【摘要】保險產(chǎn)品相差太大引起群眾質(zhì)疑，價格差別到底從何而來？
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　　購買保險產(chǎn)品時要貨比三家是消費者的共識，尤其是定期壽險和健康保險兩類產(chǎn)品，由于各家保險公司的實力和規(guī)模不同，產(chǎn)品價格也由此產(chǎn)生差異。
　　1月29日，一保險網(wǎng)站發(fā)布的關于國內(nèi)某外資保險公司銷售的兩款定期壽險和重疾險，價格比另一家中資壽險公司相似產(chǎn)品高出3倍的消息，在市場上引起了關注，也引發(fā)了消費者對外資壽險公司銷售高價保單的質(zhì)疑。
　　小編了解到，由于復雜的保險精算太難以理解，因此，對于保險業(yè)尤其是壽險產(chǎn)品價格問題，市場上很少有人對此提出質(zhì)疑。
　　“各家保險公司的精算不同，具體到每一款產(chǎn)品從保障范圍到年齡限制以及免責條款等，不能簡單進行明晰的比較。但總體來說，目前國內(nèi)保險業(yè)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象比較嚴重，同類型的產(chǎn)品差異不大，因此價格也不會出現(xiàn)太大差別。對于消費者而言，只要根據(jù)自己的保障權(quán)益要求，在相同的情況下，可以購買價格較低的產(chǎn)品。”京華山國際（香港）有限公司保險研究員夏平在接受小編采訪時表示。
　　產(chǎn)品比較引發(fā)價格質(zhì)疑
　　小編了解到，上述保險網(wǎng)站將該外資保險公司和另一家中資壽險公司的產(chǎn)品進行了比較，測算出“護身符”產(chǎn)品，以30歲男性和女性為例，20年保障和繳費期，100萬的保額，比這家中資壽險公司的一款同質(zhì)產(chǎn)品貴出3倍多；該外資保險公司另一款重疾險“守御天使”，也存在同樣的高價問題。
　　小編聯(lián)系上述外資保險公司進行詢問，但并未得到回復。不過，一位已經(jīng)在這家公司工作超過4年的資深營銷經(jīng)理在接受小編采訪時指出，保險網(wǎng)站在測算時，只用30歲的男性和女性進行比較是相當偏頗的。
　　“雖然監(jiān)管部門不提倡將各自的保險產(chǎn)品拿來比較，但是營銷員銷售時進行產(chǎn)品比較的情況屢見不鮮。公司的"護身符"和"守御天使"兩款產(chǎn)品，一個資深營銷員是不會銷售給30歲的人，因為守御天使本身是一款附加產(chǎn)品，一般會推薦給剛剛有小孩的家庭，作為教育儲蓄金的附加，孩子從0歲開始計算，擁有疾病的保障，每年繳付的保險金也只要500多元。”上述營銷經(jīng)理表示。
　　小編在采訪中了解到，目前一些新成立的中小保險公司，確實存在著壽險價格較高的現(xiàn)象，清華大學經(jīng)濟管理學院教授陳秉正分析指出，這主要是因為中小保險公司規(guī)模小，無法實現(xiàn)規(guī)模效應，其運作成本較高，自然價格也比較高。
　　陳秉正指出，價格偏高的險種主要是重疾險，因為重疾險保費的投資收益不如長期壽險等險種好，此外，某些病種并不是消費者所需要的，重疾險一般都涉及了20多種保障疾病，即使消費者只需求其中的5種，由于產(chǎn)品本身不能分割，這就導致了過度投保，多花錢買了自己不需要的保障。
　　但是，在保險公司看來，將保險產(chǎn)品價格定高，出于對目前國內(nèi)疾病高發(fā)現(xiàn)狀的現(xiàn)實考慮。平安養(yǎng)老險公司相關人士告訴小編，在大陸保險市場，近年來投保人發(fā)生重大疾病的幾率在不斷提升，發(fā)病年輕化的趨勢也日益明顯，保險公司不得不將這些因素考慮進產(chǎn)品的精算范圍內(nèi)。
　　定價體系復雜難比較
　　1月5日，保監(jiān)會副主席陳文輝在談到國內(nèi)壽險業(yè)現(xiàn)狀時表示，壽險產(chǎn)品保障功能的發(fā)揮主要依靠傳統(tǒng)保障型和長期儲蓄型產(chǎn)品，包括養(yǎng)老險、健康險、定期壽險、終身壽險等，此類產(chǎn)品在定價上受到2.5%預定利率上限的約束，價格偏高，對客戶吸引力不足。
　　早在2006年，保監(jiān)會人身險監(jiān)管處就發(fā)表過一篇保險監(jiān)管參考，著重提到國內(nèi)壽險產(chǎn)品與國外產(chǎn)品價格的比較分析，在投保年齡、繳費期限、保險期限相對一致的情況下，中國香港、加拿大定期壽險費率分別為國內(nèi)的55%、40%左右；中國香港、美國的分紅型終身壽險費率分別為國內(nèi)的60%、70%左右，如果加上紅利水平，價格差異更大。
　　如今5年過去了，國內(nèi)的資本市場歷經(jīng)了從大牛市到大熊市的轉(zhuǎn)變，保險產(chǎn)品的投資收益變化也很大，但價格卻一直上漲，并沒有因為市場主體的增加而降低。
　　“國內(nèi)的保險產(chǎn)品為什么貴，原因很多。以壽險而言，定價因素主要為預定利率、預定死亡率和預定費用率。國內(nèi)預定利率是個死標準，由監(jiān)管部門控制。預定死亡率由于保險公司經(jīng)營管理方式粗放、核保水平低，并且不愿采用新生命表，也被人為維持在高價位。靠人海戰(zhàn)術打拼市場的壽險公司，營業(yè)費用一直攀升，這樣的支出幅度遠高于保險公司保費增長速度。”上海財經(jīng)大學保險系精算博士梁志濤分析指出。
　　專家觀點
　　清華大學經(jīng)濟管理學院教授 陳秉正
　　保險公司對投保人道德風險的擔憂，使得其定價時會把產(chǎn)品價格定得比實際承保的風險所需的成本高。此外，投資收益不高是導致目前壽險價格偏高的最重要因素，如果投資收益好，保費就可以適當降低，收益不好的話，保費會分攤在產(chǎn)品里。
　　京華山國際（香港）有限公司保險研究員 夏平
　　隨著市場主體的不斷增加，依靠良性的市場競爭會使虛高的壽險價格回歸原位，但壽險公司也應該有意識地開發(fā)一些適合消費者需求的產(chǎn)品。同時，2.5%壽險預定利率也亟待打破，即使在保單預定利率不能突破的前提下，目前壽險業(yè)面臨寒冬，下調(diào)費率無疑是提高產(chǎn)品競爭力最直接的手段。
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