分紅保險的紅利來源于壽險公司的“三差收益”即死差異、利差異和費差異。紅利的分配方法主要有現(xiàn)金紅利法和增額紅利法，兩種盈余分配方法代表了不同的分配政策和紅利理念，所反映的透明度以及內涵的公平性各不相同，對保單資產份額、責任準備金以及壽險公司現(xiàn)金流量的影響也不同，因此從維護保單持有人的利益出發(fā)，壽險公司內部應當對紅利分配方法的制定及改變持十分審慎的態(tài)度，既要重視保單持有人的合理預期，貫徹誠信經營和紅利分配的公平原則，又要充分考慮紅利分配對公司未來紅利水平、投資策略以及償付能力的影響。

 　　拿七成盈余分紅

　　為了促進分紅險的銷售，許多保險公司將分紅險定位于銀行存款的有力競爭者，并通過銀行保險渠道的推銷來吸引那些本打算選擇傳統(tǒng)銀行存款業(yè)務的潛在客戶。按照中國保監(jiān)會在《分紅保險管理暫行辦法》中的規(guī)定，保險公司每一會計年度向保單持有人實際分配盈余的比例不低于當年可分配盈余的70%。
　由于不同保單年度分紅水平有差別，保單紅利分配額度也會因被保險人年齡、性別、交費期限等因素的不同而有差別。消費者在購買了分紅險以后，要特別留意自己的保單周年日。合眾人壽保險專家表示，紅利領取方式可選擇為累積生息，即將紅利留存在保險公司，公司將以每年確定的紅利累計利率按年福利儲存生息，并于投保人申請或本主合同終止時給付全部紅利。

　　選好保障再看分紅

　　保單分紅是分紅險獨有的一個特點，讓投保人可以紅利的形式分享保險公司的經營成果。但是，不少消費者拿到《紅利通知書》后，會將不同產品的分紅進行對比，發(fā)現(xiàn)收益比不上其他項目，就考慮要退保。保險專家提醒投保人，不要簡單地將產品分紅作為衡量產品優(yōu)劣的唯一標準。

　　首先，每張保單的紅利分配要看保險公司經營情況，同時也要看保單對保險公司可分配盈余的貢獻大小，比如所購買的產品、保費、保額、投保年齡、交費方式、保單年度、現(xiàn)金價值等綜合因素都有所影響。其次，歷年分紅是否穩(wěn)健也非常關鍵，分紅沒有大的波動，說明這家保險公司的投資和經營是穩(wěn)健的。

　　過度強調分紅收益，會讓人忽視保險最本質的保障功能。保障是否全面，保額是否充足，是應該關注的首要因素。保險專家提醒，不能簡單地把分紅險當作投資產品，單純追求高收益。

　　自由調整分配方式

　　根據(jù)分紅形式不同，分紅險產品分為保額分紅產品和現(xiàn)金分紅產品兩大類。保額分紅是以增加保額的形式向投保人分配紅利，伴隨每年的紅利分配，保額會隨之逐年提高，特別適合注重保障的投保人。而現(xiàn)金分紅，則紅利直接是以現(xiàn)金的形式向投保人分配，這適合短期有資金需求的人。

　　中德安聯(lián)的保險專家提醒，購買了現(xiàn)金分紅產品的消費者，如果對現(xiàn)在的紅利分配方式不滿意，每到保單周年日的時候都可以向保險公司提出變更申請，消費者可以根據(jù)自身需求進行調整。多多關注了解自己的保單，才能確保充分享受保單利益。

　　不論是采用現(xiàn)金紅利法還是增額紅利法，分紅保險的紅利計算和分配是一個復雜的過程，保單持有人很難清晰地理解，也無法在自身利益受到影響時做出正確的判斷和采取保護的措施。因此強調分紅保險基金管理中的信息公開和披露制度是我國保險監(jiān)管的一項重要內容。