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　　【摘要】2011年伊始，保監(jiān)會(huì)主席吳定富即在全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議上為保險(xiǎn)公司2011年的合規(guī)管理留下了作業(yè)，特別指明了今年壽險(xiǎn)公司合規(guī)管理風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)雷區(qū)。壽險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)自身的合規(guī)經(jīng)營(yíng)管理，強(qiáng)化內(nèi)控制度執(zhí)行力，針對(duì)今年的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)領(lǐng)域，采取積極的合規(guī)管理措施，避免陷入合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的雷區(qū)。
　　雷區(qū)1：銀行保險(xiǎn)——賬外暗中支付手續(xù)費(fèi)和銷(xiāo)售誤導(dǎo)的頻發(fā)區(qū)域
　　銀行保險(xiǎn)已經(jīng)成為保險(xiǎn)公司重要的銷(xiāo)售渠道之一。根據(jù)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《2010年3季度保險(xiǎn)中介市場(chǎng)報(bào)告》，2010年前3個(gè)季度通過(guò)銀行實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入為3,202.38億元，占同期全國(guó)保費(fèi)收入11,324.30億元的28%。相比同期全國(guó)315萬(wàn)余營(yíng)銷(xiāo)員所實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入3,862.44億元，銀行保險(xiǎn)的渠道幾乎完全可以和300多萬(wàn)的營(yíng)銷(xiāo)員隊(duì)伍相媲美。也正是因?yàn)殂y行保險(xiǎn)渠道的重要性，很多保險(xiǎn)公司不惜展開(kāi)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，甚至通過(guò)賬外返點(diǎn)的違規(guī)方式來(lái)?yè)Q取銀保渠道的保費(fèi)收入。
　　為了整治銀保領(lǐng)域通過(guò)賬外返點(diǎn)等方式暗中支付手續(xù)費(fèi)的問(wèn)題，2010年1月，保監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)曾聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)銀行代理壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整促進(jìn)銀行代理壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的通知》，要求加大銀行代理壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的反商業(yè)賄賂查處工作，嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司通過(guò)各種手段在賬外暗中向代理銀行及其銷(xiāo)售人員支付現(xiàn)金、各類(lèi)有價(jià)證券，或者報(bào)銷(xiāo)費(fèi)用、提供旅游等。2010年底，保監(jiān)會(huì)在保險(xiǎn)情況通報(bào)會(huì)上，傳達(dá)了中紀(jì)委關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)《中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于嚴(yán)厲打擊利用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從事商業(yè)賄賂行為的通知》，表示要嚴(yán)厲懲處保險(xiǎn)領(lǐng)域商業(yè)賄賂違法犯罪活動(dòng)，其中特別提到了銀郵代理業(yè)務(wù)等領(lǐng)域的行賄受賄行為。
　　銷(xiāo)售誤導(dǎo)是銀保渠道的另外一個(gè)重疾。一些商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司為了追求業(yè)務(wù)規(guī)模指標(biāo)和短期效益，將保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹成儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，誤導(dǎo)客戶(hù)，實(shí)踐中對(duì)投連險(xiǎn)等復(fù)雜類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品在客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)、投保提示、引導(dǎo)客戶(hù)抄錄有關(guān)聲明等方面也存在執(zhí)行不到位的現(xiàn)象。因?yàn)檎`導(dǎo)銷(xiāo)售而導(dǎo)致銀行儲(chǔ)蓄變成保險(xiǎn)產(chǎn)品而遭受退保損失的糾紛屢見(jiàn)不鮮。據(jù)中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，銀保產(chǎn)品的銷(xiāo)售誤導(dǎo)已占到保險(xiǎn)違規(guī)投訴的八成以上。