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　　【摘要】旅游業(yè)是高風(fēng)險的行業(yè)，旅游團(tuán)人多，景區(qū)景點人員密集，旅行中的吃、喝、住、行、玩等環(huán)節(jié)相當(dāng)繁瑣，存在太多的安全隱患。如今消費者旅游的自主性在日益提高，不可控制因素越來越多。而旅行社按規(guī)定，必須要投保責(zé)任險。
　　4月29日，臺灣阿里山小火車事故發(fā)生后的第三天，“阿里山小火車事故廣州處置小組”從廣州出發(fā)，歷時9個多小時，當(dāng)晚11時抵達(dá)阿里山。
　　處置小組成員共有17位，除12名家屬外，另5名工作人員分別來自廣東省旅游局行業(yè)管理處、組團(tuán)旅行社和旅行社責(zé)任保險統(tǒng)保示范項目（以下簡稱“統(tǒng)保示范項目”）調(diào)解處理中心這三家機構(gòu)。
　　謝學(xué)堅是調(diào)解處理中心的唯一代表，他的另一重身份是江泰保險經(jīng)紀(jì)廣東分公司總經(jīng)理助理。談到12天的臺灣之行，謝學(xué)堅告訴小編，此行目的：一是探望傷者，安撫家屬情緒；二是針對賠償問題，向家屬提供保險顧問服務(wù)。
　　江泰保險經(jīng)紀(jì)公司是統(tǒng)保示范項目的保險經(jīng)紀(jì)人。
　　昔時的雞肋
　　截至今年一季度，全國旅行社總數(shù)達(dá)到了23269家，但大多規(guī)模小、實力弱、抵御風(fēng)險能力差。例如，黑龍江省600多家旅行社中，一年接待人次超過5萬的旅行社不足1%。
　　俗話說，“行船跑馬三分險”。旅游活動鏈條長、環(huán)節(jié)多，涉及吃、住、行、游、購、娛六方面，全程中又包括酒店、餐飲、景區(qū)、航空、鐵路、汽車、游船等多個服務(wù)提供商，旅行社急需防范和轉(zhuǎn)移風(fēng)險。
　　根據(jù)2001年國家旅游局出臺的《旅行社投保旅行責(zé)任保險規(guī)定》，旅行社必須投保旅行社責(zé)任險。所謂旅行社責(zé)任險，就是承保旅行社在從事旅游業(yè)務(wù)經(jīng)營活動過程中因疏忽過失造成事故、游客損失和傷害時，所應(yīng)承擔(dān)的法律賠償責(zé)任的險種。
　　然而，旅行社責(zé)任險的發(fā)展并不如人意，幾乎變成了雞肋。開辦之初，每份旅行社責(zé)任保險保費為1萬元，保額為200萬元。隨著保險市場競爭加劇，到2005年，全國平均保費已降為5932元，一些旅行社甚至只為應(yīng)付年檢突擊辦理旅行社責(zé)任保險，千元保費的保單也曾出現(xiàn)過。
　　保費過低，導(dǎo)致保險保障不足、不全，無法滿足旅行社轉(zhuǎn)移風(fēng)險的需求，再加上索賠困難、賠付效率低下等問題導(dǎo)致旅行社投保積極性不高，同時，過低的保費也導(dǎo)致保險公司承保積極性不高。據(jù)了解，市場份額最大的人保財險，旅行社責(zé)任險全年保費收入也不過3900萬元。
　　我國旅游業(yè)卻進(jìn)入了快速發(fā)展期。據(jù)統(tǒng)計，2010年，國內(nèi)游21億人次，入境游5500多萬人次，出境游5700多萬人次，出境旅游目的地擴大到140個國家和地區(qū)。波士頓咨詢公司調(diào)查報告顯示，到2013年，中國有望趕超日本成為全球第二大旅游市場。國內(nèi)游市場預(yù)計每年將保持16%的增長，到2020年市場價值將增至3.9萬億元，出境游市場也將增至日本的3倍。
　　如何化解保險保障與旅游市場發(fā)展不匹配的問題？這成了縈繞在旅游業(yè)人士和保險人腦海中的一大問題。
