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　　近年來(lái)，農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)緩慢發(fā)展，黑龍江綏化市去年底已發(fā)展了9家公司，承保人數(shù)有所提升。但農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍存在一些問(wèn)題需要解決。
　　首先是受制于城鄉(xiāng)地區(qū)發(fā)展不平衡，農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)。相對(duì)于城鎮(zhèn)地區(qū)，廣大農(nóng)民仍未擺脫“養(yǎng)兒防老、靠天吃飯”的傳統(tǒng)觀念，儲(chǔ)蓄仍然是農(nóng)民的主要理財(cái)方式，在繳費(fèi)能力不足的情況下，農(nóng)村地區(qū)的投保率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城鎮(zhèn)地區(qū)。另外，環(huán)境相對(duì)封閉、農(nóng)民居住環(huán)境分散、溝通聯(lián)系不暢等一些客觀因素，在一定程度上阻礙了農(nóng)村人身保險(xiǎn)發(fā)展。
　　二是受制于主體建設(shè)滯后的市場(chǎng)基礎(chǔ)，小額保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新不足。目前綏化市的農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)還處于發(fā)展的初級(jí)階段，保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率厘定、保險(xiǎn)責(zé)任劃分以及相應(yīng)的理賠服務(wù)還不能滿足市場(chǎng)需求，尤其是不能根據(jù)農(nóng)村居民的信用等級(jí)、需求層次來(lái)提供相應(yīng)的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)，農(nóng)村保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)比較薄弱，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)模式和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)未能全部滲透到廣大農(nóng)村的低收入群體，農(nóng)民群眾還不能方便快捷地購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品和接受保險(xiǎn)服務(wù)。
　　三是受制于成本高，實(shí)現(xiàn)盈利較難。目前進(jìn)行小額保險(xiǎn)試點(diǎn)的保險(xiǎn)公司成本較高，從件均成本看，一張保額1000元和一張保額100000元的保單服務(wù)成本，基本相同。試點(diǎn)中推出的農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)保費(fèi)最高不超過(guò)200元，大多在幾十元。這樣，分?jǐn)偟矫恳辉ＹM(fèi)上的成本相對(duì)較高，盈利比較困難。其次，小額人身保險(xiǎn)合理定價(jià)的難度較高，雖然小額人身保險(xiǎn)和一般人身保險(xiǎn)產(chǎn)品都是根據(jù)生命表由精算師進(jìn)行定價(jià)，但小額人身保險(xiǎn)的銷售通常在較為落后的農(nóng)村市場(chǎng)，往往缺乏足夠的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)來(lái)供定價(jià)使用。
　　其次，要加強(qiáng)營(yíng)銷渠道建設(shè)，繼續(xù)加強(qiáng)與農(nóng)村基層金融機(jī)構(gòu)的合作。在農(nóng)村地區(qū)，尤其要加強(qiáng)與郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)村信用社等農(nóng)村基層金融機(jī)構(gòu)的合作，發(fā)展?jié)撛诘目蛻羧?，同時(shí)積極尋求與地方政府的合作。建議借鑒目前新農(nóng)合發(fā)展中的做法，由基層村委會(huì)組織和動(dòng)員低收入村民以“全村統(tǒng)保”的方式加入小額人身保險(xiǎn)計(jì)劃，以降低小額保險(xiǎn)的交易成本和經(jīng)營(yíng)成本，推動(dòng)小額保險(xiǎn)快速發(fā)展。此外，要探索建立小額保險(xiǎn)的直銷渠道。借鑒印度農(nóng)村小額保險(xiǎn)營(yíng)銷員模式，積極探索小額保險(xiǎn)的直銷模式，培養(yǎng)和利用熟悉當(dāng)?shù)丨h(huán)境的農(nóng)村營(yíng)銷人員完成小額保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售，實(shí)現(xiàn)較低銷售成本下的渠道構(gòu)建。
　　最后，加強(qiáng)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與創(chuàng)新。提高農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)供給與可持續(xù)發(fā)展能力的前提條件之一，是設(shè)計(jì)合理的小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，應(yīng)綜合考慮不同農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)水平、地域文化特點(diǎn)、農(nóng)民保障需求方向、傳統(tǒng)文化觀念及價(jià)值觀念等因素，采取區(qū)別對(duì)待的辦法開(kāi)發(fā)針對(duì)性強(qiáng)、適應(yīng)性高的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品，避免“一刀切”模式。農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)是一項(xiàng)專門針對(duì)低收入群體的業(yè)務(wù)，這決定了該產(chǎn)品的需求價(jià)格彈性較高，客戶對(duì)產(chǎn)品的價(jià)格非常敏感，任何一個(gè)微小的價(jià)格變動(dòng)都會(huì)影響到客戶的消費(fèi)意愿和購(gòu)買決策。為此，保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上要根據(jù)當(dāng)?shù)厥杖雽哟蔚膭澐智闆r，以風(fēng)險(xiǎn)保障型產(chǎn)品為主，開(kāi)發(fā)更多適用于低收入人群需求的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品。
　　為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展，應(yīng)當(dāng)構(gòu)建科學(xué)的環(huán)境，出臺(tái)相應(yīng)政策保障小額保險(xiǎn)的發(fā)展。