銀監(jiān)會(huì)為此于2010年11月發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)銷(xiāo)售與風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》，明確要求商業(yè)銀行在開(kāi)展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄存款、基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品等產(chǎn)品混淆銷(xiāo)售，不得以中獎(jiǎng)、抽獎(jiǎng)、回扣或者送實(shí)物、保險(xiǎn)等方式進(jìn)行誤導(dǎo)銷(xiāo)售，并且要求商業(yè)銀行不得允許保險(xiǎn)公司人員派駐銀行網(wǎng)點(diǎn)，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)原則上只能與不超過(guò)3家保險(xiǎn)公司開(kāi)展合作。保監(jiān)會(huì)也正在起草《保險(xiǎn)公司委托金融機(jī)構(gòu)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定》，規(guī)定保險(xiǎn)公司和金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作中出現(xiàn)銷(xiāo)售誤導(dǎo)等違法行為的，保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)區(qū)分委托代理雙方所應(yīng)承擔(dān)的不同責(zé)任，并根據(jù)違法性質(zhì)，依法采取行政處罰、責(zé)任追究、案件移送等監(jiān)管措施。
　　雷區(qū)2：電話銷(xiāo)售——是否還會(huì)擾民
　　人身保險(xiǎn)電話營(yíng)銷(xiāo)最早出現(xiàn)于2003年，目前已有20家左右壽險(xiǎn)公司開(kāi)展電話營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)。保監(jiān)會(huì)曾于2008年5月印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)壽險(xiǎn)公司電話營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展的通知》，用于規(guī)范電話營(yíng)銷(xiāo)。但目前市場(chǎng)上客戶(hù)對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品電話營(yíng)銷(xiāo)的投訴還比較多，存在保險(xiǎn)公司管控不到位，過(guò)度銷(xiāo)售和銷(xiāo)售誤導(dǎo)、電話滋擾、泄露個(gè)人信息等較為突出的問(wèn)題。2010年10月22日央視《焦點(diǎn)訪談》曝光了個(gè)別壽險(xiǎn)公司營(yíng)銷(xiāo)員以及營(yíng)銷(xiāo)員自聘人員采用電話約訪方式營(yíng)銷(xiāo)，給客戶(hù)帶來(lái)了嚴(yán)重干擾。該報(bào)道立即引起了保監(jiān)會(huì)的高度重視，隨后保監(jiān)會(huì)針對(duì)市場(chǎng)上出現(xiàn)的電話擾民、管理不規(guī)范等突出問(wèn)題，制定了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范人身保險(xiǎn)電話營(yíng)銷(xiāo)和電話約訪行為的通知》，規(guī)定禁止保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員個(gè)人及其聘用人員隨機(jī)撥打電話約訪陌生客戶(hù)，或者假借公司電話營(yíng)銷(xiāo)中心名義電話約訪客戶(hù)，對(duì)客戶(hù)明確拒絕再次接受電話銷(xiāo)售的，應(yīng)錄入禁止撥打名單，不得再次滋擾。保險(xiǎn)公司電話營(yíng)銷(xiāo)專(zhuān)用號(hào)碼要于2011年6月30日前實(shí)現(xiàn)全國(guó)統(tǒng)一號(hào)碼，電話營(yíng)銷(xiāo)用語(yǔ)要統(tǒng)一規(guī)范并向所在地保監(jiān)局備案。
　　新規(guī)定是否能阻止電話擾民的現(xiàn)象還依賴(lài)于執(zhí)行。一些保險(xiǎn)公司由于業(yè)績(jī)的壓力，還是可能會(huì)選擇打擦邊球。一些業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為“陌生名單”等詞匯定義較模糊，實(shí)踐中一些電銷(xiāo)人員先通過(guò)隨機(jī)撥號(hào)的方式，贈(zèng)送給陌生客戶(hù)保險(xiǎn)產(chǎn)品，一段時(shí)間后再針對(duì)那些已經(jīng)接受保險(xiǎn)的客戶(hù)，專(zhuān)門(mén)致電銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，針對(duì)這樣的客戶(hù)是“老客戶(hù)”還是“陌生客戶(hù)”，界定還可能存在較大的裁量權(quán)空間。
　　雷區(qū)3：團(tuán)體年金業(yè)務(wù)——虛增保費(fèi)收入和洗錢(qián)的頻發(fā)通道
