小額保險是一種依據(jù)保險經(jīng)營原理為低收入人群提供保險保障的機(jī)制，其保險金額較少，保費較低，保險期限較短，產(chǎn)品形態(tài)一般是風(fēng)險保障型，投保和理賠手段比較簡便，基本屬于微利經(jīng)營。

　　小額保險作為社會保障體系的重要組成部分，越來越多的國家意識到小額保險是擴(kuò)大社會保護(hù)的有效工具，并將這種機(jī)制納入其延伸戰(zhàn)略之中。在個別國家，小額保險計劃已經(jīng)融入了更加一致、綜合的社會保護(hù)體系的實施過程當(dāng)中。

　　在塞內(nèi)加爾，國家社會保護(hù)戰(zhàn)略將小額保險計劃定義為擴(kuò)大社會保護(hù)服務(wù)的重要機(jī)制；在盧旺達(dá)和加納，全國實施建基于地區(qū)和社區(qū)互助組織的健康社會保護(hù)計劃；在哥倫比亞，政府提供津貼，使貧困人口能夠購買健康保險，這甚至促進(jìn)了小額保險供應(yīng)商和其他機(jī)構(gòu)之間針對低收入市場提供服務(wù)的競爭。

　　在亞洲的印度、菲律賓、日本都有著成功的小額保險發(fā)展經(jīng)驗。印度的保險監(jiān)管部門直接規(guī)定了成立一定年限的保險公司農(nóng)村業(yè)務(wù)發(fā)展必須要達(dá)成的目標(biāo)，極大地推動了農(nóng)村業(yè)務(wù)的發(fā)展；而菲律賓等發(fā)展中國家根據(jù)其農(nóng)村人口多且缺乏保險保障的國情，以多種形式在農(nóng)村地區(qū)推進(jìn)小額保險業(yè)務(wù)并取得了較快發(fā)展；日本采用由郵政經(jīng)營小額保險的方法，充分利用郵政的營業(yè)網(wǎng)絡(luò)和外勤人員開展促銷活動，并對簡易保險事業(yè)進(jìn)行立法單獨監(jiān)管，并給予了稅收扶持政策，推動簡易保險事業(yè)不斷發(fā)展壯大，為日本基礎(chǔ)國民保障水平的不斷完善發(fā)揮了重要作用，成為迄今為止簡易人身保險業(yè)務(wù)開展最成功的國家之一。

　　從其他國家的成功經(jīng)驗來看，小額保險發(fā)展有著廣闊的前景，關(guān)鍵是需要從政策、資源、渠道、成本控制等多方面相互協(xié)作，從而實現(xiàn)小額保險的發(fā)展。

　　改變傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品消費模式

　　如果小額保險的銷售仍然保持著傳統(tǒng)的代理人銷售模式，那么勢必只能通過行政手段要求代理人加強(qiáng)小額保險的銷售，如何解決小額保險的展業(yè)難度是發(fā)展小額保險的重中之重。因此，政府應(yīng)該肩負(fù)起小額保險宣傳甚至銷售的重任。

　　一方面加強(qiáng)保險知識教育，提高國民的風(fēng)險意識和保險意識，真正讓保險成為國民必備的保障工具；同時針對“三農(nóng)”和基層進(jìn)行全面的保險宣傳，強(qiáng)調(diào)購買小額保險的重要性，并且將保險覆蓋面作為政府工作的考核指標(biāo)，真正讓中低層收入者認(rèn)識到自身的保險需求。變被動消費為主動消費，有效降低小額保險的銷售難度。

　　另一方面承擔(dān)起小額保險銷售的職責(zé)，通過行政手段加入到小額保險運(yùn)營中來，成為保費的收取者、補(bǔ)貼者甚至承擔(dān)者，使小額保險成為社會保障體系的組成部分。

　　通過政府的有效宣傳甚至介入，減少小額保險的銷售難度，進(jìn)而降低小額保險的傭金（手續(xù)費）成本，有效促進(jìn)小額保險的銷售。

　　建立小額保險的盈利模式

　　隨著小額保險產(chǎn)品銷售模式的轉(zhuǎn)變，小額保險應(yīng)該成為中低收入者主動購買的產(chǎn)品，這樣就需要為廣大中低收入者提供購買的渠道。

　　最后，加強(qiáng)產(chǎn)品開發(fā)與創(chuàng)新。提高農(nóng)村小額人身保險供給與可持續(xù)發(fā)展能力的前提條件之一，是設(shè)計合理的小額人身保險產(chǎn)品。農(nóng)村小額人身保險產(chǎn)品的開發(fā)，應(yīng)綜合考慮不同農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)水平、地域文化特點、農(nóng)民保障需求方向、傳統(tǒng)文化觀念及價值觀念等因素，采取區(qū)別對待的辦法開發(fā)針對性強(qiáng)、適應(yīng)性高的小額保險產(chǎn)品，避免“一刀切”模式。農(nóng)村小額人身保險是一項專門針對低收入群體的業(yè)務(wù)，這決定了該產(chǎn)品的需求價格彈性較高，客戶對產(chǎn)品的價格非常敏感，任何一個微小的價格變動都會影響到客戶的消費意愿和購買決策。為此，保險公司在產(chǎn)品設(shè)計上要根據(jù)當(dāng)?shù)厥杖雽哟蔚膭澐智闆r，以風(fēng)險保障型產(chǎn)品為主，開發(fā)更多適用于低收入人群需求的小額保險產(chǎn)品。