　　全國統(tǒng)保
　　在全國統(tǒng)保之前，已有部分省市開始試點旅責(zé)險統(tǒng)保。山東省旅游局行業(yè)管理處處長馬尚英介紹，山東省旅行社協(xié)會早在2006年就已開始組織實施省內(nèi)統(tǒng)保，但全國各地賠付標(biāo)準(zhǔn)不一，給旅責(zé)險跨區(qū)域賠償造成了很大麻煩。“如果實行全國統(tǒng)保，全國執(zhí)行一個服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、一種賠付機制，可以有效解決上述問題。”
　　馬尚英的觀點得到了北京市旅游局旅行社管理處處長劉莉莉的贊同。劉莉莉認(rèn)為，由于旅游活動流動性非常大，單個地區(qū)的統(tǒng)保不能解決全國范圍內(nèi)的問題，一些跨區(qū)域的理賠問題還是無法解決，需要國家旅游局出面統(tǒng)籌，進(jìn)行全國性統(tǒng)保。
　　近些年，中國保監(jiān)會與國家旅游局?jǐn)y手推動旅行社責(zé)任保險的完善工作，扭轉(zhuǎn)“旅行社不滿意、保險公司沒興趣”的狀況，并從實踐中逐漸明晰了“集約化”的發(fā)展思路。國家旅游局綜合協(xié)調(diào)司副司長劉小軍解釋說，大部分旅行社規(guī)模較小，“那么小的‘芝麻’，去跟那么大的保險公司談判，以小搏大，得不到最優(yōu)惠的條件。而保險公司對這些小‘芝麻’，興趣也不大。所以搞集約化，也就是統(tǒng)一投保，可能是個出路。”
　　經(jīng)過3年籌備， 2009年，在中國保監(jiān)會的大力支持和協(xié)調(diào)下，國家旅游局啟動了2010年度旅行社責(zé)任險全國統(tǒng)保示范項目。統(tǒng)保示范產(chǎn)品從2009年12月1日開始銷售，從2010年1月1日開始生效，采用“1（1家保險經(jīng)紀(jì)公司）+6（6家保險公司作為共保體）”服務(wù)模式。6家共保公司的分配比例分別是：中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司 45%，中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司15%，中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司 10%，中國人壽財產(chǎn)保險股份有限公司10%，中國大地財產(chǎn)保險股份有限公司 10%，中國太平財產(chǎn)保險有限公司10%。參加統(tǒng)保示范項目的6家保險公司統(tǒng)一從2010年1月1日起，停售其他類似產(chǎn)品。
　　據(jù)悉，統(tǒng)保示范產(chǎn)品堅持“不排他、不強制”原則，旅行社仍然可以購買其他保險公司的產(chǎn)品。
　　行業(yè)合力服務(wù)社會
　　“統(tǒng)保示范項目是真正具有行業(yè)屬性的項目”。江泰保險經(jīng)紀(jì)公司副總裁張志安告訴小編。
　　統(tǒng)保示范項目采取“一切險加列明”的方式確定保障范圍。值得注意的是，旅游交通事故、食物中毒等以往界定困難的責(zé)任被明確列入保障范圍。這一做法實則顛覆了傳統(tǒng)責(zé)任險的原則，傳統(tǒng)責(zé)任險賠償是基于侵權(quán)責(zé)任，而統(tǒng)保項目不僅基于侵權(quán)責(zé)任，還囊括了違約責(zé)任。