　　團(tuán)體年金業(yè)務(wù)近年來(lái)常被詬病為保險(xiǎn)公司虛增保費(fèi)收入和協(xié)助投保人避稅洗錢(qián)的通道。今年1月31日，審計(jì)署發(fā)布了對(duì)中國(guó)人壽保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司2009年度資產(chǎn)負(fù)債損益的審計(jì)結(jié)果，其中披露中國(guó)人壽存在違規(guī)承?；蛲吮?.42億元，主要是將零散客戶(hù)保費(fèi)以單位名義投保、承諾固定收益或放寬條件承保、退保等問(wèn)題。如國(guó)壽集團(tuán)山東、安徽、四川、江蘇等4個(gè)地區(qū)分支機(jī)構(gòu)，2009年以來(lái)將收取的零散客戶(hù)保費(fèi)以單位名義投保團(tuán)體保險(xiǎn)2790.17萬(wàn)元。針對(duì)上述問(wèn)題，國(guó)壽集團(tuán)下屬分支機(jī)構(gòu)全面停售了問(wèn)題較為集中的永泰團(tuán)體年金險(xiǎn)種，將涉及問(wèn)題保單逐步解除合同，對(duì)30名業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人及經(jīng)辦人員給予相應(yīng)處分。保監(jiān)會(huì)于2009年初也曾因?yàn)橹袊?guó)人壽遼寧分公司虛構(gòu)永泰團(tuán)體年金保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，虛增保費(fèi)收入和退保金1.56億元，未按照規(guī)定使用永泰團(tuán)體年金保險(xiǎn)備案條款，擅自印制保險(xiǎn)單證等問(wèn)題，給予該分公司停止接受?chē)?guó)壽永泰團(tuán)體年金保險(xiǎn)系列產(chǎn)品新業(yè)務(wù)6個(gè)月并對(duì)相應(yīng)公司責(zé)任人予以罰款和責(zé)令撤換的行政處罰。
　　針對(duì)團(tuán)體保險(xiǎn)，保監(jiān)會(huì)曾于2005年7月下發(fā)《關(guān)于規(guī)范團(tuán)體保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為有關(guān)問(wèn)題的通知》，其中針對(duì)易發(fā)的洗錢(qián)現(xiàn)象，規(guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)要求投保人提供被保險(xiǎn)人名單，并提供被保險(xiǎn)人同意的有效證明，退保時(shí)保險(xiǎn)公司應(yīng)要求投保人提供有關(guān)被保險(xiǎn)人知悉退保事宜的有效證明，退保金通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬方式支付并退至原繳款賬戶(hù)，并且保險(xiǎn)公司不得以任何形式約定改變或事實(shí)改變團(tuán)體保險(xiǎn)退保、給付條件及金額。
　　雷區(qū)4：保險(xiǎn)公司中介業(yè)務(wù)——弄虛作假是否還會(huì)再現(xiàn)
　　保險(xiǎn)公司中介業(yè)務(wù)很多存在弄虛作假、虛增成本、非法套取資金等問(wèn)題。2010年保監(jiān)會(huì)全面開(kāi)展保險(xiǎn)公司中介業(yè)務(wù)檢查，對(duì)21家保險(xiǎn)公司的58個(gè)基層機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢查，向15家保險(xiǎn)總公司下發(fā)監(jiān)管函，吊銷(xiāo)1家省級(jí)公司營(yíng)業(yè)部經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證，責(zé)令撤換、撤銷(xiāo)任職資格22人。在去年保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)開(kāi)出的1534張罰單中，就有很多與保險(xiǎn)公司的中介業(yè)務(wù)有關(guān)。
　　2010年3月，保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于依法嚴(yán)肅處理保險(xiǎn)公司中介業(yè)務(wù)違法違規(guī)機(jī)構(gòu)和責(zé)任人員有關(guān)問(wèn)題的通知》，將有直接管理職責(zé)、發(fā)現(xiàn)本級(jí)或者下級(jí)機(jī)構(gòu)有中介業(yè)務(wù)違法違規(guī)行為未及時(shí)制止等三類(lèi)人員列為直接負(fù)責(zé)的主管人員而應(yīng)依法給予行政處罰。2010年12月，保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于加強(qiáng)保險(xiǎn)公司中介業(yè)務(wù)管理的通知》，要求保險(xiǎn)公司總公司或者其省級(jí)分公司使用唯一的支出賬戶(hù)、以轉(zhuǎn)賬方式直接向保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以及簽訂委托代理協(xié)議的個(gè)人支付傭金，且不得以現(xiàn)金方式支付，而省級(jí)以下分支機(jī)構(gòu)被禁止支付傭金，同時(shí)保險(xiǎn)公司對(duì)于向客戶(hù)直接銷(xiāo)售的業(yè)務(wù)不得提取傭金，不得向無(wú)保險(xiǎn)中介資格的機(jī)構(gòu)支付傭金，不得向未與其簽訂委托代理協(xié)議的保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)和個(gè)人支付傭金。
　　無(wú)憂保提示：針對(duì)保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)等方面不合法、不真實(shí)、不透明的合作關(guān)系，以及保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司相互勾結(jié)、違法違規(guī)普遍而嚴(yán)重等突出問(wèn)題，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，應(yīng)嚴(yán)懲不貸。