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　　【導讀】當前，我國銀行業(yè)與保險業(yè)的合作模式，無論從業(yè)務代理的推介環(huán)節(jié)還是從產(chǎn)品種類的開發(fā)環(huán)節(jié)都無法充分滿足客戶的現(xiàn)實需求。雙方目前僅局限在銀行充當保險公司代理中介這一層面上。即：銀行通過向保險公司收取 手續(xù)費的模式介入保險領(lǐng)域，保險公司通過銀行代售來完成保險銷售業(yè)務。 這種銀行僅擔當代理中介的合作方式，更確切地說是銀行代理保險業(yè)務，與真正意義上的銀行保險還有一定距離，無論是業(yè)務的組織形式還是產(chǎn)品品種都處于初級階段。
　　最近一段時間，銀行保險市場吸引了不少眼球：先是銀監(jiān)會2010年單方面發(fā)布了被稱為90號文的《關(guān)于進一步加強商業(yè)銀行代理保險業(yè)務合規(guī)銷售與風險管理的通知》，取消了保險公司在銀行駐點銷售的資格，并且規(guī)定了“一對三”的合作規(guī)模限制，引起了業(yè)界的很大反響；后是保監(jiān)會、銀監(jiān)會2011年聯(lián)合發(fā)布了《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務監(jiān)管指引》，對銀行代銷保險產(chǎn)品的監(jiān)管問題進行了明確。
　　不僅是監(jiān)管層的動作不斷，市場中各金融機構(gòu)的動向也是此起彼伏：先是2010年平安集團收購深發(fā)展的控股權(quán)，在中國資本市場第一次實現(xiàn)了真正意義上的金融機構(gòu)收購；后是各大國有銀行收購保險公司控股權(quán)，目前五大國有銀行都擁有了控股的保險公司，銀行系保險公司的大規(guī)模出現(xiàn)，在銀行保險市場中引起了不小的波瀾。
　　這些事情對業(yè)界的沖擊仍在延續(xù)，人們不禁會問：是否中國銀保業(yè)務的發(fā)展模式要發(fā)生大的轉(zhuǎn)變？以往主要是渠道合作，銀行提供營業(yè)網(wǎng)點作為銷售渠道，由保險公司派員駐點銷售保險產(chǎn)品，銀行收取一定的手續(xù)費，而不承擔其他責任和義務；現(xiàn)在銀監(jiān)會的監(jiān)管規(guī)定則嚴重限制了銀行渠道的吸金能力，加上銀行和保險公司相互收購對方的股權(quán)，難道是要實現(xiàn)合作模式的升級，進行更深入的股權(quán)合作？
　　從國外銀行保險的發(fā)展歷程看，由簡單的渠道合作向復雜的戰(zhàn)略聯(lián)盟再到更復雜的以股權(quán)合作為基礎(chǔ)的綜合金融集團是大多數(shù)國家的發(fā)展趨勢，目前國際上知名的大型金融集團都同時擁有銀行和保險業(yè)務，如匯豐、安聯(lián)、德意志銀行等，但同時還有美國國際集團、保誠、安盛等獨立經(jīng)營的保險公司，通過渠道合作的方式來開展業(yè)務，同樣獲得了很好的發(fā)展，既然國外的成熟保險市場中仍然存在著多種合作方式，我國的銀保業(yè)務發(fā)展模式也應該是多樣化的。
　　就我國的銀行業(yè)和保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來看，渠道合作仍將是銀保合作的主流方式。根據(jù)銀監(jiān)會的90號文，單家銀行只能與3家保險公司進行合作，這就大大限制了保險公司的選擇余地，同時也降低了銀行渠道的利用價值，迫使銀行選擇產(chǎn)品線最豐富、市場影響力最大的保險公司進行合作，從而最大程度地實現(xiàn)營銷渠道的價值。這在銀行面臨業(yè)務轉(zhuǎn)型、發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的今天顯得尤為重要，因為銀保手續(xù)費收入已經(jīng)成為銀行中間業(yè)務收入的重要來源，且是中間業(yè)務中投入產(chǎn)出比較高的類型，隨著銀行資本管理的日趨嚴格，這種不需要消耗資本金的業(yè)務越發(fā)得到銀行的青睞。而目前的銀行系保險公司無論是規(guī)模還是市場知名度都處于弱勢地位（這也是銀行能夠成功收購保險公司的重要原因），能夠為銀行貢獻的手續(xù)費要遠遠低于市場中的很多大保險公司，如平安、太保、泰康等，這就使得銀行在選擇保險公司時面臨著兩難選擇：支持自家保險公司吧，勢必要犧牲當前的手續(xù)費收入，而且未來能否成功發(fā)展也是個未知數(shù)；要是不支持自家保險公司吧，那收購保險公司的目的何在？投入的巨額資金沒有合理的回報，銀行如何向投資者交代？
　　當然，股權(quán)合作作為一種金融綜合經(jīng)營的方式也有其自身的發(fā)展空間。除了以獲得控制權(quán)為目的的收購方式外，以參股的方式增加銀行與保險之間的粘和度也有一定的價值，早期有中國人壽投資民生銀行，近期有泰康人壽參股北京銀行，這種不以獲取控制權(quán)為目的的股權(quán)合作，對于增加銀行保險雙方的信任度、實現(xiàn)業(yè)務的協(xié)同效應具有很大的發(fā)展空間。
　　最后，無憂保小編提示：銀行和保險業(yè)合作發(fā)展空間還是很大的，目前只是剛起步而已，希望以后會有更大的突破。
　　無憂保網(wǎng)提示：生活中風險無處不在，做好保障很重要！