特殊風(fēng)險保險是指為特殊行業(yè)設(shè)計的各種保險。主要指航空保險、航天保險、核電站保險和海洋石油開發(fā)保險。其特征是高價值、高風(fēng)險、高技術(shù)（其中高技術(shù)是指特殊風(fēng)險保險承保、理賠的技術(shù)含量較高）；再保險和共保必不可少；保險險種國際化；承保條件與國際市場同步；原保險人與再保險人共同處理賠案。
而國際經(jīng)驗?zāi)?。正是近些年以來國際上面很多恐怖事件，大規(guī)模的騷亂，航空等問題。

　　經(jīng)濟實力的提升和科技的發(fā)展似乎并沒有讓世界變得更安全，經(jīng)濟增長、社會變革和技術(shù)進步反而帶來了層出不窮的新風(fēng)險，傳統(tǒng)風(fēng)險也未見消弭之勢。與恐怖襲擊風(fēng)險相似，地震等巨災(zāi)風(fēng)險、農(nóng)業(yè)風(fēng)險、航空航天、體育賽事等風(fēng)險一度被視為不可保風(fēng)險，多數(shù)保險人對其敬而遠之。但國際保險業(yè)近年來的發(fā)展趨勢體現(xiàn)出對特殊風(fēng)險越發(fā)強大的包容性，很多曾被認(rèn)為“不可保”的風(fēng)險已經(jīng)隨著各國保險業(yè)風(fēng)險數(shù)據(jù)的積累、承保技術(shù)的進步和資本實力的增強而被納入可保風(fēng)險范圍。各領(lǐng)域特殊風(fēng)險的承保形成了各自獨特的發(fā)展模式。

　　作為地震多發(fā)國家，日本在地震保險方面可謂經(jīng)驗豐富，始于1966年的地震保險制度至今已經(jīng)運行了近半個世紀(jì)。與悠久的歷史相對應(yīng)的是龐大而系統(tǒng)的損失與承保數(shù)據(jù)庫和專業(yè)的承保技術(shù)。在日本，地震保險的費率并未實施市場化，而是通過統(tǒng)一的機構(gòu)“損害保險費率算定會”（2002年后更名為“損害保險費率算出機構(gòu)”）厘定，并在全國范圍內(nèi)推行。損害保險費率算出機構(gòu)的主要職能是制定包括地震保險在內(nèi)的財產(chǎn)損失保險的參考（基準(zhǔn)）費率。完成這項工作需要大量的歷史數(shù)據(jù)和專業(yè)的研究團隊，借助會員保險公司提供的詳細(xì)數(shù)據(jù)，費率算出機構(gòu)得以不斷充實自身的數(shù)據(jù)庫——數(shù)據(jù)銀行?；邶嫶蟮臄?shù)據(jù)資源，輔以專業(yè)的損失評估技術(shù)，地震保險的費率厘定日趨科學(xué)。此外，費率算出機構(gòu)還獨立從事調(diào)查和研究活動，向會員保險公司乃至社會公眾提供研究成果。

　　除了承保技術(shù)，承保能力也是限制地震保險發(fā)展的瓶頸。對于地震等巨災(zāi)風(fēng)險，有力的再保險支持至關(guān)重要。在日本，財產(chǎn)保險公司承保的地震風(fēng)險在分保之后通過自留、轉(zhuǎn)分保至其他公司和轉(zhuǎn)給政府機構(gòu)進行分散，政府的介入很大程度上充實了地震保險的承保能力。與此同時，本世紀(jì)蓬勃興起的巨災(zāi)證券通過把風(fēng)險分散到資本市場，使地震等巨災(zāi)風(fēng)險的承保能力有了進一步的加強。

