壽保險(xiǎn)的金額則根據(jù)到期需要使用金額與已有儲(chǔ)備和其他投資渠道獲得金額之間的缺口確定。
　　需要注意的是，一年期以上的人身保險(xiǎn)保費(fèi)繳納方式分一次性繳費(fèi)和分期繳費(fèi)兩種，選擇一次性繳費(fèi)的，通常繳納費(fèi)用較高，投保前需明確這部分資金屬閑置資金，暫時(shí)無需使用；如選擇分期繳費(fèi)，投保前需充分考慮是否有持續(xù)穩(wěn)定的財(cái)力支付保費(fèi)。否則，投保人可能會(huì)喪失保險(xiǎn)保障并承擔(dān)退保損失或者喪失部分保險(xiǎn)合同利益。
　　五、超過猶豫期后消費(fèi)者請慎重考慮退保
　　人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)定有猶豫期（一般指自投保人收到保險(xiǎn)合同并簽字起的10日內(nèi)）。在猶豫期內(nèi)撤銷保單，通?？梢允栈厝恳牙U納保費(fèi)，保險(xiǎn)公司將扣除不超過10元的工本費(fèi)。在猶豫期后退保，投保人將承擔(dān)一定的損失，保險(xiǎn)公司將只退還保單的現(xiàn)金價(jià)值或賬戶價(jià)值。因此，對于符合需求購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品，建議通過保單抵押貸款等方式緩解對資金的一時(shí)之需，避免退保產(chǎn)生不必要的損失。
　　無憂保提示：保險(xiǎn)消費(fèi)者管理好持有保單，定期檢視自身需求和持有保單之間的差異，按時(shí)、按需做好保單利益領(lǐng)取、保額增加或調(diào)整、險(xiǎn)種的調(diào)整等措施，切實(shí)維護(hù)好自身的權(quán)益。