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　　【摘要】據(jù)悉廈門費率改革是貫徹落實廈門市政府與中國保監(jiān)會簽署的《關于建設廈門保險改革發(fā)展試驗區(qū)合作備忘錄》的重要舉措，是保護廣大車險消費者根本利益，促進道路交通安全的有效舉措。
　　本次費改是貫徹落實廈門市政府與中國保監(jiān)會簽署的《關于建設廈門保險改革發(fā)展試驗區(qū)合作備忘錄》的重要舉措。本次費改的費率浮動方案已于2010年11月5日公開向社會征求意見，收到許多意見建議，在充分吸收社會意見的基礎上，調整完善了方案。
　　費率浮動方案的主要內容包括：一是在費率浮動系數(shù)的設置上，將現(xiàn)行系數(shù)大大簡化。僅包括“無賠款優(yōu)待及上年賠款記錄”、“多險種同時投保”、“上門投保系數(shù)”、“賠款金額調整系數(shù)”以及“特殊風險”5項。采用系數(shù)連乘的方式計算最終費率浮動系數(shù)。二是在費率浮動范圍上，實現(xiàn)了浮動系數(shù)與理賠次數(shù)和理賠金額的掛鉤，打破了現(xiàn)行費率浮動方案中最低下浮30%的規(guī)定，進一步擴大了費率浮動范圍，使出險次數(shù)較低、賠款金額較少的客戶能享受到更大的優(yōu)惠。將“無賠款優(yōu)待及上年賠款記錄”細分為15種對應系數(shù)，從0.3到3倍進行浮動。同時還根據(jù)賠款金額設置了4檔調整系數(shù)，根據(jù)上年度賠款金額占保費的比例，按0.8至1倍的系數(shù)進行調整。
　　此外，費率浮動方案中新增“上門投保系數(shù)”，私家車主親自到保險公司柜臺辦理投保手續(xù)，可以享受15%的保費優(yōu)惠。方案實施初期，“上門投保系數(shù)”僅適用于家庭自用車輛，以后將視情況擴展到所有車輛。這將鼓勵投保人到保險公司柜臺辦理商業(yè)車險業(yè)務，增進保險公司與客戶的直接交流，提高保險公司直接服務客戶的比例，減少因中間銷售環(huán)節(jié)導致的欺詐誤導等損害被保險人利益的問題。
　　為配合費改工作，行業(yè)車險信息集中平臺將同時上線運行。平臺由中國保險行業(yè)協(xié)會建設，是全國統(tǒng)一車險信息集中平臺的組成部分。平臺上線后，車輛投保時系統(tǒng)將根據(jù)過往理賠記錄自動計算費率浮動系數(shù)，作為公司承保的根據(jù)，為費改提供技術保障。
　　費改后私家車保費將發(fā)生變化。舉例來說，一輛新車購置價10萬元的家庭自用5座小轎車，投保10萬元的車損險及20萬元的商業(yè)三者險，標準保費為3107元。費率改革后，如果上一年度未發(fā)生賠款，“無賠款優(yōu)待及上年賠款記錄”系數(shù)為0.7；同時投保包括商業(yè)三者險在內的兩項險種，優(yōu)惠系數(shù)為0.95，上門投保優(yōu)惠系數(shù)為0.85；另外該車非老舊新特車型，綜合以上因素，最終費率浮動系數(shù)為0.56525（0.7×0.95×0.85），應交納保費1756.23元，節(jié)省保費1350.77元。如果其它條件不變，今后4年內都不出險，到第5年時，最終費率系數(shù)將下浮至0.24225（0.3×0.95×0.85），保費將下浮至752.67元，節(jié)省保費2354.33元。
　　同樣，如果這輛車上一年度發(fā)生1次賠款，賠款金額小于簽單保費的50%，賠款金額調整系數(shù)為0.8，最終費率浮動系數(shù)為0.646（1.0×0.95×0.85×0.8），應交納保費2007.12元。隨著發(fā)生賠款次數(shù)的增加，保費將出現(xiàn)不同程度的上浮，如發(fā)生8次及8次以上賠款，且賠款金額大于簽單保費，最終費率浮動系數(shù)將上浮至2.4225，應交納保費7526.71元，比標準保費上浮4419.71元。
　　費改實施后，將對廣大車主、保險行業(yè)以及社會交通狀況都產生積極影響。一是更好地體現(xiàn)了車險費率的公平性。在原費率政策下，不同風險程度投保標的的保費差異甚小，實質上造成低風險投保人部分承擔了高風險投保人的風險，造成費率上的不公平。根據(jù)廈門現(xiàn)有數(shù)據(jù)估算，實行新的費率浮動方案后，將有49.2%的車輛保費會有不同程度下降，34.8%的車輛將維持原有費率，僅有16%的車輛費率會比以前有所上升。二是減少交通事故的發(fā)生。通過發(fā)揮費率的杠桿作用，強化獎優(yōu)罰劣的效果，激勵投保人提高安全駕駛意識，減少交通事故的發(fā)生，改善道路安全狀況。三是促進保險創(chuàng)新，提升保險公司競爭力。新方案將充分調動市場主體的能動性，促進精算、核保核賠等保險核心技術的提升，提高保險公司風險管理水平，促進產品、渠道及服務的創(chuàng)新。四是提高車險行業(yè)財務業(yè)務數(shù)據(jù)真實性，促進車險市場秩序進一步規(guī)范。同時，費改實施后，廣大車主將更加關心自己車輛的出險情況和理賠記錄，將有效打擊虛假賠案的發(fā)生。
　　此外，同時投保三者險、車損險及其他任意險種可再打9.5折，上門投保可再打8.5折。雖發(fā)生賠款但賠款總額低于或等于上年度簽單保費的，還可使用0.8-1的“賠款金額調整系數(shù)”對保費進行調整。
　　根據(jù)廈門市現(xiàn)行車險信息平臺數(shù)據(jù)估算，實行新的費率浮動方案后，有49.2%的車輛保費會有不同程度下降， 34.8%的車輛將維持原有費率，僅有16%的車輛費率會比以前有所上升。
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