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　　【摘要】預(yù)測未來5年中國保險業(yè)的增長情況是：人身保險的平均增長率是15.6％；財產(chǎn)保險的平均增長率是16.9％；平均增幅為16.2％。中國保險市場的實際發(fā)展?jié)摿Γ赡苓h遠大于用計量模型預(yù)測的發(fā)展?jié)摿?。目前中國保險市場還是一個有效保險需求不足的市場，存在不同程度的危機問題，目前表現(xiàn)為一種帶有供給約束型特征的危機。在保險需求中的表現(xiàn)，主要是社會大眾對保險業(yè)的“信任度不夠”，在保險供給中的表現(xiàn)，主要是保險業(yè)、保險公司本身的“底氣不足”。
　　中國保險需求模型預(yù)測
　　國內(nèi)外經(jīng)濟學(xué)者采用的保險需求預(yù)測方法很多，歸納起來有以下三種：一是基于計量模型作出的預(yù)測；二是基于相關(guān)指標(biāo)作出的預(yù)測；三是專業(yè)機構(gòu)對單個指標(biāo)作出的預(yù)測。出于準(zhǔn)確性原因考慮，我們選擇了基于計量模型的預(yù)測方法。采用這種方法，對保險需求影響因素和模型的選取，可以為我們提供較好的借鑒。第二種方法即基于相關(guān)指標(biāo)作出的預(yù)測方法，以及專業(yè)機構(gòu)的個案需求預(yù)測方法，在這里只是作為第一個方法的補充或驗證。
　　由于影響人身保險需求和財產(chǎn)保險需求的因素存在著比較大的差異，所以，在預(yù)測及其分析時，將兩者進行了分別處理。
　　人身保險需求預(yù)測
　　為了避免目前已有研究成果中未做檢驗而可能導(dǎo)致的偽回歸現(xiàn)象，我們同時采用多元回歸和面板模型。多元回歸模型的形式是：
　　模型解釋變量的假設(shè)有三個：一是假定2004年GDP增長率為9.4％2005至2010年的增長率為7.2％；二是假設(shè)個人可支配收入的增長率低于GDP增長率的一個百分點；三是假設(shè)根據(jù)往年數(shù)據(jù)，人口死亡率每年遞減0.01％。這樣一來，得出如下人身保險需求預(yù)測結(jié)果。
　　財產(chǎn)保險需求預(yù)測
　　由于財產(chǎn)保險各險種的影響因素存在較大差異性，我們對需求整體規(guī)模進行預(yù)測時，只選取國民收入(GDP)和固定資產(chǎn)投資這些較為重要的影響因素。而且，考慮到它們之間的相互而非單方面作用關(guān)系，我們選用了向量誤差修正模型。這樣一來，就有了三種預(yù)測，第一種是只包含固定資產(chǎn)投資的模型預(yù)測；第二種是只包含國民收入的模型預(yù)測；第三種是既包括固定資產(chǎn)投資，也包括國民收入的模型預(yù)測。假定2004年至2010年平均通貨膨脹率約為2.5％。
　　根據(jù)預(yù)測模型，未來5年中國保險業(yè)的增長情況是：人身保險的平均增長率是15.6％；財產(chǎn)保險的平均增長率是16.9％；平均增幅為16.2％。
　　如何看待這個預(yù)測結(jié)果？有三點需要說明：一是預(yù)測結(jié)果只能是一個參數(shù)，不能是一個定數(shù)。二是要警惕“模型拜物教”的影響。三是要權(quán)衡模型預(yù)測結(jié)果的利與弊。
　　采用模型對保險供求總量進行預(yù)測，有兩個問題沒有辦法確定：一是模型預(yù)測需要的條件很多是假設(shè)條件；二是模型本身也是對現(xiàn)實作出的一種假設(shè)。因此，模型預(yù)測結(jié)果不一定能夠代表中國未來5年真實的保險需求。
　　那么，真實的保險需求究竟是多少？
　　最近瑞士再有一個研究報告說，人均收入介于2000至10000美元之間的國家，保費收入的增長會比整個經(jīng)濟增長平均快1至2倍。那么，我們預(yù)測的結(jié)果只是瑞士再預(yù)測的下線，即1倍的預(yù)測數(shù)。如果是2倍，那么，增長率應(yīng)該是21％以上。簡單的說，如果“十一五”期間工作做得好，增長率可以達到為16％，甚至可以達到21％以上。
　　保險供給預(yù)測與分析
