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　　【導(dǎo)讀】據(jù)資料顯示，目前短期醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)利潤(rùn)下滑了不少，而下滑的主要原因?yàn)槠鋫€(gè)人業(yè)務(wù)賠付率上升。
　　盈利困境
　　經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，導(dǎo)致醫(yī)療險(xiǎn)虧損的主要原因是保險(xiǎn)公司無(wú)法對(duì)客戶就醫(yī)情況進(jìn)行監(jiān)控，道德風(fēng)險(xiǎn)很高。如果在醫(yī)療險(xiǎn)設(shè)計(jì)上增加免賠額和自付比例，可以在一定程度上減小道德風(fēng)險(xiǎn)。但這樣的設(shè)計(jì)不討客戶喜歡，保險(xiǎn)公司可能會(huì)在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中敗下陣來(lái)。公司甚至無(wú)法通過(guò)提高保費(fèi)的方法降低賠付率。醫(yī)療險(xiǎn)的賠付確是客戶可操控的。“以團(tuán)險(xiǎn)為例，客戶交了10萬(wàn)保費(fèi)，往往會(huì)做些手腳使得醫(yī)療險(xiǎn)賠付達(dá)到11萬(wàn)。如果把保費(fèi)提高到11萬(wàn)，客戶的賠付額會(huì)增加到12萬(wàn)。”一家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)人員無(wú)可奈何的說(shuō)。
　　醫(yī)療險(xiǎn)“邊緣化”
　　醫(yī)療險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的普遍微利和虧損狀況由來(lái)已久，保險(xiǎn)公司卻沒有能力也沒有動(dòng)力去改善。主要原因在于健康險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊性。在定價(jià)、核保理賠等許多方面，醫(yī)療險(xiǎn)均不同于壽險(xiǎn)。在定價(jià)方面，不同于壽險(xiǎn)僅需要死亡率數(shù)據(jù)，醫(yī)療險(xiǎn)還需要客戶醫(yī)療行為的數(shù)據(jù)。由于目前醫(yī)療市場(chǎng)公開信息不充分，保險(xiǎn)公司自身又未建立起一整套數(shù)據(jù)搜集、傳輸、分析的機(jī)制，導(dǎo)致醫(yī)療險(xiǎn)精算基礎(chǔ)不牢固，難以合理定價(jià)。同時(shí)，醫(yī)療險(xiǎn)的核保理賠較之壽險(xiǎn)更加復(fù)雜和專業(yè)化，并且需要更多費(fèi)用。
　　多位保險(xiǎn)公司人士認(rèn)為，如何控制道德風(fēng)險(xiǎn)則是最大的難題。保險(xiǎn)公司缺乏能夠?qū)︶t(yī)療服務(wù)加以監(jiān)測(cè)和控制的專業(yè)人士，甚至缺乏對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)控的合法性和公權(quán)力。目前在探討的方式是建立與醫(yī)療機(jī)構(gòu)“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享”的合作機(jī)制，包括投資入股醫(yī)療機(jī)構(gòu)，或與其合作，簽訂含激勵(lì)機(jī)制的協(xié)議，并設(shè)立相應(yīng)的考核體系，評(píng)估醫(yī)療行為的規(guī)范性以及費(fèi)用的控制情況。無(wú)論是投資醫(yī)療機(jī)構(gòu)、簽訂協(xié)議還是建立相關(guān)機(jī)制，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，都是耗費(fèi)人力、物力和財(cái)力的事。而且目前我國(guó)醫(yī)療服務(wù)供給不足，保險(xiǎn)公司所擁有的醫(yī)療險(xiǎn)客戶又太少，在與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的談判中也沒有優(yōu)勢(shì)。
　　壽險(xiǎn)公司探索醫(yī)療險(xiǎn)盈利模式的動(dòng)力亦不足，別的險(xiǎn)種更便于管理也更能賺錢。事實(shí)上，目前壽險(xiǎn)公司銷售醫(yī)療險(xiǎn)更多是為滿足客戶的需求。“我們團(tuán)險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)是和意外傷害保險(xiǎn)一起考核賠付率的。客戶有購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)的需要，購(gòu)買意外傷害保險(xiǎn)時(shí)往往也要求購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)。盡管醫(yī)療險(xiǎn)有虧損，和意外傷害保險(xiǎn)一起計(jì)算，就不虧了。”國(guó)壽一消息人士透露。在個(gè)險(xiǎn)渠道，國(guó)壽的短期健康險(xiǎn)雖為主險(xiǎn)，但也必須與其它險(xiǎn)種搭配購(gòu)買。
　　這一情況并不單單限于國(guó)壽。平安人壽目前銷售的醫(yī)療險(xiǎn)均為附加險(xiǎn)，客戶只有在購(gòu)買其它險(xiǎn)種的情況下，方可購(gòu)買。
　　由于醫(yī)療險(xiǎn)利潤(rùn)有限，甚至可能虧損，各家壽險(xiǎn)公司沒有積極擴(kuò)展醫(yī)療險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2009年，壽險(xiǎn)公司短期健康險(xiǎn)保費(fèi)收入僅181億元，占總保費(fèi)收入的2.2%；賠付支出128億元，占總賠付支出的9%。這與客戶對(duì)健康險(xiǎn)的巨大需求形成矛盾。
　　醫(yī)療險(xiǎn)業(yè)務(wù)盈利下滑是有其根源的，事實(shí)上，醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)人們來(lái)說(shuō)很重要，人們的需求量還是有的。
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