近幾年意外事故頻發(fā)，尤其是7·23動(dòng)車追尾事故引發(fā)社會(huì)高度關(guān)注，人們在關(guān)注道路出行安全的同時(shí)，開始將目光轉(zhuǎn)向意外保險(xiǎn)的保障上來。
　　商業(yè)保險(xiǎn)的火車意外身故賠償本可以達(dá)到50萬元甚至上百萬元，但從保險(xiǎn)公司發(fā)布的出險(xiǎn)客戶確認(rèn)和理賠情況來看，商業(yè)保險(xiǎn)在“7·23”事故中賠付金額十分有限。
　　對此，本報(bào)近日邀請部分保險(xiǎn)專家作出深入的分析和探討。

　　無憂保網(wǎng)保險(xiǎn)專家提示：商業(yè)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)凸顯不平衡

　　隨著保險(xiǎn)業(yè)在中國的高速發(fā)展，國內(nèi)客戶的保險(xiǎn)意識(shí)也在逐步增強(qiáng)。但有一個(gè)較為常見的現(xiàn)象是，許多客戶在購買保險(xiǎn)之前會(huì)將保險(xiǎn)產(chǎn)品與其他金融理財(cái)產(chǎn)品的收益作對比，從而忽略了保險(xiǎn)以保障為主、理財(cái)為輔的本意；此外，盡管民眾的保險(xiǎn)意識(shí)在增強(qiáng)，但會(huì)主動(dòng)購買商業(yè)保險(xiǎn)尤其是像意外險(xiǎn)一樣的消費(fèi)型產(chǎn)品的客戶還是較少而恰恰消費(fèi)型產(chǎn)品的保障功能卻是相對較強(qiáng)的。
　　從國外保險(xiǎn)市場來看，意外險(xiǎn)投保率極高，甚至達(dá)到了100%的覆蓋面。與之相比，國內(nèi)保險(xiǎn)消費(fèi)者受固有觀念影響，對意外險(xiǎn)接受程度較低，意外險(xiǎn)覆蓋面并不高，且大多數(shù)消費(fèi)者均傾向于選擇附加意外保障類的分紅險(xiǎn)，而較少選擇費(fèi)用低廉、保障額度高的純意外險(xiǎn)，因此存在理財(cái)有余、保障不足的缺陷；由于所購險(xiǎn)種以短期意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)等為主，保障程度有限，人均賠償額度很低。
　　意外險(xiǎn)作為人身保障的基礎(chǔ)，事實(shí)上很受國內(nèi)保險(xiǎn)公司重視，因此國內(nèi)的意外險(xiǎn)產(chǎn)品非常豐富。大致上可分為兩類產(chǎn)品：一類是綜合性意外傷害保險(xiǎn)，保障責(zé)任涵蓋因意外導(dǎo)致的殘疾、燒傷及身故，甚至還包括意外醫(yī)藥補(bǔ)償責(zé)任；另一類是專門的交通工具意外保障。如果再細(xì)分，還有專門針對飛行意外的航意險(xiǎn)產(chǎn)品。
　　根據(jù)不同的工作性質(zhì)和出行規(guī)律，不同人群可以選擇不同的產(chǎn)品進(jìn)行搭配。比如平時(shí)較少出行的人群，可以根據(jù)出行時(shí)間考慮購買時(shí)限較短的意外險(xiǎn)產(chǎn)品。對于不少商務(wù)人士而言，經(jīng)常需要乘坐飛機(jī)，每次花20元買一份航意險(xiǎn)就顯得并不劃算，可以考慮選擇一份保障期限較長的交通意外保障產(chǎn)品。

　　無憂保網(wǎng)保險(xiǎn)專家提示：合理規(guī)劃投險(xiǎn)為家庭構(gòu)筑保障

　　雖然國內(nèi)的保險(xiǎn)業(yè)在過去20年迅猛發(fā)展，消費(fèi)者的保險(xiǎn)認(rèn)知度也有了長足的進(jìn)步，但正確的保險(xiǎn)理念仍需要不斷加強(qiáng)，包括保險(xiǎn)的最大功能是保障，而不是投資；民眾普遍存在 “保障觀念薄弱，保障不足”等較為常見的問題。應(yīng)選擇全方位的終身健康及意外保障，來彌補(bǔ)意外傷害及重大疾病帶來的損失。建議應(yīng)該從以下的角度出發(fā)進(jìn)行家庭保險(xiǎn)規(guī)劃：
　　一是遵照先為家庭經(jīng)濟(jì)支柱投保的原則。一個(gè)家庭中首先應(yīng)該為家庭經(jīng)濟(jì)支柱建立保障，為其構(gòu)建壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)組合而成的全面保障。保險(xiǎn)是一種轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，對風(fēng)險(xiǎn)作經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)慕鹑诠ぞ?，因此為防止因病致貧影響家庭生活質(zhì)量，擁有一份功能齊全的疾病保險(xiǎn)，不僅是為個(gè)人，更是為家庭增加一份安心的保障。
　　二是對不同的家庭成員選擇不同的保險(xiǎn)。每一位成員在家庭中所肩負(fù)的角色都不一樣，因此對每個(gè)人的保障都應(yīng)該有不同的保障側(cè)重。如女性的重疾發(fā)病率比男性高，因此在選擇保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)側(cè)重重大疾病險(xiǎn)；如小孩的意外風(fēng)險(xiǎn)較高，因此應(yīng)側(cè)重意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。
　　三是將意外險(xiǎn)作為構(gòu)建保險(xiǎn)保障的基礎(chǔ)。消費(fèi)者在沒有任何保險(xiǎn)保障的情況下，最應(yīng)該購買的險(xiǎn)種是意外險(xiǎn)和純保障產(chǎn)品。因此在家庭保險(xiǎn)規(guī)劃中，建議選擇意外險(xiǎn)作為第一張保單，以較低保費(fèi)獲得較高保額，其次再去按家庭所需去投保醫(yī)療險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)或者是少兒教育金險(xiǎn)種。
　　越來越多的新事故會(huì)引發(fā)保險(xiǎn)公司更多新險(xiǎn)種，但開發(fā)還需時(shí)日和研究，比如現(xiàn)在人們最關(guān)心的是震后赴日本旅游是否有輻射危險(xiǎn)，那么是否有有關(guān)輻射類的險(xiǎn)種，答案是輻射類險(xiǎn)種暫時(shí)沒有，但我們也都在思考如何將旅游意外險(xiǎn)做得更完善。