投資分紅保險(xiǎn)劃算么？重疾分紅險(xiǎn)，投資保障兩不誤。
　　【摘要】分紅險(xiǎn)具有資金保值增值、抵御通貨膨脹的功能，這是由于紅利來(lái)源于公司的經(jīng)營(yíng)狀況和投資收益，而公司的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)和投資收益，特別是后者，往往跟 市場(chǎng)的平均利率或者說(shuō)平均投資回報(bào)率存在正相關(guān)的關(guān)系。
　　增額分紅與現(xiàn)金分紅只是兩種不同的紅利分配方式，它們?cè)诒举|(zhì)上都是一樣的，紅利均來(lái)源于保險(xiǎn)公司死差異、利差異和費(fèi)差異。所以紅利的高低，主要取決于公司的經(jīng)營(yíng)情況，和精算水平，同時(shí)還取決于公司的分紅意愿，在可分配盈余中愿意拿出多少比例分配給客戶(hù)。相同保障保費(fèi)相差10倍，返還型、分紅型多繳保費(fèi)到期最低可獲2-3倍保額收入。
　　“當(dāng)我堅(jiān)持要買(mǎi)純消費(fèi)型保險(xiǎn)時(shí)，對(duì)方態(tài)度冷淡了不少，有的最后甚至不再聯(lián)系。”戴曉東籌劃著為自己購(gòu)買(mǎi)一份重大疾病保險(xiǎn)，但近期接觸的幾位保險(xiǎn)代理人的態(tài)度讓他頗有微詞。純消費(fèi)型保險(xiǎn)遭到冷遇，返還型和分紅型保險(xiǎn)卻熱賣(mài)。返還型和分紅型保險(xiǎn)可能是部分代理人最想銷(xiāo)售的，但或許并不是投保人最應(yīng)該購(gòu)買(mǎi)的險(xiǎn)種。 “我自己買(mǎi)消費(fèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品。”北京某大型保險(xiǎn)公司一位不愿透露姓名的精算師說(shuō)。
　　消費(fèi)型保險(xiǎn)遇冷原因很多，但從投入產(chǎn)出比來(lái)看，卻要比返還型和分紅型保險(xiǎn)更劃算。“其實(shí)保險(xiǎn)也是一種商品，只要是商品就不可能不消費(fèi)。只不過(guò)消費(fèi)者總是喜歡拿一些返還或是分紅等小恩小惠，表面上看上去很美的假象來(lái)安慰一下自己不甘的心而已。”友邦保險(xiǎn)代理人說(shuō)。他認(rèn)為投保人傾向于購(gòu)買(mǎi)返還型保險(xiǎn)，是因?yàn)樗麄冇X(jué)得至少所交保費(fèi)能有看得到的回報(bào)，“其實(shí)完全沒(méi)必要。”目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)除了意外險(xiǎn)之外，重大疾病險(xiǎn)和壽險(xiǎn)都有消費(fèi)型的產(chǎn)品，根據(jù)保額不同，每年交費(fèi)可能在幾十至幾百元。高立斌表示：“消費(fèi)型保險(xiǎn)對(duì)于年輕人，以及對(duì)自己投資能力有信心的人來(lái)說(shuō)非常適合，可以用最低成本享受最高保障。”
　　但要認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)并不容易，不少投保人對(duì)于保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)有誤區(qū)，認(rèn)為購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)型保險(xiǎn)如果沒(méi)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)會(huì)“打水漂”，而返還型或者分紅型保險(xiǎn)如果沒(méi)有發(fā)生理賠，在一定期限內(nèi)還能還本，所以紛紛選擇看似虧錢(qián)的消費(fèi)型保險(xiǎn)。“從投入產(chǎn)出來(lái)看，消費(fèi)型保險(xiǎn)其實(shí)比返還型保險(xiǎn)更為合算。”家庭理財(cái)顧問(wèn)李雯經(jīng)過(guò)對(duì)多款產(chǎn)品測(cè)算發(fā)現(xiàn)。
　　“消費(fèi)型保險(xiǎn)很多是有期限的，通常只能保障到50歲、60歲。有些保險(xiǎn)代理人在銷(xiāo)售過(guò)程中會(huì)說(shuō)，返還型的保險(xiǎn)可以保障到70歲甚至是終身，但這并不能說(shuō)明返還型保險(xiǎn)更實(shí)惠。”李雯說(shuō)。“經(jīng)過(guò)我們測(cè)算，返還型保險(xiǎn)到一定期限后，比如20年后，投保人所得到保障是來(lái)自于自己多交的那部分錢(qián)。”太平洋的如意安康是兩全保險(xiǎn)，20年總共繳費(fèi)67600元，保障到70歲，其間如果未發(fā)生重大疾病，可以返還70980元。新光海航定期重疾保險(xiǎn)屬于消費(fèi)型保險(xiǎn)，20年總繳費(fèi)7200元，保障期限20年，到期未發(fā)生疾病不返還。案例顯示，購(gòu)買(mǎi)太平洋如意安康，戴曉東20年后還能享受10萬(wàn)元保額的重疾保障，并且到期返還所繳保費(fèi)。表面看消費(fèi)型保險(xiǎn)毫無(wú)競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)則不然。
　　李雯認(rèn)為，返還型的兩全保險(xiǎn)比消費(fèi)型保險(xiǎn)更長(zhǎng)的保障期限對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)基本沒(méi)有意義，“即使按最保守的做法，多繳保費(fèi)全部存成利率3.25%的一年銀行定期存款，20年后在戴曉東50歲時(shí)也將有85949元的投資收益。何況做好債券、基金等投資組合，20年期間取得5%的投資收益并不困難。”
　　為何同樣的保障，保費(fèi)相差這么多，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士分析指出，“對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，意外險(xiǎn)是個(gè)比較賺錢(qián)的險(xiǎn)種。但過(guò)去主要的盈利都是讓中介拿走了，因此保險(xiǎn)公司目前在考慮節(jié)省中間費(fèi)用的營(yíng)銷(xiāo)方法，網(wǎng)銷(xiāo)就是其中之一。如果保障相同，各家公司的純保費(fèi)差距不大。”
　　無(wú)憂(yōu)保提示：風(fēng)險(xiǎn)是處處存在的，做好必要的保障很重要。無(wú)憂(yōu)保推薦您。