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　　在我們感嘆日本地震對人們造成傷痛之余，我們看到的是日本地震保險為受災群眾采取的各項安排，這讓我們不禁聯(lián)想到我國的地震保險。事實上，我國是沒有一個完整的地震保險體制的。
　　我國地震保險現(xiàn)狀
　　目前，我國并沒有專門的地震保險。在人身險范圍內(nèi)，壽險、意外傷害險、旅游意外險等的保險責任中包含地震受損責任。購買這些保險的客戶在地震中身故或傷殘將獲得相關賠償，受傷以及接受住院治療也將按照合同約定獲得給付。
　　在財產(chǎn)險范圍內(nèi)，部分建筑工程險和安裝工程險包括地震險，很多公司推出的企財險會將地震作為附加條款，也有地震擴展險承保因地震造成的企業(yè)財產(chǎn)損失。
　　然而，在車輛保險條款中，地震屬于免責的，而且也沒有相應的附加險種。家財險也是因為附加地震險費用太高、賠付不足、保險需求匱乏，而對地震的免疫力微乎其微。
　　地震保險在車輛和家財保險上的缺位，使百姓的財產(chǎn)安全完全暴露在地震的危險當中，要建立完善的地震保險機制，一定要試圖填補上這塊空白。
　　我國地震保險缺位原因
　　第一，資金歸集問題。我國消費者的保險意識薄弱，加之地震發(fā)生頻率較低，消費者心存僥幸，或者認為地震發(fā)生之后家毀人亡也不再有購買保險的意義，這樣的心理致使很多消費者繞行。保險運營的基礎理論是大數(shù)法則，較低的投保率給資金的歸集造成了障礙，制約了地震保險的發(fā)展。
　　第二，償付能力問題。地震災害具有發(fā)生頻率低、一次損失十分巨大的特點，而我國的保險監(jiān)管制度中，并沒有針對巨災的特殊準備金或總準備金，這導致一旦出險，保險公司無力承擔巨額賠償。我國目前的再保險市場也并不發(fā)達，激烈競爭帶來的保費變相打折，導致國內(nèi)財險價格偏低，給國際再保險公司介入國內(nèi)保險市場增加了難度。
　　第三，管理服務問題。2000年1月，保監(jiān)會下發(fā)通知，對于事關國計民生的重大項目，在風險有效控制的前提下，允許擴展地震保險責任。2001年10月，保監(jiān)會下發(fā)《企業(yè)財產(chǎn)保險擴展地震責任指導原則》，進一步放寬了承保限制，并在承保方式、分保安排、財務管理等方面提出了規(guī)范性要求。除此之外，并沒有明確規(guī)定保險公司在整個抗災體系中所處的地位，國家的救助、人民的捐款、保險公司的賠付完全是毫無層次、毫無聯(lián)系的、獨立的解決方案，而不是一個有機的整體，這樣就降低了管理服務的質(zhì)量。
　　日本保險制度給我國的啟示
　　第一，擴大投保率。日本整個國家都在地震頻發(fā)帶上，所以，它的地震保險直接附加在火災保險之上。最開始除非客戶主動表示不保，否則均視為投保地震保險，直至1975年才改為自愿。但是，由于日本投保人已經(jīng)習慣了有地震保險的保障，投保率并沒有明顯降低。
　　我國要想解決地震保險投保率低的問題，可以先采用強制手段，而后再慢慢放開。由于我國幅員遼闊，地形種類繁多，各地發(fā)生地震概率相差懸殊，各地建筑的抗震能力也參差不齊，在這方面有優(yōu)勢的地區(qū)消費者可能不愿意參保地震保險。針對這種情況，可以先根據(jù)歷史地震發(fā)生數(shù)據(jù)，用聚類分析法分出幾個級別，制定出基礎費率，然后，根據(jù)級別因子得出各地費率，讓全國人民都參加到地震保險的保障范圍當中。
　　第二，風險合理分散。日本地震保險中，企業(yè)和住宅分屬于兩類不同的承保策略。其中，企業(yè)地震險為商業(yè)保險，以再保險的方式向國外再保險公司分保；而住宅保險，首先由商業(yè)保險公司承保，向日本地震再保險公司轉移風險，日本地震再保險公司再以超額損失再保方式，轉分保給政府。
　　這樣的策略，我國也可以作出相似的嘗試。目前，我國商業(yè)保險公司的企財險業(yè)務已初具規(guī)模，只需要在此基礎上加強自身管理，為國際再保險公司創(chuàng)造一個良好的市場環(huán)境。家財險可以效仿日本，由全體財產(chǎn)保險公司集資，共同籌建一個專門轉嫁地震風險的再保險公司，同時，政府每年需編列預算提存準備金，以供履行最終埋單者的責任。
　　第三，盡快將地震保險制度上升到法律層面?？v觀日本地震保險制度的建立過程，1952年，就設立了地震風水災害調(diào)查委員會，對地震災害進行研究；1964年，新潟地震重創(chuàng)日本，日本政府立即與日本國內(nèi)的財產(chǎn)保險公司探討巨災損失補償制度；并于1966年制定了《地震保險法》，以此作為政府執(zhí)行地震保險政策的法律依據(jù)。此后，逐步對地震保險制度作出修改和完善，包括地震保險的內(nèi)容、保險費率的確定以及政府和保險公司各自的職責等方面。
　　我國保險業(yè)從正式開展業(yè)務以來，對于巨災保險制度的討論，特別是對地震保險的討論，就沒有停止過，相信在不久的將來我國會擁有屬于真正完善的地震保險體制。
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