　　世界銀行2008年的一份基于對65個國家保險公司的調(diào)查報告，對于各國尤其是發(fā)展中國家農(nóng)業(yè)保險的運行方式提供了非常具有實踐價值的政策建議。農(nóng)業(yè)災(zāi)害具有時間上的頻發(fā)性和空間上的廣泛性，又偶爾呈現(xiàn)一定的巨災(zāi)性，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者（特別是小規(guī)模生產(chǎn)者）限于經(jīng)濟實力，對保險保障的有效需求不足，這就使農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營者很難實現(xiàn)承保利潤。但被調(diào)查國家中并不缺乏成功運行的范例。報告著重指出了政府在高效的農(nóng)業(yè)保險體系中的作用。首先，對所有的農(nóng)業(yè)險種采取統(tǒng)一的固定保費補貼比率并不值得提倡，因為這樣會加重尚不富裕的發(fā)展中國家政府的財政負(fù)擔(dān)，同時道德風(fēng)險難以控制。農(nóng)業(yè)保險應(yīng)因時因地制宜，對于大規(guī)模商業(yè)化生產(chǎn)者可施行多重風(fēng)險保險，而小農(nóng)和邊遠地區(qū)農(nóng)民則更適用基于非可控變量的指數(shù)化保險產(chǎn)品（如天氣指數(shù)、產(chǎn)出指數(shù)等）。政府的另一項職責(zé)在于風(fēng)險基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，包括加強氣象、農(nóng)業(yè)產(chǎn)出等數(shù)據(jù)對保險公司的可及性，鼓勵農(nóng)業(yè)合作社、鄉(xiāng)村銀行等低成本的分銷渠道發(fā)展等。再保險支持方面，政府可以單獨提供再保險（對資金實力要求較高），也可以通過政府-私人部門合作，共同提供再保險，或共同集聚風(fēng)險建立“農(nóng)業(yè)保險池”，以提高風(fēng)險對國際再保險人的吸引力和自身的議價能力。

　　在航空航天、體育賽事、恐怖襲擊和藝術(shù)品保險等領(lǐng)域，瑞士再保險公司、慕尼黑再保險公司以及勞合社等國際保險機構(gòu)發(fā)揮了舉足輕重的作用，這之中，勞合社更是以特殊風(fēng)險的承保見長。作為全球歷史最悠久、最負(fù)盛名的保險組織，勞合社保持著獨特的市場結(jié)構(gòu)——本身是一個市場而非企業(yè)，這種結(jié)構(gòu)賦予其良好的包容性和持久的生命力。市場內(nèi)部的承保主體——辛迪加，憑借全球保險市場和資本市場的專業(yè)技術(shù)和資金，在業(yè)務(wù)選擇上各有側(cè)重，尤其針對多數(shù)保險公司不敢嘗試或無力涉足的特殊或重大風(fēng)險領(lǐng)域。勞合社歷史上，曾為各國體育賽事、宇航項目甚至演藝明星的身體部位承保，而勞合社中國自成立以來，也為我國的藝術(shù)品展覽、空間探索、特殊責(zé)任風(fēng)險等提供了大量再保險支持。要實現(xiàn)這樣的經(jīng)營成果，單純的創(chuàng)新愿景是遠遠不夠的，其背后是長達三個世紀(jì)的經(jīng)驗積累和實力擴充。

　　解決前一方面問題，首先需要專業(yè)化的機構(gòu)和人員配置，對于不同領(lǐng)域的風(fēng)險，顯然需要相關(guān)行業(yè)的專家參與；其次，要加大對數(shù)據(jù)庫建立和維護的投資，具體措施包括與相關(guān)部門（如農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營者與氣象站，賽事保險機構(gòu)與新聞媒體）建立長期的戰(zhàn)略合作關(guān)系；最后，建立業(yè)內(nèi)的定期交流機制有助于提升領(lǐng)域內(nèi)的風(fēng)險管理能力。

　　解決后一方面問題，仍然要求行業(yè)內(nèi)的通力協(xié)作，只有更多保險人涉足特殊風(fēng)險業(yè)務(wù)，風(fēng)險才能夠在更廣范圍內(nèi)分散；除此之外，保險池和巨災(zāi)證券等保險創(chuàng)新打通了保險與資本市場的交互渠道，為特殊風(fēng)險的承保爭取了龐大的資金支持。尤為重要的是，對于重大自然災(zāi)害和農(nóng)業(yè)風(fēng)險等涉及大范圍內(nèi)民生問題的特殊風(fēng)險，可以不失時機地爭取公共財政的參與。

　　全球特殊風(fēng)險保險的經(jīng)驗可以成為我國非壽險業(yè)拓寬業(yè)務(wù)范圍、進一步發(fā)揮社會管理職能的有益參考。歸結(jié)起來，特殊風(fēng)險難以承保的根源在于風(fēng)險評估的困難和承保實力的不足。