　　保險市場的供給能力通常用三個指標(biāo)來反映：一是保險市場結(jié)構(gòu)和企業(yè)數(shù)量；二是保險經(jīng)營資本所承擔(dān)的風(fēng)險的密集程度，常用償付能力指標(biāo)和部分財務(wù)指標(biāo)進行衡量；三是投入保險經(jīng)營的資本規(guī)模和資產(chǎn)規(guī)模。按照這些指標(biāo)，我們用三種模型，即法定最大自留額方法、肯尼系數(shù)方法、償付能力額度方法，分別對財產(chǎn)保險和人身保險的供給能力進行預(yù)測，結(jié)果如下：
　　(一)財產(chǎn)保險能力預(yù)測結(jié)果：
　　2005年財產(chǎn)保險公司的資本為285.3億元，2010年為306.4億元，資本的年均增長率為1.4％。
　　(二)人身保險供給能力預(yù)測：
　　采用與財產(chǎn)保險供給能力預(yù)測相似的方法，預(yù)測我國人身保險供給能力，可以得出如下結(jié)論：
　　如果將償付能力充足率選定在100％，到2010年底，我國人身保險供給能力缺口約為33億元。如果將償付能力充足率選定在120％，償付能力缺口預(yù)測值約為235億元和540億元。即到2010年底，人身保險供給能力缺口大約在235億元，也就是說，人身保險資本缺口約為235億元。如果將償付能力充足率選定在150％，償付能力缺口預(yù)測值約為540億元。人身保險供給能力缺口大約為540億元，也就是說，人身保險資本缺口約為540億元。
　　三種預(yù)測方法的結(jié)果同時顯示出，保險供給能力存在缺口，且有擴大之勢。同時，不管是財產(chǎn)保險還是人身保險，供給能力都不能滿足保險需求的需要?？抗┙o拉動需求，其作用的空間是有限的。所以，可以得到這樣的結(jié)論：在一定意義上說，中國保險市場存在不同程度的危機問題。保險市場危機形態(tài)有兩種：一種是需求約束型危機；另一種是供給約束型危機。目前則表現(xiàn)為一種帶有供給約束型特征的危機。
　　回顧我國20年的發(fā)展路程，任何一項經(jīng)濟改革的成功，都離不開思想意識的轉(zhuǎn)變。沒有市場意識，不可能有市場經(jīng)濟；沒有法制意識，也不可能有法制經(jīng)濟。同樣，沒有風(fēng)險意識，就不可能有風(fēng)險經(jīng)濟。社會發(fā)展到今天，我們應(yīng)該在經(jīng)濟學(xué)辭典里加一個“概念”，那就是“風(fēng)險經(jīng)濟”。在社會學(xué)辭典里也增加一個“單詞”，那就是“風(fēng)險意識”。這樣一來，在我們國家經(jīng)濟生活中就應(yīng)該有了3種經(jīng)濟、3種意識：市場經(jīng)濟、法制經(jīng)濟、風(fēng)險經(jīng)濟；市場意識、法制意識、風(fēng)險意識。
　　只有風(fēng)險意識增強了，與風(fēng)險意識相聯(lián)系的保險意識才能樹立起來。風(fēng)險意識、保險意識是中國潛在保險需求向現(xiàn)實保險需求轉(zhuǎn)化的前提條件。推進保險業(yè)的發(fā)展，首先要提高風(fēng)險意識。因此，我們向全社會發(fā)出一個呼吁，建議在我們的國家生活中，大力倡導(dǎo)風(fēng)險意識。
　　保險教科書把保險分成自愿保險與法定保險沒有錯。但如果把自愿保險與法定保險對立起來就不對了。在計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)換過程中，有人擔(dān)心推行法定保險會影響市場經(jīng)濟的發(fā)展。我們認(rèn)為，這樣的認(rèn)識是不對的。法定保險和自愿保險都是市場經(jīng)濟所需要的。
　　瑞士是世界上保險業(yè)最發(fā)達的國家之一。它的保險密度是5660美元，排在世界第一位。究其原因，一是樹立全民保險意識；二是推行法定保險。在瑞士，不僅養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險屬于法定保險，就連火災(zāi)保險也被列入法定保險范疇。將法定保險作為每個公民的基本義務(wù)，每個具有勞動能力的人，必須購買這些保險。長此以往，就慢慢形成了一種深入人心的、自覺遵守的保險消費習(xí)慣。
　　無憂保網(wǎng)提示：生活中風(fēng)險無處不在，做好保障很重要！