養(yǎng)老保險太單一？全面保障更需重疾保險！
　　【摘要】而隨著社會生活水平的提高和人均壽命的延長，中國人的養(yǎng)老成本也在不斷攀升。粗略計算，在大中城市，夫婦二人退休后從60歲至88歲僅食品消費支出就高達100多萬元，其中還不包括住房、醫(yī)療等大額支出。
　　我國基本養(yǎng)老保險制度實行社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結(jié)合的模式，用人單位和個人共同繳費。過去，參保人員跨地區(qū)轉(zhuǎn)移接續(xù)養(yǎng)老保險關(guān)系，只轉(zhuǎn)個人賬戶儲存額，不轉(zhuǎn)單位繳費。從實踐情況看，轉(zhuǎn)入地要承擔(dān)將來發(fā)放轉(zhuǎn)入人員基本養(yǎng)老金的責(zé)任，完全不轉(zhuǎn)單位繳費，長期支付的資金壓力較大。
　　由于投保人對銀行的“信任”，銀保渠道已經(jīng)成為了保險公司的必爭之地。與以往不同的是，之前在銀行能買到的保險產(chǎn)品主要是短期的儲蓄型替代險，復(fù)雜的長期年金保險很少能看到身影。但這種狀況正在發(fā)生變化，保險已經(jīng)從7月開始在銀行銷售兼具養(yǎng)老保障、靈活理財?shù)母邇r值型壽險產(chǎn)品。
　　“銀行一般銷售的是3年期、5年期或者10期的短期返還型保險理財產(chǎn)品，像重大疾病保險、養(yǎng)老保險等設(shè)計相對復(fù)雜的保險產(chǎn)品很少在銀行進行銷售。”資深保險代理人李曉明說。保險的“榮享人生養(yǎng)老年金保險（分紅型）”產(chǎn)品，是其正式在銀行渠道面向中高端客戶推出的第一款銀行顧問式高價值型壽險理財產(chǎn)品。作為一款分紅型的養(yǎng)老理財計劃，融“定制”與“靈活”于一體，保障期直到88歲，繳費方式從5年、10年、15年到20年。
　　“養(yǎng)老險應(yīng)該比意外險、醫(yī)療險更優(yōu)先考慮，一般有剩余資金用于儲蓄的消費者才會安排養(yǎng)老事宜，想到購買養(yǎng)老保險產(chǎn)品，而銀行的客戶多半為這類人群。”新華保險市場開發(fā)部總經(jīng)理趙學(xué)農(nóng)說。也正因為如此，保險公司才喜歡把手伸向銀行。而傳統(tǒng)的儲蓄理財方式也正受到通貨膨脹的威脅。數(shù)據(jù)顯示，今年2月份以來，居民消費價格指數(shù)漲幅連續(xù)4個月超過2.25%。這意味著要保證未來的生活品質(zhì)，兼具安全性和收益性的養(yǎng)老保險理財產(chǎn)品將成為消費者必須的選擇。新華保險副總裁黃萍表示：“幫助消費者做好資金在當(dāng)前和未來的合理配置，保證資金的安全性、收益性和流動性的平衡，這是應(yīng)對通貨膨脹和養(yǎng)老風(fēng)險的有效途徑。”
　　國內(nèi)的保費收入數(shù)據(jù)顯示，近幾年銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，已經(jīng)成為各家保險公司的兵家必爭之地。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，從2001年到2009年不到十年時間里，國內(nèi)銀行保險保費收入從50億元攀升至接近5000億元，增長百倍；僅從今年一季度看，全國人身險保費收入3547億元，其中銀行保險保費收入達到了1800億元，支撐國內(nèi)壽險業(yè)的半壁江山。以新華保險對外公布的數(shù)據(jù)為例，今年1至6月份，其銀保業(yè)務(wù)規(guī)模保費超過290億元，同比增長了近60%。今年以來新華保險銀行期交業(yè)務(wù)一直保持市場排名第二的地位，市場份額達到24.7%。
　　面對如此巨大的市場，如何精耕細作，提高銀保業(yè)務(wù)的產(chǎn)出和提升業(yè)務(wù)價值，是各家保險公司的一個重要課題。“隨著近年來銀保合作模式、手法不斷創(chuàng)新，未來十年，銀保合作層次將全面提升。因此，推動銀保業(yè)務(wù)向內(nèi)涵式發(fā)展轉(zhuǎn)變，提升期交業(yè)務(wù)占比，將是銀保未來發(fā)展的主要方向。”某保險公司相關(guān)人士稱。
　　不過目前銀行保險的“名聲”并不太好。由于銀行銷售保險產(chǎn)品存在誤導(dǎo)，有的銀行在消費者不清楚的情況下，擅自將儲蓄變成了保險，引起很多投訴，為此，保監(jiān)會已經(jīng)發(fā)文明令禁止。李曉明建議，要想做好銀保渠道，保險公司就應(yīng)在銀行設(shè)立專柜，讓消費者清楚明白自己是選購了保險產(chǎn)品，而不是進行了儲蓄存款，防止銷售欺詐發(fā)生。
　　自2004年企業(yè)年金制度實施以來，各家金融機構(gòu)就忙著申請企業(yè)年金管理資格。截至目前，有長江養(yǎng)老、新華人壽、華夏基金、中信信托、工行等50多家機構(gòu)獲得了年金業(yè)務(wù)的各項資格，覆蓋銀行、信托、基金和保險 （資訊，產(chǎn)品，論壇） 等行業(yè)。
　　無憂保提示：一定要有風(fēng)險憂患意識，多做保障。