重大疾病保險(xiǎn)的由來(lái)

　　上世紀(jì)60年代以前，保險(xiǎn)人一次性賠付一筆約定數(shù)額的資金（即保額）給被保險(xiǎn)人。重大疾病保險(xiǎn)的誕生過(guò)程也決定了其基本形態(tài)—只要被保險(xiǎn)人被確診罹患重大疾病。人們面對(duì)重大疾病帶來(lái)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，除了提前留足資金之外，沒(méi)有其他應(yīng)對(duì)方法。人們不得不一直采用這種典型的風(fēng)險(xiǎn)自留”式安排，直到南非呈現(xiàn)了一位充溢人文情感的醫(yī)生—Marius Barnard面對(duì)諸多身患重疾，治愈后卻家庭破產(chǎn)，甚至有望治愈但經(jīng)濟(jì)上無(wú)法繼續(xù)的病人，Marius Barnard醫(yī)生只能無(wú)奈地感慨：身體上治療病人，卻在財(cái)務(wù)上殺死他久而久之，這位醫(yī)生為身患重疾的病人設(shè)計(jì)了一種金融工具—提前繳納費(fèi)用，繳費(fèi)者罹患重大疾病之時(shí)，向他提供相應(yīng)的資金彌補(bǔ)，協(xié)助他渡過(guò)難關(guān)。這就是最初的重大疾病保險(xiǎn)。

　　重大疾病保險(xiǎn)成家庭首選

　　以供被保險(xiǎn)人的疾病治療所需，重大疾病保險(xiǎn)解決了人們面對(duì)重大疾病時(shí)經(jīng)濟(jì)貯藏缺乏、短期現(xiàn)金流困難等問(wèn)題，經(jīng)濟(jì)上協(xié)助罹患重大疾病的人渡過(guò)難關(guān)。這種從誕生之初就打上了深刻人文關(guān)懷烙印的產(chǎn)品，一直作為每個(gè)家庭成員的第一配置而不可或缺，同時(shí)也是用于抵御重大疾病風(fēng)險(xiǎn)最有力的工具。

　　一、重大疾病離我們有多遠(yuǎn)

　　重疾頻發(fā)與我日常生活變化是分不開(kāi)的就像網(wǎng)上流行的一種調(diào)侃：早餐吃著地溝油炸出的油餅；午餐吃一碟海南毒豇豆；晚餐來(lái)兩對(duì)蘇丹紅烤翅；最后喝上一杯三聚氰胺牛奶安睡…說(shuō)的雖比較夸張。正潛移默化的摧殘著我身體健康。但這些食品的工業(yè)化加工確是不爭(zhēng)的事實(shí)。而環(huán)境、食品的改變。

　　二、重大疾病治療效果的革新

　　縱觀整個(gè)重大疾病治療的歷史，身體感染任何炎癥都可能喪命；而在青霉素廣泛使用后，可以清晰地看到醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展已經(jīng)使很多致命的重大”疾病變成了不再致命的慣例”疾病。例如在青霉素被發(fā)現(xiàn)之前。炎癥的治愈率已經(jīng)很高了隨著現(xiàn)代醫(yī)學(xué)的進(jìn)步，重大疾病的治療效果和實(shí)際存活率同樣也在大大提高。所以面對(duì)72.18%這樣的數(shù)字，不用失望。
　　據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)。手術(shù)后3年存活率達(dá)到80%以上；即使是第一殺手”癌癥，大部分器官移植手術(shù)術(shù)后存活率已達(dá)到90%以上；45歲以下患有心臟病的成年人。5年存活率也已經(jīng)達(dá)到男性65%女性78%。有一句老話“此物有病治病。完全可以理解為“財(cái)務(wù)”合理規(guī)劃個(gè)人財(cái)務(wù)，沒(méi)病防身”此物”今天看來(lái)。不要讓自己或親人再得上“經(jīng)濟(jì)絕癥”充分的資金不只在緊急時(shí)刻（得病時(shí)）可以以備不時(shí)之需，更重要的緊急過(guò)后（治愈后）也能為自己安排舒適的生活。

　　三、應(yīng)對(duì)重大疾病的財(cái)務(wù)安排

　　1.醫(yī)保不是萬(wàn)能保”

　　一直以來(lái)，醫(yī)保是中國(guó)普通百姓面對(duì)疾病威脅的重要保證措施。特別是2010年以來(lái)，“醫(yī)保”在中國(guó)的醫(yī)療體系中承擔(dān)著基礎(chǔ)性的作用。作為解決民生問(wèn)題的一個(gè)重要手段，醫(yī)保”制度還在不時(shí)完善—更多的鄉(xiāng)村和地區(qū)，一老一小”正在普及，大學(xué)生醫(yī)保正在深入，特別是范圍最廣的城鎮(zhèn)職工醫(yī)保也在不時(shí)進(jìn)步。
　　盡管在不時(shí)完善。中國(guó)醫(yī)保制度的主要風(fēng)險(xiǎn)缺口有以下幾項(xiàng)：起付線以下、封頂線以上、支付比例之外、目錄以外。但醫(yī)保并不是萬(wàn)能保”目前。藥品方面，大部分進(jìn)口藥和最新研制的特效藥以及補(bǔ)品等都不在保證范圍之內(nèi)；而在診療的費(fèi)用方面，很多診療項(xiàng)目也不在報(bào)銷范圍之內(nèi)，特別是住院費(fèi)用方面，空調(diào)費(fèi)、取暖費(fèi)、膳食費(fèi)、特需服務(wù)費(fèi)等諸多保證治療、休養(yǎng)效果的基本項(xiàng)目費(fèi)用都不在其列。
　　另外。對(duì)于“一老一小”保證額度還要更低一些，這里不再詳細(xì)討論。也必需清晰地了解一個(gè)情況：國(guó)當(dāng)前的醫(yī)療保證體系下，每個(gè)參保人在起付線下、報(bào)銷比例外、封頂線上，特別是保證目錄外，還存在著不小的風(fēng)險(xiǎn)缺口，需要我自己承當(dāng)。面對(duì)這樣的風(fēng)險(xiǎn)缺口，應(yīng)當(dāng)如何準(zhǔn)備呢？

　　2.不能再“風(fēng)險(xiǎn)自留”

　　很多人依然選擇“風(fēng)險(xiǎn)自留”這種做法通常會(huì)隨同著很大的問(wèn)題。首先是資金的占用本錢—大額資金本可以發(fā)明更大的價(jià)值，面對(duì)重大疾病帶來(lái)的這種“幾乎必定”財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。被束縛在重大疾病的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)上未免可惜。另外是流動(dòng)性—資產(chǎn)的形式多種多樣，而重大疾病的確診往往“病來(lái)如山倒”一旦確診罹患重大疾病，治療的時(shí)機(jī)分秒必爭(zhēng)。那時(shí)再將股票、房產(chǎn)等資產(chǎn)變現(xiàn)，往往是來(lái)不及的以上問(wèn)題的解決，僅靠自己，風(fēng)險(xiǎn)自留”行不通的。

　　面對(duì)重大疾病，能夠以較小的資金利息換取相應(yīng)保證水平；同時(shí)有很好的流動(dòng)性，需要的金融工具是有一定杠桿。保證疾病一旦到來(lái)就能夠迅速帶來(lái)資金，第一時(shí)間發(fā)揮作用。能夠滿足這些條件的產(chǎn)品，就是重大疾病保險(xiǎn)。面對(duì)重大疾病帶來(lái)的資金缺口，最重要的財(cái)務(wù)安排就是提早規(guī)劃并為自己配置好重大疾病保險(xiǎn)。

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