日前，民政部在發(fā)布的《社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)“十二五”規(guī)劃》（征求意見稿）中提出：“有條件的地方，可以探索實(shí)施老年護(hù)理保險(xiǎn)，增強(qiáng)老年人對(duì)護(hù)理照料的支付能力。”

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)城鄉(xiāng)老年人失能、半失能率已達(dá)到19.6%，其中城市為14.6%，農(nóng)村已超過(guò)20%。隨著人口老齡化的加劇，失能、半失能老年人的數(shù)量持續(xù)增長(zhǎng)，中青年一代正面臨著工作和生活的雙重壓力，無(wú)暇也無(wú)力照護(hù)這些老年人。

　　探索實(shí)施老年護(hù)理保險(xiǎn)將成為破解難題的一個(gè)有效途徑。

需求有待進(jìn)一步啟動(dòng)

　　中國(guó)人民健康保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱人保健康）產(chǎn)品開發(fā)部及精算部總經(jīng)理喬善波表示，所謂護(hù)理保險(xiǎn)，是指為那些因年老、疾病或傷殘需要被長(zhǎng)期照顧的被保險(xiǎn)人提供護(hù)理費(fèi)用或護(hù)理服務(wù)的保險(xiǎn)，屬于健康保險(xiǎn)的一種，是適應(yīng)老齡化社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在發(fā)達(dá)國(guó)家已成為健康保障的潮流。

　　人保健康2006年在全國(guó)范圍內(nèi)推出了首款長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，至今已推出近30個(gè)條款，市場(chǎng)份額達(dá)到95%以上。此外，和諧健康、昆侖健康、國(guó)泰人壽等也曾推出或計(jì)劃推出一兩款產(chǎn)品。整體而言，我國(guó)護(hù)理保險(xiǎn)仍處于起步階段，發(fā)展時(shí)間較短，市場(chǎng)研究和投入比較有限，業(yè)務(wù)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)積累不足。

　　與此同時(shí)，護(hù)理保險(xiǎn)需求也有待進(jìn)一步啟動(dòng)。“在意外、壽險(xiǎn)、重疾、醫(yī)療等基本保障需求未獲滿足的情況下，選購(gòu)長(zhǎng)期護(hù)理類保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶相對(duì)較少。”國(guó)泰人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為。

　　據(jù)了解，一些人之所以對(duì)護(hù)理保險(xiǎn)不感興趣，很關(guān)鍵的一個(gè)因素是對(duì)投保成本的權(quán)衡，用一些因素作比較，如當(dāng)前和未來(lái)的護(hù)理費(fèi)用、價(jià)格水平、購(gòu)買時(shí)的年齡、對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理需求的風(fēng)險(xiǎn)分析等。“這筆錢雖是為退休后留存的，但將來(lái)是否會(huì)用到這筆錢并不確定。倘若如此，我不如全面規(guī)劃退休計(jì)劃，通過(guò)增加儲(chǔ)蓄、提高養(yǎng)老保險(xiǎn)保障額度攢下一筆錢，又或是購(gòu)買一些醫(yī)療保險(xiǎn)。”一位普通市民表示。

護(hù)理產(chǎn)業(yè)體系有待健全

　　護(hù)理產(chǎn)業(yè)體系不健全是制約我國(guó)護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展的另一關(guān)鍵因素。

　　北京大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系博士鎖凌燕認(rèn)為，“正如沒(méi)有醫(yī)院就不會(huì)有醫(yī)療保險(xiǎn)，沒(méi)有護(hù)理產(chǎn)業(yè)，護(hù)理保險(xiǎn)很難發(fā)展起來(lái)。”

　　目前，我國(guó)的老年護(hù)理院、康復(fù)機(jī)構(gòu)、晚期病人的臨終關(guān)懷機(jī)構(gòu)等還比較缺乏，商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)往往得不到配套的醫(yī)療、護(hù)理等服務(wù)支持。而在國(guó)外，發(fā)達(dá)國(guó)家老年護(hù)理機(jī)構(gòu)通常比較完善，與商業(yè)健康保險(xiǎn)的相互支持模式也比較成型。

　　不過(guò)，根據(jù)民政部規(guī)劃，“十二五”期間，我國(guó)將以社區(qū)日間照料中心和社會(huì)福利院、養(yǎng)老院、敬老院、榮軍院、老年公寓等專業(yè)化養(yǎng)老機(jī)構(gòu)為重點(diǎn)，通過(guò)新建、改擴(kuò)建和購(gòu)置，改善社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系的基礎(chǔ)設(shè)施條件，并加快護(hù)理人才培養(yǎng)。到2015年，每千名老年人擁有養(yǎng)老床位數(shù)將達(dá)到30張，直接新增養(yǎng)老服務(wù)就業(yè)崗位500萬(wàn)個(gè)。

　　另?yè)?jù)推算，2020年，我國(guó)老年人護(hù)理服務(wù)和生活照料的潛在市場(chǎng)規(guī)模將超過(guò)5000億元，可新增社會(huì)就業(yè)崗位超過(guò)710萬(wàn)個(gè)。

加快發(fā)展護(hù)理保險(xiǎn)

　　護(hù)理保險(xiǎn)前景看好。那么，我國(guó)護(hù)理保險(xiǎn)該如何加快發(fā)展呢？

　　從全球范圍來(lái)看，護(hù)理保險(xiǎn)出現(xiàn)了兩種發(fā)展模式。一是以日本、德國(guó)為代表，將護(hù)理保險(xiǎn)納入社會(huì)保障體系，建立強(qiáng)制性的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，由政府、企業(yè)、個(gè)人三方共同籌集健康保障基金，制定統(tǒng)一的管理制度和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，并根據(jù)不同護(hù)理等級(jí)提供相應(yīng)的護(hù)理服務(wù)。二是以美國(guó)為代表，由商業(yè)保險(xiǎn)公司開發(fā)老年護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，將長(zhǎng)期護(hù)理保障納入整個(gè)國(guó)民醫(yī)療保障計(jì)劃之中，并以稅收優(yōu)惠政策鼓勵(lì)人們購(gòu)買商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。

　　在喬善波看來(lái)，僅靠政府之力推出覆蓋全社會(huì)的護(hù)理保險(xiǎn)，目前還不現(xiàn)實(shí)。“建議在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)，政府出臺(tái)鼓勵(lì)政策，通過(guò)政府出一部分錢，企業(yè)和個(gè)人出一部分錢籌建護(hù)理基金，由專業(yè)健康保險(xiǎn)公司進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理。”此外，他還建議，給予護(hù)理保險(xiǎn)稅收優(yōu)惠，允許個(gè)人或團(tuán)體將護(hù)理保險(xiǎn)保費(fèi)稅前列支。

　　對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，除了要加大與政府、團(tuán)體的合作外，還應(yīng)加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度。國(guó)外經(jīng)營(yíng)商業(yè)健康保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)多將護(hù)理保險(xiǎn)作為重要的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，通過(guò)提供護(hù)理服務(wù)、報(bào)銷護(hù)理費(fèi)用、給付護(hù)理金等多種方式，為老齡人口提供護(hù)理保障。

　　喬善波表示，人保健康已向市場(chǎng)推出了多款護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括具有賬戶增值功能的系列萬(wàn)能型護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品。人保健康還將積極發(fā)揮專業(yè)健康保險(xiǎn)公司的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，研究專業(yè)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與專業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)的合作方式，推進(jìn)護(hù)理保險(xiǎn)的專業(yè)化發(fā)展，探索包含不同給付方式的護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，為更多的人提供護(hù)理保障。

（來(lái)源：中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)）