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　　【摘要】我國的商業(yè)健康保險市場具有巨大的潛在需求。國內(nèi)外行業(yè)分析機構(gòu)曾經(jīng)做出的樂觀市場預(yù)測都足以說明這一點；供給主體隊伍也十分龐大，截至2010年，共有89家保險公司經(jīng)營健康保險業(yè)務(wù)，其中財產(chǎn)保險公司36家，人壽保險公司49家，專業(yè)健康保險公司4家。
　　進一步剖析不難發(fā)現(xiàn)，供方存在供給主體發(fā)展意愿與風險控制能力、服務(wù)能力之間的矛盾，即保險公司很想把健康險市場做好做大，但受到了很多外在、內(nèi)在因素的約束，最突出的是自身風險控制能力和服務(wù)能力還不能滿足需求，尤其是涉及到第三方醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)的問題。2011年7月1日《社會保險法》正式實施，其中，醫(yī)療保障是最受業(yè)界關(guān)注的話題。
　　國家社保體系通常呈金字塔結(jié)構(gòu)，自下而上分別是：由政府提供的基本保障、政府強制企業(yè)買單的部分、企業(yè)購買商業(yè)保險作為補充、個人家庭自己購買商業(yè)保險、個人家庭儲蓄、社會儲蓄。《社會保險法》的出臺和實施，解決的是最下面兩層的問題。這也意味著我國的社保體系建設(shè)越來越完善。從法律的高度將社保制度規(guī)范化，這是社會發(fā)展到一定階段必然要走的步驟，也是從整個國家戰(zhàn)略的高度出發(fā)，切實落實維護國民尊嚴的理念。這是一種巨大的進步。
　　醫(yī)療保障是社保的重要組成部分，它和商業(yè)保險各有各的職能。兩者之間相互補充，不存在誰會擠壓誰的問題。這些年我國經(jīng)濟一直保持快速增長，國民財富不斷增加，老百姓的收入也隨之提高。老百姓自己可以支配的收入多了，對商業(yè)保險的需求及購買力也都在提高，可以說商業(yè)保險未來的發(fā)展空間只會越來越好。
　　這些年盡管基本醫(yī)療保險覆蓋面不斷擴大，但保障額度還是很低，老百姓因病至貧、因病返貧并不少見。因此，無論是醫(yī)改還是《社會保險法》的具體實施細則，都要注重引導(dǎo)行業(yè)走市場化道路。除了政府提供的基本保障外，必須引入商業(yè)機構(gòu)全面解決居民的保障問題。在自身的保障問題上，如果總是習慣由政府買單，這種思維方式的后果很可怕。特別是醫(yī)療保障的需求大、風險高、政府壓力非常大。相關(guān)部門必須對老百姓加強引導(dǎo)，讓他們能夠越來越接受多層次保障的觀念，在自己的能力范圍內(nèi)，自覺選擇商業(yè)保險作為補充。這樣才是最理解的多贏局面，但這不是一天兩天就能見效的，需要各個相關(guān)部門和機構(gòu)長期的合作和努力。
　　健康險是保險產(chǎn)品中技術(shù)含量很高的產(chǎn)品，本來經(jīng)典的保險標的應(yīng)該是小概率事件、賠付額度大，但健康險卻恰好相反，門診、急診、甚至住院，發(fā)生的頻率很高，但很多案例賠付額可能并不高。因此，健康險產(chǎn)品的風險評估和管理更為復(fù)雜，經(jīng)營更有難度，特別是專業(yè)健康險公司，對人員、管理、系統(tǒng)建設(shè)要求都很高，需要時間去積累，才能真正成熟起來。
　　健康險業(yè)務(wù)涉及到第三方——醫(yī)院，而目前的現(xiàn)狀是醫(yī)院處于強勢地位，保險公司對醫(yī)院的風險管控是一個巨大的難題。好在國家已經(jīng)出臺新政策，對醫(yī)院經(jīng)辦方投資方放寬了要求，已有保險公司開始投資醫(yī)院，這是一個方向，既能滿足客戶的需要，又能強化風險管理，但要真正形成規(guī)模效應(yīng)，也不是一日之功。
　　無憂保提示：風險是存在于生活中的每個角落，所以一定要做好全面的必要的保障，降低風險可能帶給生活的沖擊對財產(chǎn)的沖擊，無憂保向您推薦以下產(chǎn)品，供您參考。