【摘要】車險(xiǎn)是人們買了車子后每年都要考慮的內(nèi)容，車險(xiǎn)的費(fèi)用不低，但是沒(méi)有又不行，但是車險(xiǎn)是否還是按照新車的費(fèi)用來(lái)計(jì)算，這個(gè)是車主們有異議的問(wèn)題。
　　私家車商業(yè)保險(xiǎn)省15%，更有多項(xiàng)專屬服務(wù)全天守候！
　　“我的車已經(jīng)開(kāi)了4年，同品牌、同排量的新車售價(jià)才17萬(wàn)元，但保險(xiǎn)公司卻依然按照我當(dāng)初的購(gòu)買價(jià)20萬(wàn)元計(jì)算保費(fèi)。”家住北京南三環(huán)的嚴(yán)女士不明白，為什么給自己的車投保時(shí)不能把折舊額減掉。
　　不僅僅是嚴(yán)女士一個(gè)人不明白，很多私家車主都有這樣的疑問(wèn)。明明是開(kāi)了好幾年的車，保險(xiǎn)公司卻要求按照新車購(gòu)置價(jià)進(jìn)行保險(xiǎn)。
　　對(duì)日益龐大的私家車主來(lái)說(shuō)，嚴(yán)女士的遭遇頗有代表性。保險(xiǎn)公司這種“高保低賠”的做法多年來(lái)一直被詬病。據(jù)報(bào)道，近年來(lái)，不少地方的消費(fèi)者協(xié)會(huì)都曾接到過(guò)類似的投訴，他們也多次建議應(yīng)盡快改變車險(xiǎn)高保低賠的不合理做法。
　　事實(shí)上，今年3月14日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)已經(jīng)發(fā)布《機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》，要求改變這種保險(xiǎn)方式。但這個(gè)示范條款卻沒(méi)有給出執(zhí)行日期，這個(gè)問(wèn)題能否解決依然難測(cè)。
　　車險(xiǎn)新規(guī)至今未執(zhí)行
　　嚴(yán)女士4年前購(gòu)買了一輛本田牌小汽車，當(dāng)時(shí)的車價(jià)是20.28萬(wàn)元。第二年上保險(xiǎn)的時(shí)候，保險(xiǎn)公司按照19萬(wàn)元左右的價(jià)格進(jìn)行投保。但是到了第三年，拿到這家保險(xiǎn)公司報(bào)價(jià)的時(shí)候，嚴(yán)女士發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司不僅不再對(duì)這輛車進(jìn)行折舊，反倒按照這輛車的最初購(gòu)置價(jià)20.28萬(wàn)元進(jìn)行保險(xiǎn)。
　　家住北京市交道口南大街的陳先生也遇到了類似的問(wèn)題。前兩年他都是在一家保險(xiǎn)公司投保，第三年換到了另一家保險(xiǎn)公司，在第三年上保險(xiǎn)的時(shí)候也不再有折扣。與嚴(yán)女士不同的是，陳先生第三年投保的時(shí)候，保險(xiǎn)公司沒(méi)有按照他最初的購(gòu)置價(jià)進(jìn)行保險(xiǎn)，而是按照第二年投保時(shí)的價(jià)格進(jìn)行保險(xiǎn)。
　　“不理解保險(xiǎn)公司為什么要這么做。”嚴(yán)女士告訴小編，一款車上市幾年后，通常車價(jià)是逐漸下調(diào)的。以她所購(gòu)買的車為例，4年前買的時(shí)候是20.28萬(wàn)元，而現(xiàn)在相同配置的只賣17萬(wàn)多元。按照當(dāng)時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)來(lái)進(jìn)行保險(xiǎn)，是什么道理？
　　嚴(yán)女士已經(jīng)與保險(xiǎn)公司進(jìn)行了幾輪溝通。該公司的工作人員告訴她，由于嚴(yán)女士購(gòu)買的車型已經(jīng)停產(chǎn)，現(xiàn)在市場(chǎng)上的同款車已經(jīng)更新?lián)Q代了，所以需要按照新車的購(gòu)置價(jià)進(jìn)行投保。
　　“同款車不存在停產(chǎn)的問(wèn)題，而是在原有基礎(chǔ)上在局部進(jìn)行改進(jìn)。車的外觀沒(méi)有變、品牌沒(méi)有變、排氣量也沒(méi)有變，變動(dòng)的只是很小的地方。”嚴(yán)女士說(shuō)，如果我現(xiàn)在再買一輛同款同品牌同排氣量的車，價(jià)格只有17萬(wàn)多元，發(fā)生事故換零件的費(fèi)用怎么可能高于4年前買的這輛車的費(fèi)用？
　　保險(xiǎn)公司的工作人員對(duì)此沒(méi)有解釋，只是說(shuō)這個(gè)價(jià)格根據(jù)公司所使用的數(shù)據(jù)平臺(tái)而來(lái)。這個(gè)平臺(tái)是保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)提供的。
　　“我問(wèn)如果這輛車丟了，保險(xiǎn)公司是不是按20.28萬(wàn)元賠付，結(jié)果對(duì)方說(shuō)只能按照丟失時(shí)的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行賠付。”嚴(yán)女士說(shuō)，既然按購(gòu)置價(jià)投保，為什么在發(fā)生車輛全部損失的時(shí)候，卻又只能按照車輛的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行賠付呢？
　　值得關(guān)注的是，近期，行業(yè)規(guī)范上已經(jīng)有了變化。
　　今年3月14日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》。這個(gè)示范條款規(guī)定，保險(xiǎn)金額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定。而不是按照購(gòu)置價(jià)確定。
　　按照中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的解釋，投保被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定或其他市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定。
　　對(duì)于折舊，該示范條款列出了一個(gè)計(jì)算方法。以9座以下的機(jī)動(dòng)車為例，如果是家庭自用，其月折舊系數(shù)為0.60%。折舊按月計(jì)算。但是，最高折舊金額不超過(guò)投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車新車購(gòu)置價(jià)的80%（折舊金額=新車購(gòu)置價(jià)×被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車已使用月數(shù)×月折舊系數(shù)）。
　　按照中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的要求，“對(duì)于符合相關(guān)要求的公司可以在示范條款基礎(chǔ)上開(kāi)發(fā)自主產(chǎn)品，但是所開(kāi)發(fā)條款必須涵蓋示范條款全部保障內(nèi)容，不能擴(kuò)大免責(zé)內(nèi)容；不符合相關(guān)要求的公司，可以直接使用協(xié)會(huì)示范條款。”
　　不過(guò)奇怪的是，這個(gè)新規(guī)范卻沒(méi)有執(zhí)行日期。在出臺(tái)近一個(gè)月之后，還看不到有任何一家保險(xiǎn)公司依據(jù)該示范條款作出調(diào)整。
　　幾家保險(xiǎn)公司工作人員對(duì)此的答復(fù)是：應(yīng)該會(huì)根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的規(guī)定作出調(diào)整，但什么時(shí)候調(diào)整目前還不得而知。
　　中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴小編，保險(xiǎn)行業(yè)還需完成大量配套工作，所以，目前無(wú)法給出具體的執(zhí)行日期。
　　無(wú)憂保提示：隨著汽油價(jià)格的上漲，車子的使用費(fèi)用是一筆不小的負(fù)擔(dān)，在不得不用的情況下，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定給出合理的費(fèi)用，減輕人們的用車負(fù)擔(dān)。