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　　【摘要】擁有商業(yè)保險的人越來越多，是否只要買過保險就可以一輩子“一勞永逸”？答案是否定的。其實，就好像人的身體需要經(jīng)常體檢保證健康一樣，我們也需要時常對保單進行體檢來確保其效用。防止保單成了“裸保單”。
　　什么是“裸保單”
　　“裸保單”，也叫“裸體保單”，所謂“裸保單”或者“裸體保單”是指只有主險，沒有其他任何附加險，保障單一的保單。
　　所謂主險又叫基本險，是指不需附加在其他險種之下的，可以獨立承保的險種，是投保人在投保時所選擇的保障內(nèi)容和范圍的最基本部分；與其相對應的就是附加險，附加險不能單獨投保，必須在投保主險（基本險）的基礎(chǔ)上才可以隨其附加投保的險種，附加險一般在投保時都有一定的規(guī)則限制。附加險是主險的有效補充，由于主險的保險責任可能比較單一，故在投保主險的時候，再選擇適當?shù)母郊与U才能夠得到很好的補充。
　　關(guān)于商業(yè)健康保險
　　所謂健康保險是以人的身體為保險對象，保證被保險人在保險期限內(nèi)，因疾病或意外事故所致傷害時的費用或損失獲得合同規(guī)定保額補償?shù)囊环N保險。健康險可具體分為醫(yī)療保險、殘疾收入補償保險和重大疾病保險。
　　1．醫(yī)療保險是指提供醫(yī)療費用保障的保險，是健康保險的主要內(nèi)容之一。一般分為費用型和補貼型兩大類。所謂費用型是指被保險人由于疾病或者意外事故所導致的合理住院醫(yī)療費用按一定比例(一般為80%左右)由保險公司給予報銷，報銷額度以保險金額為限；補貼型則是在合同中約定了被保險人因疾病或者意外事故所導致的收入損失，在住院后每日給付的住院補貼額和累計可給付的天數(shù)，被保險人可在出院后憑相關(guān)證明材料到保險公司進行理賠，而通常不需要其他報銷單據(jù)，手續(xù)比較簡便。
　　醫(yī)療保險還可分為普通醫(yī)療保險、住院保險、手術(shù)保險、綜合醫(yī)療保險和特種疾病保險，這里不再一一贅述。
　　2．殘疾收入補償保險，即當被保險人因意外傷害事故或者因疾病而造成殘疾、喪失勞動能力而給予收入補償?shù)谋ｋU，其保額由投保人在保險合同中約定。
　　3．重大疾病保險，是以特定（或者說限定）的重大疾病，如惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥等為保險范圍，當被保人患有上述特定（或者說限定）的重大疾病時，由保險公司按承保保額一次性給付的保險。
　　各家保險公司出臺的重大疾病保險略有差異，其中所保重疾種類少則十幾種，多則三十多種，但從2009年10月開始，中國保監(jiān)會作出了明文規(guī)定，要求25種重大疾病必須被重大疾病保險所包含，該規(guī)定從2009年10月份開始全面實行。
　　為方便消費者比較和選擇重大疾病保險產(chǎn)品，保護消費者權(quán)益，2007年4月，中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會共同制定了《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》，我國重大疾病保險的行業(yè)規(guī)范正式啟用，并隨后推出了“重大疾病保險知識問答”等相關(guān)文件，對明確重大疾病概念，普及重大疾病保險知識發(fā)揮了很好的作用，也是投保人在選擇重大疾病保險時必讀的文件之一。
　　幾點建議：
　　客戶層面：僅僅只有保險意識，懂得以購買保險的方式獲得某些人生保障；或者愿意接受保險代理人的投保建議，轉(zhuǎn)變自己的家庭理財觀念和適當調(diào)整自己的家庭理財方式，這些還遠遠不夠，還應該考慮如何投保才能使自己的保障更合理、更有效、更全面。在投保時，多問幾個為什么，多提幾個問題，讓營銷員給出一個最佳解決方案。比如：在什么情況下能夠得到理賠？如果是一般的疾病，或者發(fā)生了意外會不會得到理賠？還應當怎么辦？
　　公司層面：客觀地說，客戶做了附加險，理賠頻率自然就會高，服務(wù)的項目也會多起來，還有可能在一定程度上擠占機構(gòu)的費用，甚至影響自身的業(yè)務(wù)考核。但是，從長遠來看，通過附加險使客戶保障趨于全面、合理，使理賠更及時、暢通，有助于公司信譽的提高，品牌的樹立，對市場拓展是十分有利的，不但不會降低公司的經(jīng)營效益，反而能夠提高公司的經(jīng)營效益。是公司、客戶雙受益；是經(jīng)營效益、社會效益雙豐收的好事。因此，始終把客戶利益放在首位是公司拓寬經(jīng)營渠道、走可持續(xù)發(fā)展道路、提高綜合競爭能力的根本。
　　營銷員層面：金杯銀杯不如客戶的口碑，從營銷學的角度來說，客戶的正面評價是最有價值的褒獎，不需要你浪費太多的口舌去說服客戶，宣揚自己，只要你把客戶的“售前服務(wù)”做到盡善盡美就足夠了。因此，在客戶接受你的投保建議后，不要怕麻煩，不要心急，不要只看到眼前利益。要盡到一個合格保險代理人的職責，銷售保險時要告訴客戶有附加險這一項。
　　無憂保網(wǎng)提示：保險業(yè)要誠信為根本，做好售前、售后服務(wù)很重要，別一味這追求利益，進而忽悠客戶。廣大客戶在購買保險時也要根據(jù)自己的情況來選購保險，切莫上當受騙。買到合適的保險才是最好的。
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