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　　“自然災(zāi)害”是人類依賴的自然界中所發(fā)生的異?，F(xiàn)象，自然災(zāi)害對(duì)人類社會(huì)所造成的危害往往是觸目驚心的。它們之中既有地震、火山爆發(fā)、泥石流、海嘯、臺(tái)風(fēng)、洪水等突發(fā)性災(zāi)害；也有地面沉降、土地沙漠化、干旱、海岸線變化等在較長(zhǎng)時(shí)間中才能逐漸顯現(xiàn)的漸變性災(zāi)害；還有臭氧層變化、水體污染、水土流失、酸雨等人類活動(dòng)導(dǎo)致的環(huán)境災(zāi)害。這些自然災(zāi)害和環(huán)境破壞之間又有著復(fù)雜的相互聯(lián)系。人類要從科學(xué)的意義上認(rèn)識(shí)這些災(zāi)害的發(fā)生、發(fā)展以及盡可能減小它們所造成的危害，已是國(guó)際社會(huì)的一個(gè)共同主題。而據(jù)了解2011年上半年，各類自然災(zāi)害造成全國(guó)2.9億人次受災(zāi)，449人死亡，100人失蹤，直接經(jīng)濟(jì)損失1420.3億元。巨災(zāi)造成的損失巨大，凸顯了巨災(zāi)保險(xiǎn)的重要和必要性。但因巨災(zāi)保險(xiǎn)的專業(yè)性強(qiáng)、技術(shù)含量高、風(fēng)險(xiǎn)管理難，多有呼吁，難有行動(dòng)。就連比較簡(jiǎn)單的人身意外保險(xiǎn)，沒有復(fù)雜的責(zé)任主體和范圍界定，沒有復(fù)雜的賠償金額計(jì)算，沒有復(fù)雜的再保安排，也存在諸多的技術(shù)問題，需要保險(xiǎn)公司去突破、去創(chuàng)新，以彌補(bǔ)因巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的缺失導(dǎo)致保險(xiǎn)賠付制度的缺位。
　　產(chǎn)品創(chuàng)新
　　目前，能夠推出重大自然災(zāi)害人身意外保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司寥寥無幾。即便推出產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司，也大都采取附加險(xiǎn)的形態(tài)，產(chǎn)品缺乏獨(dú)立性。在商業(yè)保險(xiǎn)本身并不發(fā)達(dá)，居民保險(xiǎn)意識(shí)欠缺的情形下，無法保證投保率和覆蓋面，也導(dǎo)致在費(fèi)率厘定時(shí)價(jià)格偏高，失去投保的吸引力。保險(xiǎn)公司在推出此類產(chǎn)品時(shí)，多為應(yīng)景之作，有很好的概念包裝，但缺乏市場(chǎng)考量，無法為巨災(zāi)保險(xiǎn)提供有效的產(chǎn)品供給，無法滿足購(gòu)買需求。應(yīng)該說，鼓勵(lì)和推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)的產(chǎn)品創(chuàng)新，增加巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給，是開展巨災(zāi)保險(xiǎn)的先決條件。
　　保險(xiǎn)組織
　　按照一般的投保人界定標(biāo)準(zhǔn)，很容易造成投保主體的缺位。自然災(zāi)害發(fā)生地多為農(nóng)村，受災(zāi)人群多為農(nóng)民，農(nóng)民是組織化程度較低的群體，無論是分散的個(gè)人還是企業(yè)法人作為投保人，都不具有現(xiàn)實(shí)的可操作性，而身故保障的被保險(xiǎn)人與受益人分離，需要簽名參保，讓流程變得更加復(fù)雜。若不能突破現(xiàn)有的監(jiān)管障礙和業(yè)務(wù)流程，開展自然災(zāi)害保險(xiǎn)不切實(shí)際。巨災(zāi)救援和賠償，政府部門責(zé)無旁貸，保險(xiǎn)組織通過政府出資或者補(bǔ)貼，開展政策性巨災(zāi)保險(xiǎn)，為當(dāng)?shù)鼐用裉峁┚逓?zāi)保險(xiǎn)保障，是一個(gè)很好的路徑選擇。但由于自然災(zāi)害涉及民政、國(guó)土資源、水利、農(nóng)業(yè)、氣象等部門，多頭管理很容易造成無人負(fù)責(zé)，加之資金預(yù)算和繳費(fèi)安排，需要出錢出力，又不容易讓居民滿意，很容易造成相關(guān)的政府部門不作為，不配合。若要開展保險(xiǎn)組織模式創(chuàng)新，落實(shí)責(zé)任主體至關(guān)重要。
　　責(zé)任范圍
　　保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，都有保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任兩項(xiàng)內(nèi)容，有些產(chǎn)品將某些重大自然災(zāi)害導(dǎo)致的意外傷害事故確定為除外責(zé)任，無法滿足巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的內(nèi)在要求。對(duì)于重大自然災(zāi)害的分類和定義，沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，非常容易產(chǎn)生政策法規(guī)與保險(xiǎn)產(chǎn)品之間的不一致，極大地增加與政府的溝通成本，如將地震、泥石流、滑坡、洪水、海嘯、臺(tái)風(fēng)等無人為因素的自然災(zāi)害納入保險(xiǎn)范疇，政府和保險(xiǎn)公司都沒有疑義，而地面塌陷、地裂縫、地面沉降等有自然因素也有人為因素，保險(xiǎn)公司不認(rèn)可人為因素的自然災(zāi)害，需要由第三方賠償，政府部門則不認(rèn)同。為解決這些問題，需要保險(xiǎn)公司吃透相關(guān)政策文件，減少產(chǎn)品設(shè)計(jì)的先天性缺陷；要積極與相關(guān)部門溝通，完善問責(zé)體系，建立科學(xué)合理的賠償補(bǔ)償體系，發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)管理功能。
　　風(fēng)險(xiǎn)控制
　　建立相對(duì)完善的損壞控制體系正是要解決這兩個(gè)關(guān)鍵性問題，一是確定對(duì)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行公共性管理的順序和內(nèi)容，二是在確定之后應(yīng)用經(jīng)濟(jì)援助衡量損失控制的效率。我國(guó)構(gòu)建完善的損失控制體系，同樣要以這樣兩個(gè)問題為核心。
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