　　統(tǒng)保示范項目中每人賠償限額從過去的8萬元提高到現(xiàn)在的最低為20萬元人民幣，并設(shè)計了從20萬元至100萬元的限額。除基本責(zé)任險之外，項目還設(shè)置了五項附加險，如拓展費用保障保險。謝學(xué)堅告訴小編，此次阿里山小火車事件，有旅行社投保了這一附加險，統(tǒng)保示范項目在4月30日即預(yù)付了10萬元，用于投保相應(yīng)保險的旅行社工作人員、游客家屬赴臺費用等事宜，并將根據(jù)事故處理需要及治療進(jìn)展啟動醫(yī)療費用預(yù)付。
　　統(tǒng)保示范項目還建立了調(diào)節(jié)處理機制，應(yīng)急快付、墊付、預(yù)付機制，超賠機制，通賠機制等多種創(chuàng)新機制。統(tǒng)保產(chǎn)品保費總收入的15%或3000萬元人民幣（以高者為限）被作為統(tǒng)保賠付基金，由獨立于保險公司的專設(shè)賬戶統(tǒng)一管理。該基金的一定比例還作為公共緊急救援基金，用于支持造成重大影響、特大旅游突發(fā)公共事件的緊急救援。
　　以2010年的“3·14”大同重大交通事故為例。內(nèi)蒙古某旅行社組團(tuán)海南四飛一船9日游，乘坐由海南某組團(tuán)社租賃的大同某旅汽的大型客車由內(nèi)蒙古至山西太原機場，在山西大同市繞城高速公路，由于雪后路滑，發(fā)生交通事故，造成包括司機在內(nèi)的12人死亡、18人受傷的重大交通事故。
　　所幸的是，上述兩家旅行社均加入了統(tǒng)保示范項目，調(diào)解處理中心接到報案后，即協(xié)調(diào)山西、內(nèi)蒙古的調(diào)處員和總部的同事從三地趕往大同，協(xié)助政府處理事故。待責(zé)任確定后，調(diào)解處理中心及時墊付85萬元，并協(xié)調(diào)地接社的保險公司預(yù)付55萬元，保證受傷游客得到及時治療，解決了旅行社資金上的燃眉之急。
　　力爭投保率達(dá)80%
　　2010年6月下旬，國家旅游局就統(tǒng)保示范項目開展第一次滿意度調(diào)查，各地旅行社、旅游部門對保險經(jīng)紀(jì)服務(wù)的滿意度在7.5分左右（滿分10分），旅行社對保險公司的滿意度在7.4分左右。
　　北京青年旅行社有限公司質(zhì)檢部責(zé)任險負(fù)責(zé)人劉巖芃告訴小編，參加統(tǒng)保示范項目最大的感受，除保額提高、保障范圍更廣外，“旅行社的話語權(quán)增加了。”北青旅在2010年參加統(tǒng)保項目后，雖然到目前為止還沒有遇到過責(zé)任險的理賠案件，但是“合同會根據(jù)我們每年的反饋意見進(jìn)行一些修改，合同內(nèi)容更加貼近旅行社實際和需求。”
　　長沙市旅行社協(xié)會會長黃朝暉代表該協(xié)會133家會員對統(tǒng)保示范項目表示歡迎，“全國統(tǒng)保一盤棋，一樣的標(biāo)準(zhǔn)，一樣服務(wù)體系，跨區(qū)域理賠的問題解決了，更加有利于保障旅行社的發(fā)展。”
　　張志安還告訴小編，例如云南，過去法院受理的案子，1/3為旅游糾紛、1/3為離婚案件、1/3為其他。自從有了統(tǒng)保項目，1/3的旅游案件消失了，“游客有問題不找法官，而是去找調(diào)解處理中心。”
　　據(jù)統(tǒng)計，2010年統(tǒng)保示范項目實現(xiàn)保費收入6500萬元，統(tǒng)保率達(dá)到53%，賠案6019件，預(yù)估損失為3000萬元。截至2011年2月15日，有效投保2011年度統(tǒng)保示范項目產(chǎn)品的旅行社已突破12000家，保費過億元，統(tǒng)保率超過55%。
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